筑牢保险业生存发展的诚信之基

陈玉龙

【摘要】保险是基于最大诚信的制度安排，诚信是保险业发展的基石。保险业经营要突出社会责任，完善失信惩戒机制和严重失信淘汰机制，加大对虚假宣传、销售误导等违法失信行为的查处力度，对违规的失信者，按照情节轻重制定明确惩戒措施，增加失信成本，筑牢保险业生存发展的诚信之基。

【关键词】保险业 诚信建设 金融体系 【中图分类号】F842.61 【文献标识码】A

新时代金融体制改革重心已经转向服务实体经济、货币政策与宏观审慎政策双支柱调控、守住系统性风险底线三个层面。这就要求中国的金融机构要更加注重内源式的高质量增长，而不仅仅是外延式的规模式增长。金融机构特别是保险机构，在从事金融业务的时候，不能脱离资本的约束，在规模发展、技术创新的同时不能脱离对风险的关注。

保险业经营要突出社会责任

在我国金融监管政策指向稳中偏紧的态势下，面对新时代，保险行业应秉承“回归保险本源，服务国计民生”的理念，坚守合规经营底线，不断加大风险管控力度，努力践行“速度、价值、科技”发展之路，力争全面提升服务效率和水平，更好满足人民群众和实体经济多样化的保险需求。

第一，保险机构的金融行为必须服务于脱虚向实的大主题，服务于未来全面建成小康社会最后决战阶段的目标，服务于建成现代化社会主义强国的目标，这也是金融体制脱虚向实的一个长远立足点。

第二，保险机构必须要追求资本充实与风险平衡的内源高质发展之路。保险公司如果想跑得快，就必须要有风险管控能力，必须要有内源性的资本积累能力，如果不能兼顾资本和风险，就不能加油猛跑。

第三，保险机构要和中国经济一样，必须从注重速度转为注重质量，从高速转向高质。未来，金融机构拼规模、拼混业，拼渠道共享、拼交叉销售等可能就比较困难了。保险公司更多地要注重增长质量，尤其是内生性的可持续增长。

第四，服务实体经济和守住风险底线成为重心。创新可能会带来风险，而如果创新带来的风险比较多，甚至直接挑战系统性风险底线，这种创新就会难以接受。所以创新还会存在，但创新和风险必须得到有效的平衡。

第五，强调系统性风险底线思维。全国金融工作会议明确提出，“有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职”，这些表述是非常严厉的。风险防范形成了没有死角的全覆盖。守住系统性风险这个底线是国家整体的战略思维，在微观层面，保险公司在自身的生存发展过程当中，必须时刻关注风险、防范风险、处置好风险。

同时，我们也应清醒看到，目前保险行业较银行业在核心竞争力建设方面仍有较大差距，尚未能在金融市场中发出“令人印象深刻、特色鲜明”的最强音，这也是“不平衡不充分”发展与市场、客户日益增长和清晰的需求之间矛盾的典型体现。

中央经济工作会议亦指出，“中国特色社会主义进入了新时代，我国经济发展也进入了新时代，基本特征是经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”。必须加快形成推动高质量发展的指标体系、政策体系、标准体系、统计体系、绩效评价、政绩考核，创建和完善制度环境，推动我国经济在实现高质量发展上不断取得新进展。

如何推动保险公司高质量发展？重点是在“破”“立”“耕”上下功夫。

“破”——大力破除資产驱动负债模式，破除依靠中短存续期产品发家壮大模式，从战略、产品、渠道等方面作为重要抓手，持续深入推进价值转型。

“立”——大力培育新动能，前线由趸交推动转向价值期缴拉动；由理财型为主转向以养老、健康产品为主；中台强化科技创新，保险科技是保险公司价值成长的巨大驱动力，科技水平和应用能力将称为公司估值的关键影响因素；后台重视风控审计体系无障碍运转，确保守住合规经营底线。

“耕”——大力深耕所处区域，不贪大求快，不急于铺开全国市场，服务一定目标群体，用心研发产品，提升精算能力、服务能力，不仅仅关注保费，更关注保险发挥的作用，关注客户体验。

