浅析我国商业银行小微金融业务的创新

摘  要  中小企业融资困难一直是阻挠中小企业加速进步的重要因素之一，商业银行是社会基金的主要提供者，没有足够的现金流量满足小型和小型客户的需求，但现在提供小型和小型金融服务的国内商业银行百分比仍然很低，从当前的政策和金融趋势来看，小规模金融是银行不会放弃的领域。面对日益激烈的竞争，银行的未来增长空间将受益于沉降渠道，向中小企业转换已成为各种商业银行的共识。今天，中小企业正在进入中小企业金融领域，四家主要银行也不同程度地参与了中小企业金融。

关键词  中小企业  金融  银行

中小企业在我国的经济进程中，特别是在促进经济增长，维持社会稳定和减少失业方面扮演着非常重要的角色。但是，他们通常具有不标准的财务报表，缺乏抵押品，并且在借贷过程中不占优势，因此很难从金融机构借贷或筹集资金，这种状况很难有效解决。因此，当前的中小企业金融服务过程需要大量的努力来加强中小企业金融服务的创新。中小企业在国家经济和社会发展中，特别是在促进经济发展，维护社会安定和降低人民失业率方面担当着非常重要的角色，国民经济中不可缺少中小企业，所以银行需要在中小企业商业银行金融服务方面加速创新。

一、小微企业在我国扮演的角色与机遇

1、扮演的角色

在非公有制经济制度中小微企业承担着重要的责任，其在确保就业、改善人民生活和维持稳定方面发挥着重要作用。此外，它可以满足人们的各种需求，对于创业培训，创新实施和专业参与至关重要。小微企业因其规模小，资金少，分布广泛，数量大而起着重要作用，而其还是中国国民经济的重要组成部分，对经济发展至关重要。值得注意的是，中小型企业也是一个实力薄弱的企業集团，资本相对较少，经营相对困难，由于自身的特点，它们在国内发展等发展过程中面临许多困难和障碍。国际市场环境的变化影响经济增长，企业的人工成本不断上升，生产材料的成本也在上升，微小企业会使用相对较小的土地来节约能源并减少排放，保护环境的压力增加。如果中小企业不能及时摆脱这些经营困难，将对国民经济的健康发展产生更大的影响。

2、拥有的机遇

全球经济一体化的总体格局已经形成，中国的社会主义市场经济体制发生了重大变化，加上国际社会各种问题因素的干扰，特别是对中国中小企业国内经济和社会产生危害的一些非理性因素的干扰，小微的业务发展有很多限制，但是这些限制使其生存和发展变得困难。这可以概括为这几个因素：高成本、高税收、困难的融资。我国的专家们越来越意识到微小企业的地位，是影响经济进步与繁荣的重要因素。所以为了解决他们的资金困难，国家积极鼓励相关机构改变政策和技术，以让经济市场的进步更加多元化。私人银行和私人资本组织都是小微企业可用的资金来源途径。从资金角度来看，我们积极鼓励金融产品创新，商业银行逐渐关注小型企业的贷款问题，并引入了现成的信贷类型，一些公司开发和使用风险投资，许多资本机构也意识到中小企业的资金短缺问题，并正在有效地扩展其资金来源，以开发可解决中小企业资金短缺的产品和服务，开发各种适合中小企业的贷款产品，实现各种短期贷款服务。这些措施使中小企业能够抵御金融市场带来的风险，及时抓住市场机会，并发展机会。当前，促进少数中小企业的健康快速发展是一项非常重要的经济挑战，但是中小企业本身不能盲目成长。根据海外调查，因过度增长而破产的公司数量与因增长放缓而破产的公司数量大致相同。

二、现下我国银行小微金融状况

商业银行逐渐专注于中小企业金融服务的改变。此外，尽管许多中小企业对财务方面的研究不是很深，但由于市场发展的迅速企业需要资金来增加产量，但从国有银行获得贷款比较困难。由于现下银行推出的金融产品变得越来越多样化，中小企业不仅需要筹集资金，还需要获得全面的资金支持。但是，许多中小企业在融资中会出现信息不对等的问题，银行就会要求它们提供相应资产支持的证券，从而阻碍了其为中小企业发展提供资金的能力。这种类型的企业贷款模型仅适用于大型公司，而不适用于小型企业，许多银行无法承受这种风险。由此可见，有必要开发一种与中小企业兼容的贷款模型，从而导致针对尚未成熟到中小企业的商业银行的小型金融业务模型的兴起。因此，利益相关者需要积极学习相应的政策，改善银行小微金融业务的状况。

