甘为民：年金管理优势凸显 科技赋能金融生态

陈 贤 本刊记者

甘为民，中国平安集团执委委员、平安养老险董事长兼CEO。历任中信银行重庆分行公司部总经理及支行行长，中国民生银行重庆分行行长及党委书记，重庆银行董事长、行长及党委书记。曾荣获“中国优秀企业家”“中国金融系统百佳优秀青年”“重庆市劳动创新奖章”“重庆五四青年奖章”“重庆十大年度经济人物”。

今年政府工作报告中“养老”这两个字出现了16处，为历史之最，足见养老问题日趋引起重视。作为我国多层次养老保障制度体系中第二支柱的重要组成部分，企业年金已经发展了15年，规模达1.4万亿元。与此同时，职业年金也在快速推进。在已全线中标了中央和15个地区职业年金受托人资格的7家受托机构中，平安养老险赫然其中。本刊记者近日采访了平安养老险董事长兼CEO甘为民。

一、专注年金运营，职业年金受托管理优势凸显

《上海保险》：作为国内第一批专业养老险公司，平安养老险公司的企业年金业务这几年发展趋势如何？

甘为民：平安养老险于2004年12月在上海成立，是国内最早成立的专业养老险公司，注册资本为48.6亿元人民币。2005年首批获得年金受托管理人和投资管理人资格，2007年又获得账户管理人资格，成为国内市场上第一批同时拥有三项资格的专业养老险公司。2010年，公司成为首家实现盈利的养老险公司。截至2018年底，平安养老险企业年金受托管理规模2364.62亿元，投资管理规模2065.28亿元，养老保障及其他委托管理资产1671.59亿元，管理年金资产总规模达6101.49亿元。

作为公司发展的第一战略，年金业务的发展战略及中长期规划得到了平安集团的高度重视，从专业团队建设、优质资源配置、产品创新等全方位重点支持年金业务的发展。

在专业团队建设方面，公司有共计超千人的独立专业团队，其中投资人员、年金产品经理230余人，运营及客服人员650余人，IT服务人员210余人。

在优质资源配置方面，当前已为职业年金投资组合准备和创设了超100亿元非标资产，包括债权计划、信托计划、优先股产品等，为年金资金的安全稳定保驾护航。

在产品创新能力方面，不断推动养老金产品创新。截至2018年年末，公司发行并实际运作的养老金产品共66只，实际运作规模合计1047.22亿元。

年金作为我国养老保险制度体系中的重要支柱,是老百姓的“养命钱”。作为长期深耕企业年金市场的专业养老保险公司，平安养老险将继续秉承“专业、持续、稳健”的年金投资理念，不断加强年金资产整合与创新能力，以更加专业的经营理念和投资业绩回馈社会、回报客户。同时，不断巩固现有的优势，加大科技创新，以科技赋能年金智慧运营，为客户提供更优质、更高效的服务。

《上海保险》：作为获得中央企业职业年金受托人资格的七家单位之一，平安养老险在年金受托管理方面有何独特之处？针对此项职业年金受托任务，平安养老险如何应对，有何创新之举？

甘为民：平安养老险自成立伊始，就专注于年金运营系统平台建设，打造行业领先优势。在年金受托方面，平安养老险在考虑业务管理需要和客户实际需求的基础上，累计投入上亿元，自主研发了企业年金受托管理系统平台，搭建起包括受托人内部管理端、外部管理人传输端、客户使用端的全流程系统群，并持续对受托管理系统架构进行不断优化，为客户提供安全、高效、优质服务。

一是对内提供系统化服务。平安养老险年金受托系统平台对内以受托运营管理系统和投资监督系统为核心，主要作用是提高受托人运营管理、投资监督、运营评估的系统化，为受托人自身管理需要提供服务。

二是对外保障运营安全。受托人内部管理端通过系统直连、数据交互等多种方式，与外部账户管理人、托管人进行年金业务及信息交互，并通过核心系统内业务流与资金流核对，确保每一笔业务及数据的准确。同时，通过与外部管理人的系统直连，可以更好实现客户信息的安全保密，更好保障运营工作的高效快捷。

三是为企业和员工提供自助、优质服务。以企业年金自助管理系统为核心，改善客户内部年金管理工作的效率，简化客户经办工作量，提升员工对年金的感知。客户自助使用端包括供企业使用的“e企赢”系统和面向企业员工的“好福利”APP。通过“e企赢”系统，企业可以处理企业年金计划建立、成员变更、缴费、待遇支付等日常业务，全程无纸化，还可以实时查询年金信息、跟踪年金业务处理进度。目前“e企赢”单一计划使用客户232家，使用率95%。

