对中小企业贷款障碍及应对策略的分析

张琦

摘要：中小企业在社会经济发展中的地位十分重要，但是近几年中小企业由于资金受限，经济发展一度陷入停滞状态。究其原因，主要是中小企业规模较小，经济实力偏弱，无法得到金融行业的支持，致使其缺少发展资金，无法实现进一步发展。本文通过对中小企业贷款障碍及应对策略进行分析，并提出合理的建议，希望对促进中小企业发展有所帮助。

关键词：中小企业 贷款障碍 对策

我国改革开放已经持续三十年之久，中小企业的迅速发展是改革开放的重要成果。我国中小企业在改革开放时期，实现了从无到有，从少到多的发展。但现阶段，我国中小企业发展陷入了瓶颈，贷款障碍已经成为制约我国中小企业发展的关键因素。因此，采用合理的策略解决中小企业贷款障碍问题，对促进中小企业的发展具有重要意义。

一、中小企业融资现状

通过查阅相关资料可知，我国中小企业融资现状不容乐观，其中80%以上的中小企业认为流动资金无法满足自身发展的需要[1]。而60%以上的中小企业从未得到过中长期贷款，贷款难已经成为中小企业破产的主要原因。现阶段中小企业贷款问题具体表现在以下几方面：一是中小企业融资方式较为传统，尤其是对于银行等金融机构的依赖十分严重，融资渠道较为单一;二是银行为中小企业提供贷款比例小，据相关资料证明我国只有不到10%的中小企业可以获得银行贷款;三是贷款利率偏高，中小企业贷款利率普遍在8%以上，高昂的贷款利率，致使中小企业无法得到喘息的空间。

二、中小企业贷款障碍的原因分析

（一）银行无法满足中小企业的贷款要求

我国现阶段正在实行货币紧缩政策，并且金融体制的日益完善，银行已经成为自负盈亏的经营实体，银行为确保自身的利益，必然会加强贷款资格审核力度，提高贷款的门槛，这也是导致部分规模较小的金融机构破产倒闭的主要原因。而中小企业主要的贷款来源就是中小金融机构，大量金融机构的倒闭，必然会影响中小企业的融资，致使其融资难度上升。与此同时，信贷标准的提高，导致部分中小企业丧失了向银行贷款的资格。其次，我国目前并没有专门帮助中小企业融资的金融机构，在金融体制改革前，民生银行和地方商业银行可以是为中小企业提供贷款，但在改革后，银行需要自负盈亏，为确保自身的利益，就终止了为中小企业贷款的业务。

（二）中小企业自身融资能力较弱

首先，中小企业经营管理基础相对薄弱，且缺少完整的管理制度，与外界的联系较为复杂，财务制度不健全，透明程度偏低。中小企业贷款有以下特点：一是贷款金额小;二是贷款急迫;三是贷款频繁。再加之很少有金融机构为中小企业贷款提供担保，银行为节省监控成本，降低投资风险，不愿为中小企业提供贷款。此外，中小企业贷款违约率高，也是银行不愿为其贷款的重要原因。还有部分中小企业由于自身实力有限，所生产的产品并不具备市场竞争力，银行对于这些企业持否定态度，必然会降低银行为其贷款的信心。

（三）政府对中小企业支持力度不足

首先，政府并没有为中小企业融资贷款建立担保体系，且尚未开辟多途径的融资渠道。现阶段，中小企业的融资渠道较为单一，银行贷款是中小企业融资的主要方式，这种单一的融资方式，加大了中小企业贷款的阻碍。其次，政府对于中小企业融资贷款政策支持力度不足[2]。通常情况下，政府部门出台的政策只是对银行的硬性规定，要求银行为中小企业提供一定数量的贷款，但却缺少对银行的监督，政策效果并不明显。

