浅析我国旅游保险存在的问题及发展对策

朱宗鹏 张泽凡

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113000）

一、旅游保险简介

（一）旅游保险的定义

旅游保险作为保险的一种形式，主要是游客在旅游时的一种保险。对于在旅游过程中可能出现的各种风险所导致的一切意外死伤事故所进行的承保，一般皆可获得保险公司理赔的一种综合性保险。投保人或者旅行社等依据合同的约定,向保险公司缴纳一定的保险费，根据合同所发生的人身意外伤害和财产损失，承担赔偿的商业保险行为。

（二）旅游保险的特点

旅游保险作为保险的一个分支，其最为主要的特点就是期限短，旅游保险产品一般而言保障的就是游客在旅游的时间之内所承保的风险，其次就是旅游保险强制与自愿相结合的特点。对与一些特殊的旅游活动，则有以国家法律强制实施，要求旅客进行保险购买。

二、我国旅游保险存在问题

（一）大众对于旅游保险的不重视

对旅游保险产业发展的不重视,是我国的旅游保险发展滞后的一个重要因素。随着经济的不断发展，人们对于旅行的需求越来越多样化，各种新颖的旅游方式不断出现，而保险公司对于旅游保险的发展还是相对保守，对于旅游风险和对旅游保险的宣传投入不足,旅游保险产品销售渠道的狭窄化和旅游保险销售品种的单一化，致使游客对于旅游保险产品的陌生与不信任。旅游保险险种单一 ，同质，致使游客的需求完全得不到满足，一些如行李丢失，交通延误等意外状况几乎没有涉及。保险公司缺失了个性化，差异化，对于特殊人群所需要的旅游保险品种。对于销售渠道，和对于旅游保险的宣传，保险公司和旅行社对此所付出的精力也是极为有限的，中国旅游保险在我国保险市场比重较小，旅行社更将此看作一种负担，这对于旅游保险产业的发展是极为不利的。

（二）游客薄弱的保险意识和风险意识

我国的保险业经过几十年的发展，有了长足的进步，但是，与美国，日本等发展了200多年的拥有成熟的保险体系的国家相比，我国的保险业还处于不完善的阶段。我国国民的保险意识是很弱的，游客稀薄的保险意识，对于保险知识的缺失，存在的问题是相当突出的。绝大多数的游客没有保险的意识，同时购买了保险在发生意外时也很少通过合理的程序为自己去争取理赔的机会。游客很少去争取自己既得的权利。同时。大多数的游客都心存侥幸心态，认为自己只是出游玩几天，小心一点就不会发生什么意外，所以在他们打算旅游之前，不会去购买旅游保险，游客对于旅游风险的认知程度是有限的，因此不可避免的造成了对旅游保险产品的忽视。认为自己有基本的社会保险,就没有必要再去购买一份旅游保险 。

三、我国旅游保险发展对策

（一）扩大旅游保险险种

游客不愿意购买旅游保险，除了保险费用的考虑之外，更多的就是旅游保险险种的单一，在众多的旅游保险产品中，旅游保险大多呈现出相似的形态，这远远不能够满足游客对于不同旅游行程所要求覆盖的旅游风险。因此，保险公司应当注重旅游保险产品的开发，推出当下游客所真正所需要和在意的旅游保险产品。丰富当前的旅游保险产品体系，保险公司可以从基础的人身意外保险和财产安全保险，逐步地将旅游保险服务延伸到饮食，交通，住宿，消费等多个环节，以此来弥补现有旅游保险产品的不足。

（二）增加旅游保险购买渠道

当前，由于旅游保险产品的购买渠道过于狭窄，很多有购买需求的游客因购买渠道的狭窄导致购买旅游保险的困难。保险公司可以寻找旅游公司或者商业银行来代销旅游保险产品。这种代销的方式很大程度的方便了游客的购买需求，游客购买旅游保险产品也变得便捷。同时保险公司还可以在网上销售旅游保险产品，游客可以自主在网站上选择适合自身需求的旅游保险产品，利用互联网的便捷，省去了复杂的购买环节和时间成本，提供给游客极大的方便。最后，保险公司也应当抓住车站，景区等地方，在这些地方设置旅游保险产品的购买点，也将极大的方便游客的购买。

（三）增强游客的保险和风险意识

对于国民保险意识的提高不是一蹴而就的，这需要一定的时间，首先应该增强旅游风险的宣传，在景区、公共场所等人员比较密集的区域应该向群众发放旅游风险宣传的宣传单，让大众对旅游风险有一定的了解和认知。相关部门可以找一些典型的案例，在人流密集地区设立大屏幕进行循环的播放，让更多的群众认识到在旅游过程中可能遇到的一切危险，并且通过这样的宣传能够让他们树立风险意识。其次，让消费者充分了解购买旅游保险产品能够为他们带来的好处，让他们知道如果在旅行的过程中一旦发生意外，购买旅游保险产品能够为他们带来什么样的利益和价值，如果没有购买旅游保险产品会给大众带来什么样的损失，自己需要承担多少风险，通过了解这些内容，他们能够对旅游风险有一定的认识，同时还让他们了解到如何去规避可能会发生的风险，从而使大众的风险意识得到提高。

（四）加强对旅游保险产品宣传

加强对旅游保险产品的宣传，主要有以下的方法：一是要扩大旅游保险产品推广的范围，保险公司联合旅游公司出版旅游保险产品宣传手册，免费向游客普及旅游保险的知识。二是对一些典型的旅游风险案例进行宣传教育工作，从之前发生过的一系列重大旅游安全事件为例，通过宣传教育让游客知道旅游过程中会遇到的各种风险，意识到旅游风险的存在，通过实际案例让游客认识到购买旅游保险的必要性。第三，旅游保险公司要针对不同消费者开展有针对性的宣传工作，提高宣传的效率，以此来促进消费者对于旅游保险产品的理解和认同。