商业银行在金融科技发展中面临的问题与对策

刘淑朋

【摘要】当前，在互联网企业跨界竞争及互联网金融蓬勃发展的情况下，商业银行的传统业务和服务方式受到了较大冲击和挑战。客户希望商业银行提供方便快捷的金融及非金融服务，提供更佳的用户体验，这就要求商业银行必须与时俱进，在防范金融风险的大背景下，发展金融科技，强化金融监管，实现商业银行可持续发展。近几年来，商业银行金融科技发展迅速，为实现提质增效，提升市场竞争力奠定了良好基础。但必须注意的是，金融科技快速发展出现的新产品和新服务的背后也产生了一些乱象，带来了一定风险。因此，如何规范金融科技的发展，正确看待业务发展与风险控制的关系，是商业银行金融科技发展中必须面对的一道难题。本文认真研究并分析了商业银行金融科技发展中面临的问题，提出了应对这些问题的有效对策。

【关键词】商业银行 金融科技 对策

1.商业银行金融科技发展中面临的问题与挑战

1.1金融科技背景下的互联网金融良莠不齐，部分平台存在乱象。事物具有两面性，金融科技的发展给广大用户提供了极大便利，也催生了一些所谓的金融平台。这些平台打着普惠金融之名大搞虚假宣传，诱使人们上当受骗，“现金贷”、“校园贷”等出现的恶性催收、跑路等，造成了不良的社会后果。

1.2非法集资事件频发。众所周知，近几年，一些违法犯罪分子以p2p為平台，大搞集资诈骗活动。更有甚者，犯罪分子以开展p2p业务为名，从事线下不规范的借贷、集资业务，极易发生非法集资问题。

1-3商业银行面临金融科技人才储备不足的挑战。众所周知，商业银行目前的竞争不再单纯是同业之间的竞争，面对互联网企业的跨界竞争及互联网金融，商业银行未来的竞争将会更加激烈和残酷。商业银行要想稳健发展，就必须有足够的金融科技人才做支撑，特别是具有互联网思维的人才。然而，目前商业银行人员结构还是以传统的银行业务人员为主，还没有足够的金融科技人才队伍，部分商业银行对金融科技发展中缺乏完善的激励约束机制。

1.4金融风险不断加大。金融科技的发展有利于扩大提升服务效率，降低服务成本。但与此同时也会增加信息科技风险、信用风险等。另外，金融科技具有开放性，商业银行极易成为网络攻击、网络诈骗的重点目标。因此，金融数据被窃取的风险逐步加大。

2.商业银行金融科技发展的几点思考

2.1加大金融科技创新投入。近年来，随着区块链技术、大数据应用、云计算、AI技术等快速发展，在金融领域显示了较广阔的应用前景。商业银行必须适应金融科技发展趋势，在金融科技创新应用上下功夫。一方面，商业银行要大力应用金融科技研发出基于特定场景的金融创新产品，提供有特色的金融服务，简化业务流程，提升用户体验，有效控制金融风险，满足市场多样化、个『生化金融服务需求。另一方面，商业银行要加强金融科技应用，改变传统的获客方式、风险控制、业务流程、服务渠道等。

2.2打造高水平的金融科技人才队伍。

打造高水平、高素质的金融科技人才队伍是金融科技发展的前提和关键。因此，商业银行必须在工作中加快金融科技发展，高度重视金融科技人才队伍建设。下大力搞好金融科技人才培养工作。通过人才招聘、内部培养把具有不同的专业和文化背景的人聚集在一起，在商业银行内部打造一支既具全面扎实的理论基础，又有丰富的实践经验的金融科技队伍。与此同时，商业银行要加大物力和财力投入，加快引进互联网金融关键业务环节需要的信息安全软硬件产品，强化金融业务信息系统的网络安全，利用金融科技人才加大数据安全与个人隐私的保障能力，严厉打击数据窃取、篡改、非法贩卖等违法行为。

2.3建立健全金融科技激励约束机制。

新形势下，商业银行金融科技来保障。因此，商业银行在金融科技发展中，需要在全行建立健全激励约束机制。一方面，商业银行要为金融科技人才出台专门的奖励政策，建立合理有效的科技创新激励机制;另一方面，要激发创新活力，综合利用物质激励手段和评优评先、晋升升级等非物质奖励手段，奖励那些为商业银行发展做出杰出贡献的优秀员工，形成人人讲金融科技，人人用金融科技的氛围，人人争当金融科技先进个人的良好局面，从而掀起全行员工的金融科技创新热潮。

2.4实现金融科技数据整合共享，做好风险防控。

商业银行在金融科技发展中面临这样或那样的风险。这些风险要么已知，要么未知，都对商业银行的金融科技发展产生威胁。因此，商业银行要想获得发展，就必须实现金融科技数据整合共享，做好风险防控。一方面，要完善金融征信系统，强化金融、公共安全等部门涉及金融科技相关数据的整合共享，全面提高风险预测预警能力，从而为商业银行科学决策、应急处置和打击金融犯罪提供重要保证。另一方面，商业银行要通过大数据分析和自动化决策引擎，将区块链等新技术应用于客户识别、贸易融资、支付和金融交易等方面，提升客户体验，降低运营成本，科学预测客户行为，防范客户欺诈行为。除此之外，商业银行要通过人工智能等新技术提升内部运营效率和风险管理水平，合理评估客户信用风险，防范操作风险，不断提升稳定性和安全性。

结束语：

伴随着互联网金融的发展，商业银行金融科技发展已是势不可挡。商业银行要想可持续发展，就得适应形势发展需要，与时俱进，紧紧依托金融科技，将大数据、云计算和Al技术应用在产品创新和服务创新等方面，如在信贷审批和风险管理环节，利用大数据、人工智能等新技术提升审批效率和自动化水平，降低运营和获客成本，不断加大金融科技人才队伍建设，加强网络安全，缓解信息不对称，有效防范操作风险和信用风险，保障用户和商业银行的交易安全，有效提升金融科技在服务实体经济的能力，使商业银行在发展普惠金融，更好地服务中小微企业、“双创”和“三农”，以及城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体中发挥积极作用。