我国网络金融发展对传统金融的影响分析

王国兵

（石河子大学，新疆 石河子 832003）

引言

得益于信息技术与网络的发展，网络金融在近几年成为金融的新型模式。网络金融不仅仅指的是金融机构应用互联网的模式，还有第三方的网络支付方式与专业网络金融，这使金融行业发展的状态发生了改变，影响了行业当中的个人与机构。网络金融具有成本低和效率高的特点，受到广大用户的欢迎。但是，互联网具有的虚拟性和隐蔽性的特点导致网络金融出现了安全方面的问题，网络金融运行当中需要一套有效的监管模式。

一、网络金融内涵

网络金融又被人们称为电子金融（E-finance），它指的是在金融电子化建设的发展基调下，借助于互联网信息技术展开各项金融活动，以此加速在网络金融机构、交易、市场和监管等方面的综合发展。网络金融业务形式包括网络银行、网络证券、网络保险等，这些业务形式通过息息相关的产业布局，形成了以互联网技术为依托的金融活动总和。从当前经济模式下，网络金融实现了对金融安全、金融监管等方面的综合。它区别于传统的物理形态模式，在有限的电子空间中，实现了虚拟化的网络运营。同时，它围绕信息技术的网络发展路径，在具体的运营模式上，形成了围绕新经济模式所衍生的现代价值体系。

二、网络金融发展优势

（一）移动化

移动化，即交易的即时性大大得到提高。智能手机行业的发展为网络金融提供了最为合适的交易载体。为了移动支付而诞生的第三方支付模式提供了安全有效的交易方式。第三方支付，狭义上来说是是指具备一定信誉保障与实力的非银行机构，通过利用计算机、通信和信息安全技术来与各大银行签约，从而在客户与银行之间建成连接的电子支付模式。这一模式的出现，改变了以往金融交易局限于交易所，固定计算机等等载体的模式，推动行业发展。

（二）去中介化

在传统的金融交易模式中，金融中介机构往往扮演着非常重要的角色，但其在交易中往往会收取不低的中介费用作为其盈利点。网络金融的常规操作机构作为筹资平台，将社会上碎片化的闲散资金加以收集，资金的供需双方不需要银行或者交易所，而是自动通过网络金融平台完成信息的匹配和交易，具有浓烈的去中介化色彩。

（三）透明化

透明化，即信息的易得性加强。在现代的网络金融模式下，市场上的任何交易主体的信息都将与其他交易主体进行互联。交易的各方可以轻松借助网络搜寻到自己需要的信息，从而对待交易方的实际情况进行评价，降低了传统金融交易方式中交易双方容易出现的信息不对称情况，提高了交易的安全度。同时，当贷款对象发生违约行为时，网络金融管理方可以直接降低其信用评级或者公开其违约记录，对违反规则者形成制约。

三、网络金融发展对传统金融的影响

（一）网上银行对传统金融的影响分析

1、增加了传统金融的业务

网上银行一般是由传统实体银行推出的在网络空间运营的电子银行系统，它同样可以在网络上开展银行业务，并提供新型的创新业务。传统银行为了获取更多的客户群体和利益，促使它开展新的技术，进行网络扩充，革新业务。而电子网络技术的发展、专业软件的成熟和网络用户的增加为网上银行的产生提供了技术支持和大量客户。例如：工商银行推出的天天益理财产品，实际上是工商银行开通地让客户把活期资金投入到一个开放式基金中，它的特点是收益高、变现快、门槛低；中国银行在网上推出了活期宝，特性和其他银行差不多，只有细微的收益区别。

2、提高了传统金融的服务效率

网上银行具有电子化特征，在网上银行出现以前，大部分银行都是使用以纸为媒介的凭证作为各种交易和投资的凭证。像存款凭证、投资凭证和大额存款单等，都是用当事人的身份证件信息制成的纸制凭证，后续交易也都是以此凭证为准。而网上银行则是通过电子网络，并不需要纸质媒介，因而它具有电子化的特征。再有，它具有高效性、全面性、实惠性。

