网络金融下的金融管理模式探寻

李善茹

【摘要】近年来，随着我国经济社会快速发展，人们逐步进入了互联网时代。以互联网技术为代表的现代信息逐渐改变着人们的生活和工作方式。受此影响，传统金融模式受到了严重的攻击，以p2P网络贷款平台为代表的互联网金融应运而生，但是这种互联网金融模式，仍然存在着许多的问题。在这样的背景下，本文开展了网络金融下的金融管理模式探寻研究。

【关键词】网络金融 管理模式 策略

21世纪，信息技术快速发展，逐渐冲击着人们根深蒂固的生活方式和传统的思想观念。互联网成为众多行业发展的新工具，基于互联网的商业模式使人们的生活变得更加便捷。互联网金融的快速兴起极大的促进了整个金融行业的发展。2013年，以余额宝、财付通的火爆兴起为代表，互联网金融产品逐步冲击着传统金融行业并开始走入寻常百姓的日常生活中，目前已经成为现代金融发展的重要组成之一。2014年，政府工作报告首次将“互联网金融”列入其中，足以看出其在我国经济发展中的重要地位。在互联网时代，网络金融在一定程度上为人民的生活提供了高效便捷的服务，比如支付宝，京东白条等，借助这些互联网金融产品，人们可以在线上完成消费和支付。但是任何事物都具有两面性，互联网金融在为人们提供便利条件的同时，也带来了一定的风险，相对来说网络金融的管理难度相对较大。因此，本文概述了互联网金融的发展历史，在此基础上，重点分析了现阶段网络金融管理存在的问题，并探讨响应的解决策略和实施措施。

一、网络金融的发展历史

网络金融的出现，与互联网技术等信息技术的发展息息相关。自上世纪60年代开始，互联网技术快速兴起并颠覆了人们的生活方式，上世纪90年代，网络银行，电子银行等网络金融模式逐渐出现，与传统金融模式不同，借助于互联网技术，人们可以进行线上查询、转账、理财等金融服务。新世纪以来，越来越多的新型信息技术逐步出现，比如云计算、无线技术、大数据分析技术、人工智能分析技术等，进一步促进了网络金融的发展，并衍生第三方支付平台。所谓的第三方是指，将资金托管的责任建立在借贷者与还贷者之间的角色，可以看出，第三方可以促进双方交易的快速实现，其中比较有代表性是支付宝。

传统的银行贷款门槛高，审批难度大，使得大量中小企业主或资本能力不够雄厚的投资者的发展面临困境。为满足部分中小企业主的发展需求，网络借贷开始逐步兴起，目前比较常见的网络贷款，有P2P形式以及小额贷款等。其中，P2P网络贷款为中小型企业提供了经营保证，为民间投资提供了新的渠道，对于经济正常发展有重要的作用。P2P网络贷款作为一种创新的信贷模式，将快速发展的互联网技术、电子商务技术与传统的民间借贷金融模式融合在一起，依托互联网平台，实现借款方与投资方之间的借贷交易。随着互联网技术的逐渐普及和经济社会的快速发展，P2P网络贷款逐渐得到人们的认可，近十余年来P2P网络贷款平台数量和成交额井喷式增长。P2P网络贷款的代表产品是拍拍贷，作为典型案例的纯線上中介网贷运营模式，平台不承担任何风险，在交易中仅仅作为中介方存在，在这种模式下，借款方和投资方以平台为载体进行交易，不需要第三方机构参与，风险由投资人承担，通常以信用贷款为主。

二、网络金融管理概述

（一）网络金融管理的概念

金融管理，是网络金融模式的重要组成部分。根据网络金融的发展规律，通过计划、监督、协调等形式，对网络金融的整个过程进行管理。金融管理包含的内容众多，比如业务管理、组织管理、财务管理等等。对于金融管理来说，需要遵守经济核算与管理统一开展等原则，才能确保金融管理工作顺利开展。

（二）网络金融的模式

目前，业内将网络金融分为以下两种模式，电子证券和电子银行。与传统金融管理模式相比，网络金融管理具有一定的缺陷，比如难以实施，风险大、安全性低。可以说现阶段我国网络金融，面临的主要难题是风险问题。

（三）网络金融的意义

众所周知，互联网技术等现代信息技术的进步大大的改善了人们的生活，对于传统金融行业来说，开始面临网络金融的巨大冲击。现阶段，传统金融模式受到交易形式单一，步骤繁琐等多种因素的限制，发展缓慢，互联网金融模式可以有效的弥补这一缺陷，网络金融模式可以带动资金的使用率，进而有效降低金融成本，从这个角度来说网络金融的出现，对整个金融行业的发展起到了一定的振兴作用。从长远来看，网络金融模式，可以促进我国经济社会的发展以及社会主义现代化建设的完成。