行业诚信乱象源于失信成本过低

围绕近期市场的热门话题，诸如P2P平台“爆雷潮”蔓延、明星“阴阳合同”偷税漏税、高铁“霸座”列入失信禁乘名单等，社会舆论热议诚信缺失的道德无力感。在保险行业，同样存在着保险诚信意识和信用水平偏低的道德缺失感。

尽管随着《保险从业人员行为准则》《保险监管人员行为准则》《保险营销员诚信记录管理办法》等监管规定和办法的实施与完善，保险业信用建设制度体系已基本形成，保险经营行为不断规范，较以往而言，行业形象和社会信誉已明显好转。但与经济社会发展特别是广大消费者的期待相比，保险业信用现状仍存在较大差距，部分保险公司销售误导、惜赔拖赔、弄虚作假、勾结舞弊、商业诋毁、不正当竞争、虚构业务套取费用等失信行为，给整个行业的形象和声誉造成了不良影响。

古语有云：言不信者行不果。莎士比亚说过“失去了诚信，就等同于敌人毁灭了自己”，诚信的重要性不言而喻。党的十八大以来，习近平总书记也在多个重要场合强调诚信的重要性。

导致诚信缺失的因素有很多方面，笔者认为值得强调的一点是：失信的成本过低。以“罚款之城”著称的新加坡为例，罚款条文数量之多，管辖之广，处罚之严，在世界上也相当罕见。正是这些世界闻名的严刑峻法，让新加坡从一个简朴、落后的弹丸之地成为一个整洁、有序的文明城市，并通过运用儒家伦理治国，先以法治人，后用礼乐教化，使得国民经济发展的同时，民众的诚信意识也不断提升。与之相对比，我国目前在诚信处罚方面的法律法规仍需进一步完善明确。

完善失信惩戒机制和严重失信淘汰机制

保险是基于最大诚信的制度安排，诚信是保险业发展的基石。为促进我国保险业持续健康快速发展，现阶段研究如何解决人民对保险日益增长的需求，以及保险诚信为本的行业形象不平衡不充分发展的矛盾才是关键。

2016年12月9日，习近平总书记在中共中央政治局第三十七次集体学习时讲到，“对突出的诚信缺失问题，既要抓紧建立覆盖全社会的征信系统，又要完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，使人不敢失信、不能失信。对见利忘义、制假售假的违法行为，要加大执法力度，让败德违法者受到惩治、付出代价”。

保险业全面推进信用体系建设，这是推动保险业持续健康发展的重要前提，可以减少或规避保险经营中的各种风险，促进保险业的可持续发展。作为保险从业者，从自身出发，保险公司应当完善失信惩戒机制和严重失信淘汰机制，加大对虚假宣传、销售误导等违法失信行为的查处力度，对典型案件、重大案件予以曝光，对违规的失信者，按照情节轻重实行警告、通报批评、公开谴责等惩戒措施，增加失信成本。建立机构“黑名单”制度，在产品准入、费用政策、销售政策、行政审批等方面实施信用分类分级管理，根据失信类别和程度使失信者受到惩戒。建立人员失信行为“黑名单”制度，并向社会公开公布，将从业人员诚信记录与考核、定薪和职务晋升挂钩，完善企业内部诚信约束机制。推动行业形成守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为自觉行为，将诚信贯穿于保险经营管理的全过程，为构建社会信用体系、培育诚信理念和诚信道德观贡献力量。

诚信是市场经济的灵魂和生命线。保险业作为经营风险和信用的特殊行业，具有专业性、负债性和长期性，因而比其他行业更看重诚信，更强调契约精神。没有诚信，保险业就会丧失生存和发展的基础。同时，诚信并非一日之功，如同一场马拉松，贵在坚定的信念与坚持的决心。随着社会和行业诚信体系的不断完善，我们有理由相信，保险业终将形成一个让守信者得实惠，失信者砸饭碗的信用社会环境。

（作者单位：天安人寿保险股份有限公司）

【参考文献】

①习近平：《决胜全面建成小康社会 夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利——在中国共产党第十九次全国代表大会上的报告》，新华网，2017年10月27日。