三、银行小微金融业务的必然性

1、创新的金融服务是中小企业急需的

最近一段时期，国内外经济形势非常复杂，这对国内经济也构成了巨大压力，行业发展趋势不明，本地制造业薄弱，增长也薄弱。许多中小企业正面临生存问题，被迫要求更改和升级的困难已经产生了各种资金需求。据了解，中小企业在转型升级过程中往往需要更多的银行资金和服务担保，但中小企业的总体资金需求无法得到有效满足。由于不再存在长期的货币和风险融资需求，因此商业银行正在积极改变这一概念，以仔细调查并确定中小企业的特征和资本需求，需要实施有针对性的金融产品创新，并确保方法创新。创新的服务理念和方法可以为中小企业提供更好，更专业的服务。

2、小规模金融业务创新是银行战略转型的必然选择

大中型客户的市场竞争日益加剧，资产收益率不断下降，这将要求商业银行发展小型和小型金融服务，小型金融服务将是银行未来业务的重要业务增长点。小型金融服务的发展有助于商业银行吸引新客户，调整其客户群的结构并产生新的利润，这也是银行履行社会责任和树立良好形象的必然要求。另一方面，银行监管，特别是资本监管的空前增加将不可避免地导致可持续发展，资本节省和有效的生产渠道。由于中小企业信贷资源的成本低，促进各种中介机构和初创企业的发展规模很小，可以满足小型企业的财务需求，促进金融服务的积极创新是银行战略转型的必然选择。

四、促进小微业务创新的途径

1、分析客户需求并调整金融产品

商业银行遵循“实用”、“便捷”、“高效”的原则，不断创新以市场为导向的产品，开发“定制”服务，发展各种行业和类型的中小企业金融业务，需要为微型企业开发金融产品，并在整个过程中与中小企业建立联系，满足企业生命周期各个阶段的多层次融资需求。对于处于增长早期或早期阶段的中小企业，商业银行需要管理信贷和贷款期限的总和，并且不应将信贷资金转换为主要投资基金。银行可以根据业务周期提供短期信贷产品，并监控公司的运营资本。出售后，银行可以立即监督还贷，避免加强金融风险。此外，银行还应提供多种贷款方式。当前的银行信贷支持基于灵活使用各种保障措施，这些保护措施的基础是在启动期间保证存在弱点和缺乏小型和微型企业有抵押品，以及保障企业的实际生产运营和业务发展，专注于创新适当的信贷支持，并协助企业在规模和财务风险之间取得平衡，并尽力而为。

同样，当商业银行提供适合中小企业的金融产品时，必须记住中小企业所有者的各种经济需求。如果商业银行可以将中小型企业所有者与中小型企业置于同一水平，充当银行的主要个人客户并寻求对中小型企业所有者银行的忠诚度，则中小型企业管理者也是銀行的忠实客户。

2、开设小微业务专业分支机构

基于特定集群的银行机构的建立有助于大规模营销占领市场并专业地管理风险，商业银行需要鼓励和批准建立小企业分支机构。专业的分支机构管理扩展了区域经济和小型企业的专业营销范围，强调差异化的特征和运营特征，加强银行小微业务服务专业化、营销计划和流程简化。从风险管理的角度来看，银行家需要长期关注特定行业或地区，对集群中的公司有更深入的了解，并需要培训专业的金融从业人员来该行业或地区运营。这可以帮助银行了解现下的发展前景与风险状况。预测和专业发展趋势不仅可以帮助中小企业提高竞争力，应对宏观经济波动的影响，还可以帮助他们及时调整信贷政策和行业。中小企业金融服务市场通过贴近客户，保持强大的适应性，有效地预防和管理风险以及有效地规避信用风险来促进良好的业务发展。银行必须根据国家法律和商业银行政策，根据其自身区域行业市场资源特征，客户群特征和区域竞争条件，选择最佳目标行业客户群，在自己的范围内建立专门的小微金融业务银行网点。与按业务部门结构运行的小微金融模式相比，专业的银行分支机构在审批效率、成本管理和风险管理方面具有优势。在分支机构进行专业工作的过程中，可以有效地批量扩展市场，提高应对复杂情况的管理水平。

五、结语

由于中国市场经济体制的持续改革，中小企业就用有了极大的进步空间和广阔的未来，由此看来商业银行在此方面获得的利润率很高，并且他们正在陆续推出自己各种形式的融资和担保方法，这就是商业银行在重视小微业务后在此方面做出的创新。小微企业已经成为我国经济进步中不可或缺的一部分，想要好的经济就离不开小微企业，但是小微企业想要进一步壮大也离不开银行的资金支持，由此可见加大业务创新是每个银行都要做的事情，在创新中给予小微企业经济帮助，帮助它们健康成长，让它们可以逐渐成长为成熟企业，为我国的经济压力减少负担，并为人民的生活构建便利条件。

参考文献：

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[2]胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究——基于互联网金融的视角[J].市场周刊（理论研究），2015（03）：71-73.

[3]刘慧园.关于商业银行小微金融业务创新性思考[J].中国证券期货，2013（05）：225-226.

郑慧  浦发银行