论最大诚实信用原则在我国保险法中的适用与完善

摘 要 最大诚实信用原则是保险法的基本原则之一。基于最大诚实信用原则，保险合同要比其他普通合同要求的更严格，以获得最大的诚实信用，主要体现在对保险人和投保人的特殊要求之中。这些特殊的要求包括：如实告知、保证义务、如实说明、弃权与禁止抗辩等。最大诚实信用原则以维护保险合同双方当事人的合法权益为宗旨。与此同时，最大诚实信用原则在我国现实实践过程中也存在一定的不足之处。本文從保险法的最大诚实信用原则的含义，确定因素，最大诚实信用原则在实践中的不足以及针对不足提出完善措施等几个方面来对最大诚实信用原则进行论述。

关键词 最大诚实信用原则 确定因素 重大过失

作者简介：曹贺，西北政法大学2018级法律硕士研究生，研究方向：中国法律史。

中图分类号：D922.28                                                     文献标识码：A                       DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.007

诚实信用原则是促进社会良性运行、人们和谐相处所必备的道德规范和法律规范，它是连接当今社会公平和正义的观念同现实民事法律规范之间必不可少的桥梁。 诚实信用原则对人们提出要求，人们在进行民事活动过程中要言必行行必果，信守承诺，不能辜负对方对自己的合理期待和信赖，在不侵害别人、集体和社会权益的前提下去寻求本身的合法权益。由于保险公司和保险人的经营具有很大风险，这种风险经营具有很大的不稳定性和不确定性。保险公司和保险人同投保人由于签订保险合同而形成的相应的保险关系也是一种特殊的合同关系，保险合同双方当事人都应当遵守最大诚实信用原则。这使得双方的合法权益得到更好的法律保护。

虽然最大诚实信用原则经过《保险法》的多次修订得到了巨大的理论进步，但是在实践活动中仍然存在许多的不足。理论和实践存在着很大出入。本文从保险的最大诚实信用原则的含义、确定因素等方面进行分析，寻找其中存在的问题和不足，并提出相应的完善建议，这会对最大诚实信用原则的发展起到一定积极作用。

一、最大诚实信用原则的含义

所谓的诚实信用，指的是双方当事人在进行活动时对他方不得欺诈且不得有所隐瞒，都必须周全、善意地实行己身应当实行的义务。依据我国《保险法》5条的相关规定，保险合同双方当事人在签订保险合同后在行使权利、履行义务时要严格遵守最大诚实信用原则。因为保险双方当事人之间的保险关系具备特殊性，即双方掌握的信息存在着严重的不对称性。在最大诚实信用原则下，保险合同比其他普通民事合同更加严格。因为保险本身具有专业性和技术性，普通人往往只能理解保险合同的表层次内容;而且，保险条款是由保险人一方提前制定的格式条款，如果保险人非善意而拟定保险合同及条款，在销售保险时，不将保险条款具体内容向投保人进行详细说明和解释，在发生保险事故后又以各种各样的理由来搪塞、拖延赔付乃至拒绝理赔，这些行为严重侵害了投保人的合法权益。同时，保险合同是射幸合同，投保人进行投保活动时保险标的的风险是不能确定的，保险人则主要是通过投保人的告知做出相关决定，即是否与其签订保险合同以及确定保险费的高低大小。若投保人有意欺诈或隐瞒，就有可能致使保险人做出错误判断损害己身利益。

在最大诚实信用原则中，一切与告知有关的相关事项，必须是精确的、真实的，所有的保险事项都要包括具体的实际情况。所以保险标的的准确性、真实性在保险活动中占据重要地位。把握保险标的的相关真实情况，然后进行保险活动。在这里，只有同时满足准确性与充分性这两项要求，保险活动才能正常有序的开展。

二、最大诚实信用原则的确定因素

最大诚实信用原则最开始是为了约束投保人而产生的，保险公司会以投保人违背此原则为理由而拒赔。为了在法律层面更好地保护投保人的合法利益，如今立法者在立法过程中对此予以修订——最大诚实信用原则不仅适用于投保人，更适用于保险人。现行的《保险法》5条便规定了保险人和投保人在签订保险合同后在行使权利、履行义务时要严格遵守最大诚实信用原则。最大诚实信用原则存在的原因是由保险合同的本身的特色决定的。

（一）保险合同是要式合同

要式合同，指的是法律或当事人约定应当采用书面形式的合同。保险合同是保险人为了重复使用而预先订立、不与投保人协商的合同。保险人订立的保险单，投保人必须无条件完全接受。因为保险本身具有专业性和技术性，投保人一方往往只能理解保险合同的表层次内容。 所以保险人一方应秉持最大诚实信用原则，积极履行说明义务。

（二）保险合同是有条件的合同

有条件的合同，指的是保险公司一方赔付责任有无以及大小，取决于投保人一方是否遵守了保险单证上的要求，即遵守保险单中的条款，规定了保险合同双方当事人的责任、权利与义务。

（三）保险合同是单务合同

单务合同，指只有一方负给付义务的合同。 在保险法中是指只有一方当事人必须做出要在法律上强迫执行的许诺，在保险合同中， 保险人需向投保人一方做出赔付或提供服务的许诺保险人一方不得强迫投保人交付保险费，且被保险人可随时退保。

（四）保险合同是射幸合同

保险合同具有射幸性，是射幸合同，约定若以后有保险事故发生，赔付责任由保险公司承担。从保险公司权益的维护角度来看，保险公司和保险人的收费与它们肩负的保险责任远不平衡。若是投保人不遵守保险合同的规定，违反诚实信用，欺诈或隐瞒，保险公司将产生巨额盈亏，难以维持经营。因此，最大诚实信用原则在很大程度上为保险业的健康发展保驾护航，同时也维护了保险人和投保人的合法权益不受侵犯。