浅谈我国商业银行金融产品创新现状及对策

郭志伟

【摘 要】中国是最大的发展中国家，经济发展水平层次仍然较低。除此之外，国内的金融机构竞争力不强，配套管理体系相对于发达国家来说仍然比较脆弱。自进入世界市场以来，外资银行不断涌入，这一变化不仅给中国银行行业带来了先进的管理方式，也带来了巨大的冲击。尤其是对于中间业务的发展，外资银行的金融中心已经进入中国市场，通过金融产品的不断创新吸引高质量和高净值的客户。本文主要针对国内商业银行在复杂竞争环境下，对金融产品的创新和发展进行分析。

【关键词】商业银行；金融产品；创新；应对策略

在扩大市场份额竞争力方面，金融产品已成为国内外银行关注的重点。目前，中国的金融产品业务水平普遍不高。从发展的角度来看，除了国家的大力支持，人民素质与市场需求正在呈现出逐步扩大的趋势，中国的银行金融产品具有巨大的发展潜力。

一、金融产品的概念

金融产品（Financial Products）是指资金流动所依附的各种载体。金融产品是在进行市场交易环节中的具体交易对象，供给、求购两方通过在市场层面进行价格竞争，以此确定产品的价值。当交易完成以后，使资金实现转移或升值。金融产品的产生是长期积累的结果，以农业、工业时代的长期积累为基础，由相应时代的产品所演变而来，大部分看似虚拟的金融产品实际上也是由真实的产品所衍生而来[1]。

二、金融产品的分类

经过金融市场的长期变动与发展，金融产品的种类也变得更加复杂多样，为方便整理，将金融产品从发展进程、所有权以及收益效果三个方面进行划分。详细分类见下表。

表 金融产品分类

三、现阶段金融产品创新情况

（一）产品种类无法满足需求

目前，国内大部分商业银行都具有金融产品的研发能力，各个银行之间的产品名称、介绍各不一致，种类丰富多样，但这只是表观现象。实际上，市场上流通的现有金融产品多是同一源产品横向演变而来。部分银行缺乏足够的产品创新能力，因市场的迫切需要而简单嫁接其他银行现有的产品，通过变换名称或者简单变更售卖方式、调整产品收益率、附加购买形式等手段作为新型产品推出。这就会导致目前市场上看似花样繁多的金融产品实际上只是扩充了个别产品的数量而非种类，大部分金融产品的结构、性质和作用都比较单一，无法满足消费者不同形式的收益需求[2]。

（二）产品附属业务对资本耗损严重

我国银行金融产品业务开办起步较晚，而市场的需求又比较迫切。因此，为了快速地建立起产品的供应，银行会选择直接代办国外的优质金融产品。这确实在一定程度上保证了产品的供需关系，并起到了基本的理财收益作用。但由于国内、外市场之间的差异性，国外的尤其是发达国家的金融产品在国内经济市场流通时会无形之中增加其他资本的压力，长此以往容易导致其余资本链的断裂，不利于国内经济市场的长期发展[3]。

四、现阶段金融产品创新过程中出现的问题

（一）银行自身无法明确产品的来源

国内银行的金融产品多由国外相关产品的简单包装而来，因此对于此类产品的产生过程没有明确的认识，相关的业务办理人员多是简单地掌握产品的收益情况以及办理流程，对于各种外界因素产生的干预无法做到专业的判断预测。消费者无法全面掌握这样的产品所潜在的经济风险，当经济环境出现剧烈动荡时，所引发的经济亏损无法预知。这样的金融产品流通至国内的市场也会增加市场的不稳定性，给国内经济水平的上涨带来不可预知的风险隐患。

（二）银行自身的优势没有得到较好的发挥

为提高金融产品的办理效率，我国的金融产品业务办理会在很大程度上参考国外的办理模式。这与产品的适应性有关，但由此引发的问题也不容忽视。国外的发达国家所采取的经济制度、社会制度与国内仍存在不小的差异。对于业务模式的照搬实际上也会附加一定经济、社会制度，这样的办理模式在短期内会表现出一定的收益效果，但长期看来却很有可能导致金融产品的吸引力下降，产品附加的收益也由于市场制度的不匹配而无法得到充分的发挥。