通过手机端“好福利”APP，企业员工可实时查看年金信息、申请个人业务、确认年金业务等，同时，系统集成的电子签名功能，还可更好保障企业、经办及员工利益。好福利累计注册人数已达91万。

截至目前，通过内部管理系统、外部传输系统、客户使用系统的互联，我们已实现企业年金受托运营全部29个业务流程的端对端时效控制，企业经办业务流程可以实时在线处理，运营效率和品质也大幅提升，年金缴费时效较传统作业模式压缩了45%。同时做到了问题件零库存、运营零差错、数据零丢失。

基于以上优势，截至2019年4月中旬，平安养老险在已确定的包括中央直属机关事业单位在内的16个职业年金项目受托人招标中均中标且名列前茅。

职业年金是第二大年金市场。职业年金作为公司战略业务之一，在组织架构、人力和系统都做了重点投入。人力方面，公司自2015年初即开始做各项工作准备，实行总部集中运营加机构专岗属地化服务的运营服务模式。系统方面，为充分满足职业年金运作需求，平安养老险根据职业年金的特点全新自主研发了一套独立于企业年金的职业年金系统。这套系统有以下7个特点：

一是系统自主化+高标准配置，筑牢运营安全系统平台。这套受托系统由我们自主设计、自主开发、自主升级、自主运维，在系统硬软件上采用了“平安云平台”技术等，为职业年金安全稳健运营提供了系统平台支持。

二是三地数据备份+二地运营灾备体系，确保业务24小时运营。平安养老险为应对突发事件，在行业内建立了“运营数据（上海+成都+深圳）三地备份+运营二地（上海+成都）部署”灾备防范体系，安全级别达国家五级标准。在遇到重大自然灾害或人为事故时，数据和系统自动备份，四小时内全部恢复，确保业务无间断运营。

三是角色定位与运营双复核，严防操作风险。“双复核”作业管控模式，实现一个业务操作经办人接收处理，审核人二次复核，层层管控，确保运营作业安全准确。

四是信息脱敏与权限管控，确保个人信息安全。受托系统操作页面和数据库已实现对个人关键数据字段脱敏处理，无数据库权限人员及无权限操作人员无法看到个人关键信息。

五是与托管人系统直连，打造全流程系统化运营。职业年金运营涉及主体多，主体之间信息交互复杂，传统的线下交互成本高、时效慢，容易造成信息遗漏。公司积极推动职业年金运营主体系统之间的直连，目前已完成与10家托管人系统直连对接工作，并首家与投管人系统进行直连，打造全流程、全自动的系统化运营模式。

六是提前捕捉运营异常数据，确保数据的前后一致。受托管理系统作为职业年金运营过程中的数据交互枢纽，平安养老险已开发百余个校验点嵌套于各关键运营环节，可提前捕捉运营异常数据，确保数据的前后一致、上下衔接、相互印证，为职业年金运营数据的准确性打下基础。

七是创新性开发了自动运营监控功能。该功能可以有效监控与代理人、托管人、投管人的数据交互时效，第一时间发现数据传输问题，并通过邮件、系统双提示，避免作业遗漏或超时处理。

截至目前，平安养老险职业年金系统已经开发了15个一级功能模块、57个二级功能模块。

二、落实推进税延养老保险，助力民生福利

《上海保险》：我国个人税延养老险的靴子落地后，平安养老险做了哪些配套工作？

甘为民：2018年5月1日，税延养老保险政策在四地开始试点，标志着个人商业养老保险制度的正式破冰。税延养老保险允许将保费税前列支，等到退休领取保险金时再缴纳个人所得税，一方面减轻了居民个人的税负负担，另一方面也鼓励个人自主建立养老金计划，为退休生活积累长期安全的养老资产储备。

为此，平安养老险积极筹备。首先，推进系统开发和产品报备的准备工作。作为平安集团旗下专业养老险公司，多年来平安养老险始终致力于为国家多层次养老体系建设提供专业服务。2018年税延养老保险试点落地后，平安养老险成立由销售、服务、业务、精算和IT组成的多功能专家小组，全力推进系统开发和产品报备的准备工作，成为首批获得税延保险销售资格、首批税延产品获批的公司，并在第一时间向市场推出三款税延养老产品。开售首日，公司在四个试点地区均实现顺利出单。

