区块链保险平台创新优势

杨泽鹏 周北辰 叶广正 刘玄

【摘   要】 为了满足当前市场上的新型需求，我们希望在国内创立区块链相互保险平台。本相互保险平台靠借贷、风投、天使投资筹资建立，每个会员都有独立账户，都是一个分布式节点，所有交易数据由工作人员打包成链，供客户查询。加入会员缴纳费用形成资金池交予资产管理公司进行稳健投资，资金池运作情况显示在区块链上，对所有会员公开，数据不可篡改，资金池投资收益除了抽调保险平调基金外，会员分红。

【关键词】 区块链;相互保险;资金池公开;分红

[Abstract]  In order to meet the new demand in the current market， we hope to establish block chain mutual insurance platform in China. This mutual insurance platform is established by borrowing， venture capital and angel investment financing. Each member has a separate account， is a distributed node， and all transaction data is packaged into a chain by the staff for customer inquiry. Join the member to pay fees to form a fund pool to be handed over to the asset management company for sound investment， the operation of the fund pool is shown in the block chain， open to all members， the data can not be tampered with， the investment income of the fund pool， except for the withdrawal of the insurance flat adjustment fund， Membership dividends.

[Keywords]  mutual; insurance fund;pool of block chain open; dividends

1  平台优势

1.1  区块链管理相互保险客户群体

所有投保客户即是会员代表大会整体。为提高效率，主发起人区间化保费支出，将所有投保人划分为10个阶层，每个阶层随机抽取5人共50人形成会员代表大会，这50人1年更换一次，人选确定，账户代号将会全链公告。50位会员代表大会成员察看保险相关资料后之后投票选举产生10名董事会成员，主发起人永久性占有1席。

董事会成员需要代表全体会员利益，有权对现有保费与出险金额标准提出修改意见，有权决定资金池投资资产比例，有权要求外部审计审核资产管理公司的资金管理情况是否符合要求，相互保险公司内部各机构的费用是否属实。各项条例修改需要会员代表大会三分之二的同意方可运行，并利用拜占庭算法排除坏人，随着机制运行次数增多，决策的科学性也会提高，提出表决意见的会员，其账号可见，提出的意见各个节点可见，且历史不可删除，意愿匿名投票者，身份数据加密，但是其身份仍然可以利用IP地址锁定。

目前国内的相互保险公司大多属于众筹性质，而且资金池的使用难以公开透明，接受会员监督，会员表决也容易产生民粹，不够科学，我们的平台利用区块链技术，很好的裨补缺漏。

1.2  区块链数据库记录信息

区块链的数据系统又有去中心化或者多中心化、开放性、自治性、信息不可篡改和匿名性的特征。

对于用户的个人ID、工作、收入、家庭状况银行征信、健康信息、体检情况以及填写保单的必要告知信息，公钥私钥加密保存在个人的私有链上;对于平台所需要的征信以及告知信息，保存在平台母链上;形成用户个人信用评级，保存在联盟链上。

会员参加会员大会的所有表决数据都会保存在客户的私有子链上以及平台母链，并形成贡献力打分出现在联盟链上。

对于客户在平台的所有交易以及浏览数据都会保存在用户私有子链上以及平台母链数据库中，供用户的私人定制服务要求。

大数据分析客户潜在需求，提高集体效用：为了提供更优质的服务，我们将通过大数据收集购买相互保险的特定保险人群的工作生活信息，进行分析之后来向会员代表大会提出合理建议，提取留存收益或者资金池的部分资金，来为每位会员提供更加优质的额外会员服务，将每一位会员发生多人发生风险时资金池难以赔付的困境。

与其他第三方平台数据库相对比，本平台数据永久保存防止恶意篡改，可以溯源，对于隐私信息，加密保存于私有链上，对于可公开信息，保存于联盟链，各节点可见，互相监督。

2  大量运用智能合约

区块链技术对于记录的信息不可篡改，投保人自身的与保险保障范围相关的健康信息与银行征信信息将由智能合约自动审核，符合要求即可成为我们的新晋会员。新晋会员会拥有私有账户，之后第二轮智能合约判定将根据新晋会员的健康状况和所选保障疾病来按照既定公式自动计算保费。根据区块链信息的身份信息隐蔽性和保险相关内容可公开性的原则，工作人员将这些新晋会员信息公布给现有会员的同时由机构内部人员签发给新晋会员相应的无纸化保单。每一位会员，无论是初始会员还是新晋会员，都将由我们的技术部门将交易信息成块打包成链，参与其中的每一个人都可以查看对方的信用评级及资金池状况，保证会员的质量，禁止骗保的事件频发。因为区块链技术应用与相互保险之后，每一个会员相关信息历经多重审核，很难造假。同时每位会员拥有自己的钱包。我们可以通过账户钱包来收取保费，也将通过区块钱包来划入红利  与出险赔偿，交易记录全程可靠。

本平台与其他使用合约的平台相比，一来，自动审核进入资格，提高会员扩张效率;二来，每笔交易按照顺序排列，附上买方数字签名，方便溯源，交易平台母链以及客户子链可见。

3  运用智能社交

提供一个自由去中心化的社交网络，平台中设有交流的论坛，用户可以进行讨论、评价，对于隐私问题不方便公开的，提供私聊、群聊的平台。由我方平台针对会员用户，定期开展会员大会。用户之间的沟通交流信息，不可抵赖、不可逆转。对于可公开信息，公开在联盟链中;对于不愿公开的信息，保存在私有链中，基于智能合约加密通讯。对于匿名用户，可以对数据进行加密，但是出现不正当言论，仍然可以通过IP地址追查，对于有贡献的言论，通过数字签名对接到用户，给用户评级加分，若出现不实言论，则惩罚。对于想保存的言论，永久保存，各节点可见，对于像要冲刷的言论，则在达成共识后瞬时在所有人的终端被撤销。

4  联盟链运转

客户、相互保险平台、资产管理公司、银行以及医院纳入同一个联盟链化系统，降低中间成本，提高经济效益。

参考文献：

[1] 周运涛.  区块链助力相互保险突破发展困境（上）[N]. 中国保险报. 2019-03-15 （006）.

[2] 周运涛.  区块链助力相互保险突破发展困境（下） [N]. 中国保险报. 2019-03-25 （004）.

[2] 宣卓尔，宫继英.  美國相互保险的发展经验及其对我国的启示[N]. 中国保险报. 2019-02-12 （008）.

[3] 王宗凡.  相互保险在法国医疗保障中的角色及启示[N].中国劳动保障报. 2018-02-02 （004）.

[4] 孙宏涛，刘秉昊.  我国相互保险业态的发展路径探究[N]. 中国保险报. 2018-07-05 （007）.

[5] 安仁. 开启相互保险的理论探索[N].  金融时报. 2018-11-09 （010）.