三、解决中小企业贷款障碍的策略

（一）金融机构需转变观念

以银行为主的金融机构应转变观念，对信贷制度进行深化改革，以满足社会经济发展和市场体制变化的需要。首先，银行等相关金融机构应将风险作为基础，并结合中小企业融资现状和特点，对现有信贷制度进行改革。同时还要引入市场项目机制，主动面向市场项目，构建风险防火墙，将贷款风险扼杀在摇篮之中。为此，银行应做好以下几方面的工作：一是根据市场环境的变化，丰富金融产品的形式，推出更多的金融产品，为中小企业融资贷款提供多项选择。二是结合中小企业发展现状和实际情况，适当降低贷款资格审核标准，以减少中小企业贷款上的障碍。三是银行应缩减融资贷款程序，提高工作的便捷性。

（二）中小企业应加强自身的综合实力

首先，中小企业应立足于实际情况，转变发展方向，积极向高新技术产业方向发展。例如：中小企业可以在现阶段发展软件开发、复合材料加工、生物工程等产业。同时引入先进的工艺和设备，以此来提升企业的产品生产能力，增强产品的市场竞争优势。其次，中小企业应改变传统粗放式的经营模式，积极对产业经营管理方式和产业结构进行优化调整，实现集约化发展。在发展过程中企业还要重视品牌形象的建立，突出产品的特色和优势，明确产品的定位，促使产品在市场具有知名度，并將其作为贷款的筹码，从而在最大程度上降低贷款的难度。再次，中小企业应加强与大型企业的合作，让自身成为大企业发展不可或缺的一环，贴上大企业的标签，这样一来，中小企业不仅可以得到大企业的帮助，还在无形中提升自身的综合实力，贷款障碍也会逐渐消除。此外，中小企业应加强内部的管理，引进国内外先进管理理念和方法，实现对企业经营管理全过程的动态化管理，继而确保企业生产经营的稳定运行，让银行意识到企业的发展潜力，愿意为企业的发展提供资金支持。最后，中小企业必须要规范自身的财务制度，促使其实现透明化发展。中小企业应在内部实行全面预算管理制度，以提升财务管理水平，强化财务管理效果，并利用现代先进的金融工具，提高资金使用的有效性。同时，中小企业应定期组织培训工作，提高工作人员的业务操作能力，建立一支高素质的人才队伍，使企业具备充足的人力资源储备，增强银行为企业贷款的信心。

（三）政府应给予中小企业政策上的支持

首先，政府应构建专门为中小企业服务的银行。构建银行的主要依据为国外的成功经验，以美国为首的发达国家已经建立了政策性的银行，其主要职能就是为中小企业提供一系列的金融服务，其中就包括贷款。我国可以借鉴国外先进的经验，构建政策性银行，为中小企业的发展提供资金支持。另一方面，政府应该对零散的金融机构进行整合，鼓励地方金融机构的发展，以此来聚集社会上的闲散资金，为地方中小企业提供资金支持。其次，制定并实行扶持中小企业发展的政策，一方面政府需要对原有政策不合理的部分进行改革，促使银行等金融机构支持中小企业的发展[3]。另一方面政府需要推进商业银行和信用社的改革，促使其成为独立的法人，在市场中推行统一的利率政策，保证中小企业在贷款融资过程中可以得到公正的对待。此外，政府应加强担保体系的构建，政府在给予中小企业优惠时，也要给予银行一定的风险补贴，使银行为中小企业贷款的信心得到增强。其次，政府需要将规范协作的银行制度融入于现有担保体系之中，合理划分担保机构和银行的风险比例，从而坚定银行为中小企业提供贷款的决心。

综上所述，中小企业想要在新时期背景下实现可持续发展，必须获得充足的发展资金。但由于银行金融机构、企业和政府等方面的原因，中小企业贷款的道路并不顺畅。因此，银行金融部门应转变观念，推出多种形式的金融产品，增加中小企业的贷款选择。中小企业自身也要进行改革，积极需求发展。而政府部门则要制定优惠政策，降低中小企业的贷款门槛，继而推动中小企业的发展。

参考文献：

[1]姚国栋.辽宁省中小企业贷款保险发展研究[J].合作经济与科技，2017（08）：81-83.

[2]袁晓文.商业银行视角下的中小企业融资问题研究[J].商业会计，2015（11）：78-80.

[3]程天惠，程峰.破解商业银行中小企业贷款制度障碍途径研究[J].武汉金融，2015（03）：56-57.