其次，对产品和服务进行了多项升级。着眼于为客户带来最佳的产品及服务体验，在严格遵循行业要求的基础之上，平安养老险对产品和服务进行了多项升级。比如产品方面，保障资金长期稳健收益的同时，提供更高频次的结算标准。三款税延产品间可以进行变更，不收取转换费用，最大程度上让利于客户。服务方面，依托平安集团优势，公司强化科技赋能，采用全线上操作模式，并引入移动端投保、人脸识别、智能客服等科技创新手段，为客户提供便利、安全、即时的服务，提升客户体验。

与此同时，公司还开展多种形式的政策宣导和推介工作。考虑到国内对税延养老保险这一新生事物的接受需要过程，试点政策推出后，平安养老险配合政府部门要求，通过多个渠道，开展多种形式的政策宣导和推介工作，耐心做好国民养老意识的培育，引起社会的热烈关注。

随着试点行将结束，平安养老险认真配合财政、银保监等政府部门进行市场调研，为税延养老保险政策的试点扩面献计献策。对于前期市场呼声较高的领取期个税税率过高、抵扣额度吸引力偏小、抵扣流程繁琐等问题，公司组织相关专家进行认真研讨，提出可行性的意见建议；并不断完善系统功能，优化服务流程，让客户投保更顺畅，个税抵扣更方便，为税延养老保险试点向全国扩面做好充分准备。

《上海保险》：随着老龄化社会的来临，对于“三支柱养老”体系，您认为保险行业应如何更好地发挥作用？

甘为民：目前，随着我国的基本养老保险、企业年金、职业年金、个人税延养老保险制度的逐步建立，中国养老保障改革初见成效，养老保险三支柱体系已经基本成型。截至2018年末，基本养老保险已覆盖9.42亿人，基金结余5万亿元；截至2018年末，企业年金覆盖约2388万人，基金规模达1.48万亿元。职业年金和个人税延的相继启动，将进一步扩大养老保障覆盖面，提升国民整体的养老生活水平。

尽管如此，在国家经济增速放缓、老龄化压力日益增大的宏观背景下，我国养老保障制度建设和发展中还存在一些不充分、不均衡的问题，同时管理运营效率也有待进一步提升。

在这一背景下，养老保险公司承担着社会系统性养老保障职能，需不断探索创新，助力我国的养老保障改革。我认为作为专业的养老保险公司，应该做好以下几点：

第一，提升专业。为协同做好我国的养老保障体制改革，养老保险公司必须不断提升自身的专业能力，充分研究税收优惠政策，积极借鉴国际经验，不断提升养老保险产品的设计能力和专业支持能力，积极推动养老保障改革前行。

第二，优化系统。养老保险公司更应积极拥抱金融科技理念，加大专业系统研发的投入，将人脸识别、声纹识别、生物识别、大数据风控、区块链、人工智能、云科技等前沿技术融入养老保险公司的各项服务之中，协助地方政府不断提升其管理和服务效率。

第三，稳健投资。养老保险公司应坚持“持续、稳健”的投资理念，不断提升专业人员的配备，强化资产管理的研究，建设完善的产品化体系，建立谨慎周密的投资决策流程，充分发挥商业保险公司的综合资产运用能力和优势，提供长期可靠的业绩保障。

第四，严控风险。养老资产的风险承受能力较弱，所以对于养老资产管理的风控要求更为严格。养老保险公司应充分发挥风险控制这一传统优势，强化风险的研究及控制，建立自我监督、监管机构监督、第三方监督的全方位监督体系。

第五，创新服务。养老服务、医养结合等新型业态为养老保障体系建设开辟了广阔空间。未来居家、机构、社区养老服务一体化模式将成为发展的主要趋势，养老保险公司可打造健康管理服务平台，融合健康服务中的养老、医药、保险、医疗等多元化服务，实现健康管理服务嫁接互联网平台的社会价值；实现单位与员工的可持续发展，提升单位的人才竞争力价值；实现助民、便民和利民的员工价值。

在当前普惠金融的趋势下，居家养老必然成为未来老龄化社会的重要养老方式之一，养老险公司发挥资源整合能力，为老年人提供更好的服务。同时，根据党的十九大提出的“健康中国”战略，养老服务也应以健康为抓手开展系列活动，比如针对老年人的心理健康和社交需求，未来可以将老年大学开到社区。

以平安养老险为例，目前已搭建了完善的健康管理服务平台，融合了健康服务中的养老、医药、保健、医疗等多元化服务。在此基础上，推出了新型的团体健康保险模式，为企业客户提供意外伤害、补充医疗保险、重疾险等多种保障责任，同时提供包括健康咨询、健康讲座、体检、电子健康档案管理、预约挂号、线上医院、家庭医生、企业医务室、全球紧急救援、第二诊疗意见、职场中医理疗与中医坐诊等一系列健康管理服务。该模式有效地降低了员工因残疾、失能、疾病等原因对企业造成的风险，同时力求解决企业员工“看病难、看病贵”的痛点，致力于改善企业员工健康水准，降低企业的医疗费用支出，减少企业赔付压力。

