新型大额存单 选对多赚4万元

张宝

近期，大额存单持续火热，多家银行都加大力度推销，银行普遍上调了存单利率，部分银行甚至一浮到顶。不仅如此，不少银行还将大额存单玩出了“新花样”，不仅可以按月付息，还可以提前支取或在线转让，综合收益远超部分银行理财产品。

大额存单收益高低不一 普遍较基准利率上浮50%

银行理财产品收益持续下跌，已成不争的事实，为满足投资者保本的需求，不少银行开始力推大额存单业务。记者查询多家银行手机银行APP发现，不同银行的大额存单业务在利率等方面，存在较大差异。

以3年期为例，四大行中，工行大额存单较基准利率最高上浮了48%，为4.07%，中行、农行和建行最高均上浮了50%，为4.125%。在存款门槛上，工行、农行20万元即可享受最高收益率，建行和中行则需80万元。相比于国有大行，股份制银行的大额存单利率相对更高。中信银行、广发银行、浙商银行、民生银行、平安银行等3年期大额存单利率均达到了4.18%，起存金额也大都在20万元和30万元这两档。

融360大数据研究院近日發布的数据显示，3月份20万元起购的大额存单各期限利率继续上涨，均较基准上浮50%以上，且达到了2018年3月份以来最高值，其中3年期大额存单年化利率均值达到4.161%。

“大额存单保本保息，而且现在利率上浮比较多，很适合投资者用于长期锁定收益。”民生银行一位理财经理表示，“如果以100万元计，在我们行里存3年大额存单，到期收益就有125400元;如果存3年普通定期，到期收益只有82500元，相差4万多元。”

按月付息利滚利 可转让功能提高流动性

看到大额存单的收益率，不少人都心动了，但是想要达到期望的收益，一般都要3年乃至更长的时间，投资者又打起了退堂鼓。

“大额存单放3年，我觉得太久了，说不定过段时间理财产品收益上来了，那不就亏了。”市民林女士表示。对此，不少银行玩起了大额存单按月付息、可转让的花样，让林女士这样的投资者感叹，“鱼和熊掌终于可以兼得了”。

与到期一次性偿付本息相比，按月付息不仅能将收益提前到手，而且可提前领取的收益还可以转作其他投资，能产生收益，相当于提高了实际收益率。

据悉，目前中信、民生、平安、广发、浙商、建设等银行都开通了大额存单可转让或者按月付息的功能。不过多家银行工作人员表示，按月付息和可转让不可兼得，“如果是到期一次性付息的，未到期前可以转让;如果是按月付息的产品则不支持转让，也不支持提前支取。”民生银行工作人员表示。

与这几家股份制银行不同，在国有大行中，建行只有50万元以上的大额存单才支持按月付息功能，但其收益则比一次性付息低，年化收益率为3.7%。“如果是选择按月付息，那么收益其实更高了。”平安银行一位理财经理表示，“平安按月付息的大额存单，利息到账后会自动转投货币基金产品，也就是利息也能生利息，综合收益能达到年化收益率4.36%，可以说是超过了部分理财产品的收益率。”

可锁定未来收益 利率有望进一步突破

随着银行理财产品收益的下行，大额存单所受到的关注度越来越高。但据了解，购买的主力仍以中老年人为主。“近段时间以来，购买大额存单的人数有上升趋势。尤其是可转让大额存单，相比按月付息的大额存单，更加受到投资者的追捧。”平安银行理财经理表示，“我们的大额存单购买成功第二天就可以转让，流动性非常好，所以，有些年轻人也会来购买，但总体还是以风险偏好较低的中老年人为主力。”

不过，该人士提醒，按月付息的大额存单，可以提前支取收益再投资放大收益;投资可转让的大额存单可以在最短时间实现最高的收益;投资大额存单最好不要提前支取，如有预期需要提前支取，尽可能选择靠档计息的存单，避免“活期计息”。

据了解，与银行理财产品募集期不计息不同，大额存单都是以成功存入当日开始计息，而且到期后本息一分不差立即到账，没有清算期，预期收益率等于实际收益率。

融360监测显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.26%，较前一周小幅下降了0.02个百分点;其中与大额存单一样具有保本性质的保证收益类理财产品116款，平均预期收益率为3.99%，保本浮动收益类理财产品418款，平均预期收益率为3.77%，均低于三年期大额存单年化利率均值。

融360理财分析师刘银平表示，今年货币政策回归稳健，市场整体流动性仍然较为宽松，在破刚兑、降杠杆、去通道等背景之下，银行理财收益率还要继续下跌，不过今年收益跌幅会有所收窄。

多位业内人士分析称，受资管新规以及利率下行的影响，银行理财产品收益率持续下跌，业内甚至认为很快将会破4%。大额存单3年期和5年期的年化利率均在4%以上，而且能提前锁定未来三五年的利率。