（三）较为严格的监管力度限制金融产品的创新

我国现阶段对于各种经济犯罪的打击力度较大，尤其是反洗钱、反恐怖融资、防范电信诈骗、严厉打击偷税漏税等方面。而我国银行的金融产品业务办理尚不成熟，具体的业务流程仍然存在着一定的漏洞，这些漏洞很有可能会被有心人所利用，进而达到犯罪目的。因此，国家相关部门对于此类业务的监管力度也较为严格，特别是新型金融产品的申报与审批工作。监管的准入限制可以减少金融犯罪的发生，但也会使金融产品的发展空间变得更加狭窄。

五、应对策略

（一）构建完善的产品创新流程，掌握产品动态源头

国外金融产品的参考借鉴是国内相关产品发展的阶段性模式，我国要想借助金融产品作为契机来实现经济水平的进一步发展，必然要树立自己的品牌。要做到这一点，最重要的就是从金融产品的源头出发，通过参考国外金融创新的发展过程，分析国内金融商品所需的发展土壤，因地制宜、结合实际地开展金融产品研发和创新，构建金融产品产业链，纵向分层、横向分类地完善金融产品，促进金融机构发展地稳定性，尽量减少市场变动带来的影响。

（二）深入剖析中国市场特点，发挥自身优势

中国市场具有国外市场所不具备的特点，尤其是在金融产品方面。国外金融创新起步较早，金融管理意识较强，因此相关的产品涵盖面相对较广，除了面对上层人群所特别设立的产品外，对普通人群也设有专门的金融产品。国内人群的理财观念相对较差，金融产品的概念多盛行于高收入类人群。因此，国内的银行应针对这一特点，优先办理高级别的金融产品，当此类产品产生较好的经济效益后，再逐步将其推向大众人群，由此实现其推广发展。

（三）改进业务办理模式，提高处理过程的规范化

我国金融产品业务受到人行、银保监等监管部门的严格监管，主要是因为办理业务流程的不规范化。要想改善这一点，相关的管理人員应认真学习我国对于经济犯罪的相关法律条律，对具体的触犯法律边界的业务办理流程要严加杜绝，并在此基础之上开展业务流程的优化、完善工作。这样的工作流程可以在保障业务水平的前提下，保证自身不触碰法律条例，个别违法人员也无法利用流程的漏洞来违法犯罪。由此，可以提高此类产品的官方信赖度，相关的产品也更容易通过国家相关部门的审批。

六、结束语

现阶段，国内经济形势的改善催发了金融产品的发展。我国由于金融产品创新、理财业务发展起步较晚，因此具体的业务流程仍不成熟，金融产品的种类也难以满足市场的需求。本文在此背景下就我国现阶段金融产品的创新进行了研究。首先对金融产品的基本概念以及分类进行了简要说明。然后对其创新的现状进行了剖析，认为国内目前金融产品虽然种类繁多但仍然无法满足需求，且产品附属业务对于资本的耗损较为严重。我国现阶段的金融产品无法明确具体的来源，国内银行的自身优势也没有充分利用，国家为了打击金融犯罪而采取的严格监管也给产品的创新带来了较大制约。为此，本文提出，发展金融产品首先要构建起完善的产品创新流程，从而掌握产品的动态源头。其次，相关人员要深入地剖析中国市场的特点，充分利用自身优势，与时俱进、实事求是地研发和创新金融产品。最后，还要改进业务的办理模式来提高流程的规范化。

【参考文献】

[1]王小林.新经济时期下商业银行金融产品的创新研究[J].山西农经，2018（22）：97.

[2]刘正刚. 基于信息技术的ABC银行SC分行金融产品创新研究[D].西南财经大学，2017.

[3]孙一昕. 我国商业银行金融产品创新问题研究[D].中国石油大学（华东），2016.