健康产业的发展，更多着重于服务内容和服务品质，服务是软实力的体现。平安养老险将更加聚焦民生服务事业并支持养老健康产业发展。

三、聚焦“大金融”“大医疗”，支持实体经济发展

《上海保险》：作为机构投资者，平安养老险是如何服务我国实体经济发展的？

甘为民：近年来，养老保险公司资产管理规模快速增大，养老保险资产管理机构紧贴国家战略，贯彻党中央、国务院有关深化金融供给侧结构性改革以及金融支持实体经济的战略部署，越来越注重保险资金及养老金在另类领域的投资，在实现保险资金和养老金保值增值的同时，充分发挥了支持实体经济的功能。

过去数年的时间里，平安养老险积极落实支持实体经济的要求，为国家重大产业战略实施和升级尽一份力量。公司先后发起设立平安养老—唐山城投二环路基础设施债权投资计划、平安养老—南通城建投资发展基金股权投资计划、平安养老—河北建投交通债权投资计划、平安养老—呼市交投二环路基础设施债权投资计划、平安养老—河北建投交通债权投资计划（二期）等保险基础设施债权投资计划，有效支持了“一带一路”及京津冀、长江经济带等重点区域经济发展。

近期，平安养老险又成功注册平安养老—中集蓝鲸基础设施债权投资计划（1号）及（2号）两单债权计划，项目总规模50亿元。该债权计划募投项目为中集集团旗下海洋钻井平台“蓝鲸1号”及“蓝鲸2号”，属于我国海洋工程领域的重要装备，多次获得党中央及国务院的表彰，该项目将是养老保险资金及年金支持国家重大装备制造领域的体现。

同时，平安养老险还拟发行成都轨道交通集团有限公司基础设施债权投资计划，规模约85亿元，募集资金将用于成都地铁4号线项目的建设及运营，这将是平安养老险支持基础设施建设、服务实体经济的又一举措。

《上海保险》：在“互联网++”及中国经济转型的新风口下，平安集团致力成为智能时代的领航者，从资本驱动向“金融++科技”双轮驱动业务模式转型，逐步实施“金融++生态”战略。平安养老险在此方面做了哪些部署？平安大数据、平安AIAI和平安云等技术，如何应用于好福利APPAPP平台，效果如何？

甘为民：中国平安定位于国际领先的科技型个人金融生活服务集团，聚焦在大金融资产、大医疗健康两个业务领域，以“金融+科技”“金融+生态”作为未来十年的发展策略，保险、银行、资产管理，以及金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈将成为上述策略实现的N个支柱。

在集团战略指导下，平安养老险积极向科技赋能数据化经营转变。精细化管理，将新科技引入产品设计、定价、营销、运营服务；精准营销，2B（对企业客户）+2C（对个人客户）+2G（对政府客户）+2F（对家庭、朋友、忠诚用户）深度经营，做深对公、突破零售、拓宽政府合作渠道；智能投资，加速系统升级，深度参与并借力集团科技系统平台；预警风险，配合综合金融搭建模型体系，健全风险预警模型；提升运营，科技赋能核赔自动化，提高团体、个人及小微客户服务线上率。

平安养老险依托于平安集团资源，共享平安科技成果，引入了集团的AI技术、大数据技术、云技术等，我们的好福利平台100%上了平安云。好福利聚焦“B to B to C”，通过科技创新、多维场景，为客户提供智能理赔、智能领取、弹性福利自选等技术服务。好福利平台致力于为企业和员工提供更好的福利体验，帮助企业吸引和留住人才，提升企业福利管理效能，同时推动并引领整个行业快速发展。

目前的科技应用场景比较常见和成果比较显著的有以下几个方面：

一是业内首推自助理赔线上服务。

平安养老险的自助理赔已步入极速赔模式，人身险理赔跨入“秒时代”。高效理赔的背后，是平安AI的深度应用，已植入多达340多个理赔智能自动审核规则。截至目前，平安养老险理赔案件量近千万，线上理赔案件占比80%，智能理赔案件占比57%，智能理赔金额超22亿元，一年减少131个人力成本，节省超1400万元的费用。

