投资担保公司贷款担保业务风险控制流程优化

桂大凤

摘要：投资担保企业是现代金融系统中的重要组成内容，主要服务于中小微型企业，是一种特殊的金融组织。虽然投资担保公司在资金收入上利润较高，但面临的风险也较大。特别是受到行业发展及诚信等问题的制约，使投资担保公司在业务开展中风险控制难度增加。本文主要对投资担保公司贷款担保业务的风险控制流程以及优化方案进行分析。

关键词：投资担保公司;贷款担保业务;风险控制流程

信用担保是现实经济活动中重要的一种民事法律制度，主要由信用担保机构为债务人通过约定的方式做担保，如果在经济活动中被担保人不能履行合同规定的债务，担保人则负责赔偿，这是一种资产责任与信誉证明的金融机构形式。近年来投资担保公司发展迅速，以一个中等经济水平的省为例，平均的投资担保机构能够达到350家左右，担保资金超过100亿元。担保机构以小型为主，约占担保公司总数的48%。信用担保的出现能有效解决激励不相容以及信息不对称的问题，更好的完善社会信用制度的建设，促进市场经济的发展。

一、投资担保公司贷款担保业务流程中存在的问题

（一）审核流程复杂，存在重复审核

从投资担保公司贷款担保业务的流程来看，具体可以分为10个部分：资料整理、信用考察、沟通、担保、放贷、跟踪审查、提示、解除、记录及归档等，在这些流程过程中需要由多个人员进行分开审批，但由于审批内容相似，所以在审批的过程中，容易导致重复审批的情况出现。在客户提交资料后，担保专员会对客户的情况进行初审，而初审范围比较全面，几乎已经包括以后所有环节的工作流程。信贷投资管理专员在担保专员初审后还需要对交流阶段进行考察，然后才能签订服务契约，在这个阶段信贷投资管理专员的工作同样包括了整个流程的工作[1]。相关领导和部门还需要进行再审和评价，导致业务审查重复，影响公司稳定运行。

（二）评价体系与银行对接不畅

投资担保公司在贷款担保业务审批过程中，过多依赖于银行的评价体系和审批，虽然在审批的过程中大部分的流程及环节都需要由银行做出主要的决定，但是对于征信体系评价等特殊的工作环节，在评价方式及模型的选择上则存在很大的差异。由于投资担保公司没有与银行评价体系进行完全对接，导致评价结果存在很大的差距。比如A投资担保公司，其主要从事的贷款担保业务有：票据承兑担保，贸易融资担保，项目融资担保，信用证担保等。如在项目融资担保中，客户在资料提交后，虽然通过担保公司的审核，但是在向银行提交的过程中却没有通过审核，导致投资担保公司的业务开展受阻，不仅影响其经济效益，同时也会造成不良的社会影响。由于担保公司对客户的审批和评价过于简单，使客户的偿还能力评价与实际情况存在较大的出入，增加了担保公司的风险[2]。特别是随着市场竞争的加大，担保公司的业务人员为了提升业绩，对客户的征信考察不严，进一步加大公司的风险。

（三）担保风险管理制度不足

投资担保公司在业务开展过程中，担保风险主要体现在合同文本中，但法律保护手段不强。国外的担保公司，担保人在合同的制定上具有丰富的经验，能够拟定合理的条款来维护自身利益，并在合同的制定中对未来的环境变化等因素进行预见。保证保护条款的全面性和细致性，能有效防止不法分子钻合同的法律空子。但是我国担保公司在合同的拟定中缺乏对法律严谨性的认识，常常引发责任风险问题。

二、投资担保公司贷款担保业务风险管理对策

（一）注重对受理流程的优化

首先，注重对申请资料及申报流程的优化。业务流程再造指的是对企业的重组，使企业获得新生。在业务流程的优化过程中需要根据现实确定，对企业现有的流程体系进行完善，在完善后通过在企业中的运行，提升企业流程绩效。在业务流程的优化过程中，可以将信用担保与风投进行有效结合，并开发合适的担保产品，如可转换担保投资等。同样以A投资担保公司为例，其结合相关政策与银行联合，针对中小企业开展担保业务，或者通过担保换期权的方式促进担保机构与上下游企业以及风投机构的联合，建立无抵押融资担保。

