大数据驱动银行金融科技的创新转型

摘  要  在大数据驱动下，银行业务发展中，金融科技的渗透率不断提升，从而在很大程度上影响了银行的生态格局。在这一背景下，提升市场竞争力，获取利润增长点，各大银行需要重视自身对金融科技的创新转型，以此在金融服务、金融产品以及业务处理、风险管控上实现升级，从而更好地面对金融市场的多元化需求。

关键词  大数据驱动  银行  金融科技  创新

电子交易路径的转变、信贷风险的增加以及服务水平的不足等状况，成为大数据驱动金融市场中银行面临的多种挑战。同样是在大数据的刺激下，我国金融市场中，不断地涌现了多个互联网金融企业，在这一金融环境中展开了激烈竞争，这使得传统银行出现了发展困局，新的技术推动金融产品和金融服务的发展，为用户提供了更多选择，从而赢取了大量客户。而银行为了深化自身的经营和服务模式，在金融市场中增强发展实力，获取更大的市场份额，需要尽快借助现代信息技术实现金融科技的创新转型。本文就此探索在大数据驱动下，银行实施金融科技的创新转型策略。

一、大数据驱动对银行金融科技产生的影响

（一）电子交易渠道出现明显转变

在银行金融服务上，与原有的金融市场相区别，大数据驱动下的金融交易主要将互联网作为沟通路径，电子交易模式很大程度上提高了金融服务效率。当前，支付宝、蚂蚁金服等金融服务平台，由于依托社交平台来搭建，不仅掌握了大量原始用户人群，同时还具备雄厚的资金条件，所以这一类性的金融服务平台进入金融市场后，便可以快速地产生广泛吸引力。银行在大数据驱动的背景下，自身的市场垄断地位被打破，在新的金融市场环境中生存面临极大挑战。另外，银行金融科技在大数据驱动下，自身的电子交易路径将会出现显著的变化[1]。移动互联网的支持下，便捷式、交互性的智能交易场景为金融服务提供了更多的可能性，手机端的App即可完成部分交易，比如支付、营销等，这对于具有不同金融服务要求的个体，还是商家而言，都有着强烈吸引力。所以在这种影响趋势下，银行金融科技则同样要在电子交易渠道方面做出改变，以更好地适应金融市场的发展。

（二）增加了个人信贷风险

银行在运行发展中，长期将个人信贷业务作为主要推广的金融服务业务，而这一业务同样存在较大的风险。为了加以控制，确保服务处于安全、稳定状态，银行通常会形成合理的风控体系，使得信贷业务有了风险控制保障。然而大数据驱动下，网络信贷走入金融市场，其面临更加繁杂的、多元的市场环境，且目前关于网络信贷缺乏成熟、完善的监管体系，这使得银行在大数据驱动下面临更大的信贷风险[2]。

二、大数据驱动下银行金融科技存在的问题

银行在大数据驱动的背景下，在金融科技方面不断地呈现了弊端，包括自身的运营方式、业务处理程序和客户金融服务等。首先，银行在数据处理方面有待提升，其面对愈加庞大、繁杂的信息难以高效处理和应用，比如对于银行卡产品中的消费数据仅是记录，而难以整理和分析用户的消费行为，致使设计的金融产品单一，与用户的实质需求不相符[3]。其次，当前，部分银行在业务处理上程序繁杂，很多需要人工来完成，不仅增加了成本，同时影响了用户体验。而且在当前的动态化金融环境中，银行在客户信息数据的获取上存在较多瓶颈，数据处理技术尚未得到全方位应用，所以并不能为不同的客户提供具体、准确且适用的服务，这在一定程度上导致了很多用户的流失。此外，在金融服务方面，银行大多依托的是各自营业网点的销售渠道，虽然存在较多数量的营业网点，然后区域全面覆盖尚且没有实现。而且客户种类复杂，在知识素质、理解水平上各不相同，银行服务人员在交流中很难准确且全面地获取客户信息，所以无法制定出独特、实用且精准的服务方案，因此金融产品的服务质量有待提升。

三、大数据驱动银行金融科技的创新转型策略

（一）建设便捷化智慧银行

对于银行金融科技的发展来说，大数据驱动带来的除了技术，还有理念。首先，面临变化的市场金融环境，在市场和制度等决策真正被执行时，需要将大数据技术所整合与分析的信息作为决策的支持条件，从而保证决策的可行性。那么银行在大数据驱动下，要在自身的发展理念上做出反思和创新，引入立体、全方位的数据思想，以构建数据整合与数据资产的理念。以往银行对于数据的应用程度较低，客户和银行间存在的数据基本停留在记录阶段，并没有借助数据展开更进一步的交流。而且银行相关部门缺乏自主搜集和分析数据信息的素养，所以在数据资产理念上极度缺乏[4]。大数据驱动下，更多的银行认识到潜藏在数据资产中的价值，相应在理念和技术上做出升级，加快了数据体系的构建。