三、网络金融管理中存在的问题

现阶段的网络金融管理中，仍然面临着管理制度不完善、自身风险较高等一系列问题，制约着网络金融的高效发展，具体来说，主要包括以下两方面。

首先，我国网络金融管理制度存在缺陷。自上世纪70年代末我国实施改革开放政策以来，社会主义市场经济快速发展，但是在金融管理方面仍然存在着一些问题，尚未得到有效解决。尽管近年来，我国政府及有关部门制定并出台了一系列法律法规，但是受多种因素的影响，难以得到有效的实施，因此网络金融发展仍然面临着一系列的风险。再者，网络金融作为一种新鲜事物，由于从业人员缺乏足够的管理经验，因此难以保证行业的健康可持续发展。

其次，我国网络金融自身存在一定的风险。对于网络金融管理来说，保密性直接影响着金融管理能否有效落实。互联网等信息技术具有传播速度快、开放性等特点，不法分子违反职业道德，为了获取经济利益，通过网络开展信息窃取等活动，这些现象如果不加以及时的约束和监管，会给金融行业造成严重的后果，极大的影响网络金融的发展。综上可以看出，做好网络金融方面的保密工作已经迫在眉睫。

四、改善金融管理模式的实施策略

从上面的论述可以看出，与传统金融行业相比，网络金融有了明显的突破。网络金融可以大大降低金融成本，方便了人们的日常生活。但是对于金融管理来说，仍然面临着管理制度不完善、自身风险较高等一系列问题，制约着网络金融的发展，因此需要采取有效的实施策略对其进行改善。本次研究通过借鉴美国以及欧盟的管理模式，并结合我国的实际国情，探讨出了以下几点实施策略，详细如下。

（一）进一步深化网络金融风险管控

为了更好的促进网络金融的健康稳定发展，首先需要做好网络金融管控工作，也就是说，在管理网络进入期间对相关风险进行管理和控制。在具体的实施中，需要做好以下两方面工作：其一，要求相关管理人员对网络金融有基本的认识，在正确认知网络金融管理控制重要性的基础上，能够正确使用防火墙、现代信息技术等保护好网络系统以及网络信息。其二，需要强化网络安全和网络保护意识，相关管理人员需要及时的检查网络金融系统的漏洞，不断的进行改善和修补，避免网络信息出现泄露等不安全现象。需要注意的是，对于杀毒软件，需要不定期的进行升级和改进，进而增强安全防护能力，将网络金融风险控制在可控的范围内保证，网络金融财产的安全。

（二）建立健全相关法律法规

网络金融是近几年随着互联网技术的发展而快速发展起来的，因此，这方面我国的法律法规尚不完善。互联网时代违法犯罪通常具有隐蔽的特点，一旦发生，往往会引起非常严重的后果，为了保证用户信息安全和互联网金融的健康可持续发展，我国政府相关部门需要加大力度，积极制定和完善相关法律法规。以p2p网络贷款为例，建议通过法律的形式明确规定p2p网络贷款平台的法律地位，将其与民间非法集资行为和金融诈骗行为进行区分，同时对于其资格条件、经营性质、组织形式、经营模式及经营范围等进行明确规定，确保在p2p网络贷款业务中的各种行为有法可依、有法可守。此外，对于网络金融平台而言，国家相关部门需要做好监督管理工作。对于p2p网络平台来说，通过法律明确p2p网络贷款平台的监管主体、监管职能和监管手段，来有效规范p2p网络贷款中的行为，控制其风险。美国的p2p网络贷款平台是由州和联邦共同监管;英国由金融行为监管局负责监管，可以看出明确其监管主体对于平台的健康可持续发展是非常重要和必要的。对于我国来说，加快实现p2p网络贷款业务的监管，已经势在必行。

（三）提升网络安全性

网络信息技术的发展，极大的方便了人们的工作和日常生活，促进了整个社会的不断进步。但是，人们在进行网络金融消费的过程中，容易遇到网络安全问题。前文已经介绍了信息保密性对网络金融行业发展的重要性，因此对于行业从业人员来说，必须高度重视网络信息安全的重要性，加大信息工作的保护力度。此外，企业需要定期开展网络信息安全技术培训，并做好风险防控工作，对于可能发生的风险有及时可行的应对措施。

（四）加快专业人才管理队伍建设

与传统的金融管理模式相比，网络金融管理专业性更强、更复杂，因此对于专业人才的要求越来越高。但是，现阶段的行业发展现状显示具有较强专业知识和经验的复合型人才相对匮乏，因此为了更好的促进网络金融的发展，企业需要加大专业人才管理队伍的建设力度。同时通过加大对从业人员的培训工作，不断提升网络金融管理人員的水平，并将其能力在实际工作中得到体现。