基于“互联网+”下的银行信贷发展问题与对策探讨

王安琪

【摘 要】银行是现代社会重要的金融机构之一，其信贷业务很大程度上影响着自身发展和区域金融活动。基于此，本文以“互联网+”下的银行信贷发展问题作为切入点，予以簡述，再以此为基础，重点分析银行信贷发展对策，给出加强信息收集、做好用户细分、革新工作模式等内容，为后续银行信贷业务发展提供参考。

【关键词】“互联网+”；银行信贷发展；信息收集；用户细分

“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，强调以互联网融合传统产业，创造新的产业生态。银行以及各类金融机构，均能在互联网的支持下获取更多发展，但也需要正视现有问题。目前银行信贷业务面临来自互联网金融机构的影响，出现用户分流、模式滞后等问题，设法解决是其信贷发展的基本要求。

一、“互联网+”下的银行信贷发展问题

（一）用户分流

用户分流问题，主要因其他金融机构的互联网化导致。本质上看，互联网是一种技术，也是一种工具，其普及为各行各业带来了发展契机，很多较小的金融机构、信贷机构因此获取了面向网民开展业务的空间，导致银行的用户群体因此被分流。统计显示，我国网络信贷平台数目，自2012年以来，以每年5.6%的速度快速增加，其业务额度则以11.3%的规模增加，此前需要借助银行进行融资的用户，很多选择了网络平台，导致“互联网+”下银行信贷业务受限[1]。

（二）门槛较高

“互联网+”下，大量网络金融机构的出现增加了合作社、银行的竞争意识，但也带来了信贷泛滥的问题，很多用户难以偿还贷款，导致较多的坏账。为应对这一问题，银行对自身信贷门槛进行了调整，用户需要出示资产、收入等方面的证明，才能获得对应的贷款服务。而很多网贷平台、网络金融机构对待贷款的态度并不如银行谨慎，其门槛也相对较低，民众可在出示少量证明、获取担保的情况下得到贷款服务，这也影响了银行的信贷业务。

（三）模式滞后

工作模式滞后的问题，在“互联网+”背景下很大程度上制约了银行的信贷业务，包括工作效率不足、存在时间和地点限制等等。如某用户尝试办理贷款，需要赶往银行柜台接受服务，如果当日办理业务的用户较多，该用户需要长时间等待。同时银行营业时间和地点固定，部分用户晚间无法获取信贷服务。而在网络平台上，用户几乎可以24h得到贷款服务，且不受地点限制[2]。

二、“互联网+”下的银行信贷发展对策

（一）加强信息收集

“互联网+”下的银行信贷工作，尝试摆脱现有困境，首先应重视对信息的收集，包括用户信息、市场竞争信息、同类产品信息等等。如多家金融机构会推出小额信贷，该产品的特点是额度小、放款较快且对用户信贷门槛的要求较低。银行可就同类产品进行调查，获取最受用户青睐产品的资料，尤其是利息计算等关键内容，对自身产品进行调整，谋求获取竞争方面的主动。信息收集还应强调实时性，可利用互联网的优势进行问卷待查，了解用户诉求，也可以通过互联网获取大数据信息，将来自不同区域、地点以及自身目标市场的用户作为对象，通过互联网大数据了解用户信贷特点，针对性调整自身工作。信息收集过程中，还应重视来自网络信贷平台的竞争，综合了解市场动态，发展信贷业务。

（二）做好用户细分

银行的信贷业务，针对个体自然人，也针对各类企业法人，不同法人、自然人的信贷需要存在差异，包括额度、年限等等，尝试在“互联网+”下发展自身信贷业务，也应发挥互联网优势，做好用户细分。建议将银行近5年的工作数据进行加工，生成一个数据库，之后持续利用互联网进行信息收集，结合所获资料对用户进行精细化的归类，包括“法人类”、“自然人类”两大部分，“自然人类”又分为拆分为“长期贷款”和“短期贷款”两大类，“长期贷款”和“短期贷款”进一步拆分为“大额贷款”和“小额贷款”两类，完成所有用户的细分后，了解其占比情况、信贷额度、发生数目等等信息，作为业贷业务进一步发展、扩大的支持。由于互联网信息具有范围大、资源来源丰富的特点，用户细分的结果也更具有科学性、客观性。完成用户细分后，可继续发挥“互联网+”优势，如分析表明城区居民长期贷款占比大，可针对这一特点，利用互联网进行产品宣传，推出互联网在线贷款业务，给出“低息长期贷款”、“提前还款优惠”等营销策略，用户提供的资料通过互联网审核，核准无误后到银行进行校对、放款，借助互联网提升工作效率，占据长期贷款业务方面的主动。

（三）革新工作模式

工作模式的革新，是银行发展的实际需要，在“互联网+”模式下，这一需求更显迫切。建议发挥互联网的优势，将原本于线下开展的业务转移至线上，利用线上营销扩展业务面。银行可以首先建设涵盖产品宣传、业务办理、资料审核等诸多服务的官方网站，视自身业务范围决定宣传渠道，如县一级银行，其宣传渠道应包括县级媒体、网站，市一级银行则加大投资，利用车载流媒体、自媒体等提升宣传效果。网站内的各大模块，应能够清晰展示服务内容，同时做好核心信息的传递，如银行推出针对“非户籍所在地人员”的信贷服务，应重点给出贷款额度标准和门槛要求，使重点产品的竞争优势得到呈现。应注意的是，互联网线上服务必须强调自动化、智能化，确保24h可登录、可办理业务，一些重点环节可给予精细处理，如“面部特征认证系统”、“指纹认证系统”，为避免出现盗用信息、骗取信贷的问题，应在完成认证后，对信息进行保留，且进行电话实名认证，并要求用户到银行进行信息的核对，发挥互联网优势的同时，提升信贷的安全性。工作模式的革新还应强调配套服务完善，包括信息安全和管理等。

三、总结

综上，“互联网+”下的银行信贷发展面临的问题较多，需要给予及时应对和解决。问题上看，用户分流、较高的门槛和滞后的模式均会影响银行的信贷业务。对策上看，建议加强信息收集、做好用户细分，同时对现有的工作模式进行革新，通过不同方式和角度，处理现有问题，谋求信贷以及银行整体的良好发展。

【参考文献】

[1]李佳伟，孙兰.“互联网+”下的银行信贷发展问题与对策[J].现代营销（经营版），2019（01）：165.

[2]张传娜，董玫汐.银行信贷支持吉林省县域经济发展问题研究——基于空间面板计量模型[J].长春金融高等专科学校学报，2019（01）：74-82.