在具体实践中，银行金融科技需要积极地应用先进金融理念去建设智慧银行，以应对多元发展需求。第一、以数据资产思想为载体，打造自主服务空间。即整合智能化功效，在原有的现金业务之上，引入新的功能，比如结售汇等，以多层面去满足客户交易需求。同时，延伸智慧银行的边界，在功能性发挥作用的同时，还需要构建个性交互场景，为客户办理交易业务提供更便捷的支持手段和良好的体验。第二、对移动服务功能做出精细化管理，增加App使用场景。在移动应用方面，传统银行在现代金融领域缺乏积极表现，也影响了自身所占的金融服务份额。所以，银行需要就金融服务交易需求做出分析，挖掘当前移动用户的不同需求，以根據自身的特征打造全方位的智能移动交易平台[5]。比如手机银行的开发，与用户金融应用场景结合，划分金融门户、咨询、理财等多种模块，将关键应用场景处于显著且便捷的位置，用户可以完成简单的操作来满足金融需求，银行则可以通过线上线下的结合实现多方交易互动，帮助自身构建更加现代化的金融科技发展模式。

（二）设置优质金融服务空间

大数据对银行金融科技的驱动体现在方方面面，除了资产数据、交易方式的深化应用，还需要建设更为优质的金融服务空间，这是银行持续发展的重要基础条件。所以银行要在金融服务方面利用技术，创新并且优化自身的服务能力。比如银行在金融审批服务中，为了更好地解决服务和效率之间存在的矛盾，可以应用大数据技术，简化服务流程，形成高效率、优质化服务的客户交互体验场景。在实际创新转型过程中，银行需要具备金融服务战略发展眼光，在大数据驱动下快速意识到应用价值，在金融服务方面谋划布局，建立健全大数据核心系统，以此来提升服务水平，赢得金融服务口碑。比如在银行信贷业务方面，开发数据信息统计标准，并且实施数据信息共享合作的模式，引入外部云计算平台，从而针对新进入的客户构建完善且便捷的筛选体系，快速审查客户的信息，在短时间推送达标客户信息。以取消繁琐的审查程序，从而给予客户良好的服务体验，增强用户黏度和信任度，为持续性获取金融收益做好铺垫。

（三）管控银行信贷风险降低损失

信贷服务风险是银行在运行发展中不可避免的问题，大数据驱动下，银行可以应用技术对数据整合分析，并辅助云计算等手段对风险作出全方位的管控，以降低自身承担的风险损失。首先，当前对于用户的信贷过程、信用程度都会有详细的记录，银行可以利用大数据技术，整合不同的渠道获取用户信用状况，加以分析和判断。同时了解用戶的逾期数据，进而对其违约动机进行模拟，形成精准的用户信用画像，从而给予信贷有效的数据支持。同时，银行金融科技需要具备动态化特征，即随时更新信用风险客户的变动数据，全过程联网，以形成健全的风控程序;其次，银行在信贷风险持续性的监管问题上，需要充分借助大数据技术，开发数据动态追踪、数据分析等手段，更有效地监督信贷客户的资金走向。就当前来看，客户信贷审批程序相应发生了转变，信贷流程已将电子声明系统纳入其中。所以，银行可以借助数据处理技术来识别贷款客户的一系列经济行为，更准确地判断出贷款资金的流动状况，提供风险控制支持。综合而言，大数据驱动下的银行金融科技转型，需要高效应用大数据技术，在风险管控中利用数据提供客户画像，判断客户相关经济行为，实现高质量、精准化的信息管理。

四、结语

对于现代银行的运行和发展而言，在大数据驱动下，其要实现金融科技的创新转型，则要基于自身发展特色和外部金融市场环境的变化，全面整合数据分析和应用理念，创新自身的金融科技基础和服务模式，将原有的金融服务系统和大数据等技术结合，建设智慧银行。同时一方面要利用技术优势升级金融服务空间，给予客户优质的体验，提升服务水平，另一方面要精准、科学地利用数据动态追踪和分析来管控信贷风险，从而降低风险损失，更好地在金融市场中利用金融科技实现发展。

参考文献：

[1]闫高丽.关于大数据驱动商业银行金融科技创新转型的探讨[J].时代金融，2020（17）：29-30.

[2]卢鸿.加快金融科技创新 驱动银行数字化转型[J].中国金融电脑，2019（02）：13-16.

[3]钱立宾，王飞龙.大数据驱动商业银行金融科技创新转型[J].金融科技时代，2018（02）：26-29.

[4]乔海曙，杨彦宁.金融科技驱动下的金融智能化发展研究[J].求索，2017（09）：53-59.

[5]刘春航，廖媛媛，王梦熊，王广龙，史佳乐，李育峰.金融科技对金融稳定的影响及各国应关注的金融科技监管问题[J].金融监管研究，2017（09）：1-20.

张俊杰  重庆华宇集团江苏区域公司