（二）电子支付对传统金融的影响分析

1、改变传统金融的经营战略

网络金融以其独特的优势，改变了传统金融机构的经营战略。电子支付的快速发展，体现了传统金融业正面网络金融所带来的冲击，从开始思考改变经营战略，到实际的进行网络金融业务，传统金融在大力发展支付结算系统，如下表1所示：

表1 我国支付结算系统

2、极大地提高了传统金融的效率

从表1中，我们可以看出电子支付结算业务取得了巨大成就。我国的现代化支付已经初步建成，在国内市场上已经有五大成熟的支付结算系统。像银行自有的、跨行的，还有人民银行的城市性的。与国际对接的支付结算系统主要为环球银行金融电讯协会（SWIFT系统）。这些系统分工明确，功能强大，提高了金融市场的总效率。

四、我国网络金融的发展前景

（一）用户征信跟踪持续强化

当前形势下，为了将网络金融的风险系数降低到最低的状态，企业要立足用户的实际需求，从完善征信系统上入手，鼓励和支持各类金融机构。通过网络金融和第三方信用评价机构的相互融合，开展多种形式的产业合作。搭建一个“线上+线下”相互融合的信用平台。以统一的信用标准，实现信用平台的信息共享。尤其是在当前的网络金融征信过程中，支付宝、微信支付等网络支付平台都以科学的内容管理，加强对不同的信息的综合调控。通过设置专门的部门，对网络金融管理业务进行合理、科学的定位和管理。在发展中，持续推动对网络安全技术的投入，对网络安全技术的研发，从严格审查、优化融资平台等方面，建立良好的信贷和科学的征信情况，严防因为网络信贷、移动支付、网络入侵等形式所造成的网络融资运用安全等问题。

（二）网络金融监管更加严格

在完善网络金融监管制度的基础上，企业要加速鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策，在推进网络融资阳光化运营的基础上，创造一系列良好的政策环境。通过建立巨大的市场潜力，吸引腾讯、阿里巴巴等更多的庞大客户融入网络运营机构之中，通过加速信息金融监管等优势，颠覆传统金融行业的发展态势。在商业银行和网络融资的相互缔结下，促使网络金融监管在资金来源、客户资源、风险数据、市场信誉等方面更具优势，逐步提高金融监管制度的改革性和创新性。

（三）征信体系更加科学

在信用体系的建设上，金融行业机构立足用户信用基础之上，确保网络金融的健康、稳定发展。网络金融在实施征信监管的过程中，要对客户的征信进行翔实的了解。通过构建网络金融的信用体系建设，以良好的技术保障，为客户提供和营造更加安全、可靠的网络金融发展环境。通过不断鼓励网络金融个人信用档案的建立。以此实践全国统一征信体系建设，同步个人档案的调查和分析，逐步降低网络金融发展中的业务风险，进一步提高网络金融监管的风险力度。

（四）网络金融法律法规日趋完善

在网络金融的发展过程中，通过加强对企业融资的监管，我国网络金融行业的法律监管方式更加健全，广大金融工作者通过对网络银行、移动支付、电子商务等形式，立足网络融资的业务拓展，充分借鉴西方发达国家的先进经验，逐步完善金融业务、制定规划，确保我国金融法律法规制度能够进一步推进网络融资业务的发展。从互联网金融业态的实施种类上看，互联网支付、网络借贷、互联网基金销售、网络化移动支付等形式，促使金融监管团队不断完善法律规章，在搜集相关法规的基础上做出法规汇编，发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）等多项指导性网络金融法律政策。

结语

网络金融是基于传统金融发展起来的，我国网络金融依旧没有脱离金融本质，基本功能及服务也未发生太大的改变，但实现了对传统金融的深化与创新。面对技术越来越成熟、金融竞争越来越激烈的新形势，我国在网络金融发展中必须要正视安全、业务、人才、监管等关键性问题，注意提高金融网络系统的安全性，着力培育和推广网络金融业务市场，培养更多高素质网络金融人才，进一步调整金融监管体制，促使网络金融持续向更高水平发展。