按公司的三年目标，线上核保率预计达到70%以上，有助于提升客户体验。

二是智能客服机器人的运用。

运用平安先进的人工智能技术，“好福利”为用户提供智能客服机器人服务，采用最前沿的深度学习技术，问答准确率业内领先，月均咨询超30万人次，智能机器人服务率超90%，建立数万条知识库，匹配率高达95%，大大节省客服人力成本。

三是业内首家实现移动端年金全线上服务流程。

利用人脸识别技术，好福利APP已实现了年金的线上领取服务流程。平安人脸识别以99.8%的识别精度和最低的波动幅度领先国内外知名公司，在线动作验真和数据对接公安部网纹照比对验证，可有效地帮助企业核实申请人，减少冒领、误领等风险。同时，通过具有可靠、安全、防篡改和有效性的电子签名技术，员工在好福利APP可进行年金参与计划、离职、年金退休领取等操作，有效提升了用户体验。

四是业内首先使用区块链技术清算对账。

好福利财富版块引入区块链，创新实现基于区块链解决清算对账的时效性问题。基于区块链搭建的实时对账系统，能够将清算对账的时效由T+1提升至T+0，极大提升了运营清算时效。系统运行2年，已完成交易对账超千万笔，对账资金超千亿元。

五是平安云提供专业、合规、安全、可靠的系统服务保障。

平安好福利所有系统均搭建在平安云上，支持一键快速扩容，提供7×24小时不间断服务，并通过异地容灾、同城双活等方法保障业务的持续性，为C端用户提供持续、稳定、高效的服务。

四、践行企业公民责任，深入推进“三村工程”

《上海保险》：作为一家有公民责任的企业，平安养老险通过组织开展各类公益活动，积极开展健康扶贫工作，同时深入推进集团的“三村工程”，请您介绍一下平安养老险在保险扶贫方面的相关举措、成果及成效。

甘为民：为响应习总书记号召，中国平安积极推进“三村工程”，即村官、村医、村教，践行产业扶贫、健康扶贫、教育扶贫。

平安养老险从成立起，牢记扶危救难、保障民生的行业使命，积极投身公益事业，努力践行社会责任，在重大灾难救助、环境保护、教育慈善、红十字公益及社群服务等公益事业中持续投入。截至目前，已累计投入超过数千万元，保额数十亿元，覆盖数百万人群。平安养老险被中国青少年基金会授予“希望工程·优秀合作伙伴”称号，荣获行业2018年“保险公益先锋年度大奖”及“健康扶贫先锋企业”称号。

近三年，平安养老险积极投身健康扶贫、教育扶贫、保险扶贫等公益领域。

在健康扶贫方面，开展乡村卫生室帮扶行动，联合兄弟公司，提出“4+1”智慧帮扶方案，通过村卫升级、村医培训、辅助诊疗，健康体检及健康档案管理，提升乡村医疗服务能力，提高贫困地区农民健康水平，项目整体预计投入资金近1.5亿元。截至2018年底，在全国10多个省市深入开展，对超过5700名乡村医生进行了专业技能培训；通过对村卫捐赠检测一体机、医视一体机、智能药柜等智慧医疗设备，援建升级乡村卫生所逾400所；开展了109场村民体检，体检人数超过12000人，为近6500人提供义诊服务。巡诊车走村串户，让很多村民享受了“人生第一次体检”。积极参与内蒙古“光明行”社会公益捐赠活动，捐赠金额450万元，为白内障患者实施复明手术2000例。

在教育扶贫方面，改善广西中医药大学附属中医学校等校的基础设施，让学生们拥有一个良好的教育环境；为河北照旺台小学赠送一批乐器，让孩子们“吹响希望的号角”，勇敢追逐梦想；为云南永平二中建设国学教室，帮助学生们提升国学素养，等等。累计捐赠金额达数百万元。除此之外，我本人也曾于2018年9月深入群山环绕的云南永平二中，给孩子们上了一堂主题为“中华民族伟大复兴”的教育公益课，并走访了当地一些被贫困、疾病、收入低压得难以喘息的贫困家庭，更加深刻地认识到，要从根本上治疗贫困之症，重点首在教育。

在保险扶贫方面，平安养老险开展“让爱回家”公益活动，为1万名过年回家的城市建设者提供总保额为12亿元的赠险。在“7·8保险公众宣传日”活动中，认领四川省广安市邻水县长安乡的保险扶贫项目，在中保协、省保协及当地监管局指导下，为当地建档立卡的1200名贫困人口捐赠意外保障保额3600万元。

2019年是新中国建国70周年，平安养老险将继续肩负服务民生保障的重任，践行企业社会责任，为打赢健康脱贫攻坚战作出积极的贡献。