其次，注重对实地考察取证流程的优化。在投资担保业务开展中，需要对客户提供的情况进行实地考察，主要由担保专员组织完成，但由于考核体系不完善，在实地考察过程中会导致对客户的实际情况不了解;或者部分人员只是电话进行考察，没有根据公司的严格要求进行，对客户资信能力了解不足，导致投资担保公司业务开展存在较大的风险。因此担保公司必须要结合商业银行对相关部门及岗位开展监督机制。在信贷管理方面，明确各岗位的分工，保证贷审分离。信贷部门主要针对的是市场调查，所以必须要选择信用好，发展前景好的行业。在对申请贷款担保的客户评价中，需要对客户的财务及经营情况进行分析，并对其风险程度进行预测，同时撰写考察报告。做好对抵押物及核保的登记工作，并对贷款进行跟踪检查，加强对信贷业务部门提交的材料、客户财务报表及贷款考察等方面的审查、分析和评价，保证信息的真实性、规范性，在審查担保的过程中需要确定其抵押登记以及资信的合法性。同时财务部门要根据资金的运营、规模以及存贷等情况对各个阶段的信贷规模进行确定，对资金的来源以及结构等进行合理的控制，有效降低企业的支付风险。投资成本和收益的预测过程中，需要对投资回报率及资金预期收益等进行明确，保证资金的流动性和安全性，并做好稽核工作。此外，稽核人员必须要对信贷质量、资金运行、利息回收等进行定期检查、评价和反馈。所以，投资担保公司必须建立专门的考察组织，并做好实地考察，对客户的实际偿还能力进行严格的考察，为担保业务的开展提供有效参考。

最后，保证实地考察的结构能够充分的应用到评价体系中。担保公司在业务的开展中，必须建立科学的评价体系，并量化考察结果，同时通过现代评价体系进行表现，综合考量客户的资信及偿还能力。通过对现代公司的治理，使担保机构实现市场化运作。在业务的开展过程中不能仅凭主观经验进行，需要以科学的方法及严格的程序进行，从而保证决策的准确性。

（二）强调审批流程的优化

首先，完善审批制度，注重审批效率的提升。为了保证审批制度的科学性，需要将审批以及发放的程序分开进行，这也是现代信贷管理中的重要方法。担保公司对信贷业务进行担保是银行信贷审批中的重要组成部分，作为一种新型的金融服务组织，担保公司在贷款担保业务开展中必须要注重现代审批管理制度的完善，并对工作流程和环节进行细化，保证评价审批与实际情况相符，降低业务开展风险。信贷投资管理专员是信贷业务的直接经手人和管理人，对信贷质量具有直接的责任，因此投资担保公司需要将每一笔信贷都与信贷投资管理专员的责任挂钩，做到谁办理的信贷谁负责收回。同时对审批制度进行完善，按担保额度、期限及客户信誉等因素进行分级管理，分权审批，简化审批手续，提高审批效率。

其次，细化审批体系，实现担保公司与银行的评价对接。通过对审批评价的细化以及流程的优化，有利于对审批评价方法以及模型的正确选择和与银行的全面对接，这也是担保公司业务开展的关键，能够有效降低担保风险。特别是对于偿还能力以及资信等方面的评价，必须要注重对银行评价模型的引入，实现对不同客户的评价，从而降低担保风险。在与银行的评价体系对接中，需要加强评价管理流程的优化，提升流程设计的质量，优化评估流程设计方案。

三、结语

综上所述，投资担保公司是市场经济背景下诞生和发展的，能够满足中小微企业以及个人的融资需求，同时其作为特殊的投资型企业组织，在价值实现、风险控制等方面存在很多的问题，所以还需要加强对担保业务流程的完善，降低担保风险。

参考文献：

[1]高彦彬.投资担保公司风险管理能力的模糊综合评价--以HA投资担保公司为例[J].技术经济与管理研究，2015 （11）：19-23.

[2]张建光.投资担保公司风险管理问题浅析[J].合作经济与科技，2013 （20）：39-40.