我国互联网金融发展探究

李培文

摘 要：互联网技术的高速发展，改变了人们的诸多生活方式。进入21世纪，互联网有了更加广泛的内涵与外延，结合移动通讯等技术的普及与进步，互联网技术与金融业擦出火花，形成了“互联网金融”这一全新领域。

关键词：互联网金融 传统金融 大数据

一、互联网金融发展概况

“互联网金融”一词早在互联网与金融融合之始便已零散地见诸报端，但其作为一个正式的概念广为传播则始于2012年。关于互联网金融的概念问题，目前国内学者并未形成统一的定义。一个较为普遍认可的观点是互联网金融是借助于互联网技术、移动通讯技术完成资金融通、支付等业务的新型金融模式，即基于大数据的金融。

按照央行的报道，互联网金融在中国经历了三个发展阶段。第一阶段，萌芽期。主要是指2005年之前，这个阶段的发展主要体现在互联网等技术在金融机构内部的应用，比如各家银行都陆续推出的网上银行，这个阶段并未形成比较成熟的互联网金融模式。第二个阶段，成长期。这个阶段从2005年持续到2012年，陆续有网络借贷平台等开始萌芽。里程碑的事件是2011年央行第一次给第三方支付公司颁发了“牌照”。这个阶段，互联网金融的发展从技术层面跨越到了商业模式。第三个阶段，爆发期，目前我们正处于这个阶段。2013年被不少金融媒体称之为金融元年，随着余额宝的出现，互联网金融出现了爆发性的发展，P2P网贷平台开始发展，众筹平台也开始起步，第一家互联网保险公司众安保险开始获批，大批银行开始尝试直销银行模式，这个行业也由此进入了新的阶段。

目前我国互联网金融主要有三个方面，即移动支付、网络信贷、众筹融资。移动支付即用移动设备上的支付软件替代现金支付，是目前国内互联网金融发展规模最大，也是最为成熟的产业形态。阿里巴巴集团、腾讯控股集团和百度奠定了今日国内互联网第三方支付的基本版图，业内简称BAT。网络信贷主要是P2P网贷和基于电商的小微贷。通过P2P公司的网络平台，把小额的闲散资金聚集起来，贷款给急需用钱的企业或个人。至于众筹融资，就是通过网上发起众筹，集中大家的资金能力和渠道为独立项目提供资金支持。

二、互联网金融与传统金融

互联网金融这一领域自从在我国出现以来，经过一段时间的发展，终于在2013年，我国迎来了互联网金融元年，互联网金融产业呈现出井喷式増长。伴随着云计算、大数据为标志的互联网信息技术时代的到来，无论金融行业还是人们的生活，都被广泛而深刻地影响着：根据天弘基金披露余额宝2018年第一季度的报告。截至一季度末，余额宝规模为16891.84亿元;而截止2018年7月，根据p2p网贷余额排行榜，陆金所以1590亿封顶。相比之下，银行吸收存款的压力巨大，数据显示2018年一季度，多家上市银行会计科目中吸收存款总额增速都放缓甚至是停滞。由此以来，互联网金融业态与传统金融的本质与根源關系、协作与竞争的关系以及未来中国金融业的发展方向，都成为了当前学者深入思考的问题。

与传统金融模式比起来，互联网金融由于在商业模式和技术手段上的创新，效率提高，成本降低，给更多民众带来更大的便利。以理财投资为例，一方面门槛更低了，相比较而言，购买银行理财产品，大多最低五万起投，而互联网理财产品，低至几百元即能起投，甚至更低，更多的人可以享受到金融服务。另一方面是技术进步带来的成本降低、效率提高从而使收益更高了。另外一点是操作更加便利，省去了线下排长队的成本，直接运用手机端即可操作完成，这些都是过往金融机构做不到的。互联网金融改变了传统金融领域的生态环境和竞争模式，对传统商业银行的中间业务、理财业务等带来巨大的冲击。但是互联网金融的出现是在当前市场经济中产生并服务于实体经济的，传统金融行业应在这一潮流中积极运用现代科技和互联网技术创新，与互联网金融交汇融合。

三、互联网金融发展前景

互联网金融成本低、效率高、覆盖广、发展快。具有服务普惠金融，解决小微企业融资困难，整合民间资本，提高资金利用效率，提升金融服务体验，推动金融产品的创新发展，满足客户更为多样化的金融需求等多种优势。但是由于我国互联网金融起步晚，现实中互联网金融的发展速度远超过互联网金融部门的监管能为，科技创新和大数据孕育的风险也在不断积累。

据网贷天眼研究院不完全统计，截至2018年12月31日，我国P2P网贷平台数量累计达6591家，其中问题平台4982家。整个12月份，无新增网贷平台，但新增问题平台66家。由此可以看出，互联网信贷火爆的背后存在着很多的风险与隐忧，要解决互联网金融存在的问题，促进互联网金融健康发展，必须科学研判互联网金融生态发展趋势，促进互联网金融新秩序的建立，这才是互联网金融领域未来的正确走势和发展目标。

促进互联网金融生态发展良好，在给予这一新兴行业充分的尝试机会和发展空间的同时需进一步规范互联网金融行业从业门槛，提高从互联网行业从业人员的素质，抓准其服务实体经济的市场定位，合理谋划互联网金融行业的布局。目前阶段的互联网金融只不过是技术手段运用于金融领域的初步尝试，未来引领金融领域潮流与主流的将是大数据和人工智能等科技手段与金融业的进一步交汇融合，金融科技的创新运用及金融科技产业的发展将是未来整个金融业发展的主旋律。

结 论

本文介绍了互联网金融的概念、发展阶段、类型等基本情况，对互联网金融和传统金融进行了简单的对比，同时对互联网金融的发展趋势做出了一定的预测和推断。互联网金融打破了传统金融的时空限制，改变了人们的投资理财方式，他就好比一条快捷方便的通道，既增加了投资机会，又拓展了融资渠道。而国家通过网络信息技术，也能更好地观测市场资金流向，以便监管调控。我国互联网金融才刚刚起步，存在着很多安全问题，相关法规制度并不完善，投资者在实战中，应选择正规互联网金融公司，保持理性投资。总之，互联网金融是这个时代的新宠，发展潜力巨大，假以时日，定能长成一棵参天大树，涵养一方水土。

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