互联网金融服务“三农”发展问题研究

叶忠威

【摘要】近年以来，伴随互联网企业的快速发展，支付宝、快捷支付、P2p等支付工具以及金融产品逐步走进了人们的生活。改变了人们的消费意识以及消费行为，“互联网金融”正逐步尝试着对传统金融交易方式做出改变。面对这种宏观背景，我们有必要探讨农村发展互联网金融的具体方式、设计框架以及发展方向问题。

【关键词】互联网金融 三农 发展模式

“三农”问题一直以来受到党和政府、社会的广泛关注，然而“三农”问题中呈现的劣势方面依然会对我国经济社会的发展带来影响。连续12年以来，中央一号文件都重点关注“三农”问题，习近平总书记也将解决“三农”问题作为党中央、国务院的一项重要任务，而农村金融能够推动“三农”事业的快速发展。2015年5月30日在北京召开了中国农村互联网金融论坛，专家们深入讨论了互联网金融在解决“三农”问题方面发挥的有效作用。与会专家提出，农村互联网金融和“互联网+”农业的发展模式一方面促进了农村经济的发展，另一方面将改变农业生产方式和经营方式，为“三农”问题的解决带来了新的突破。

一、互联网金融服务“三农”领域的机遇

（一）中国农业面临重要的发展机遇期，为互联网金融全面融入“三农”领域创造了有利条件

全面深化我国土地制度改革，促进土地流转率的进一步提高，形成规模化的农业发展态势;积极引导工商资本投入到农村企业化经营中，提高农村现代养殖业、种植业资金投入，将现代化生产要素以及现代农业经营模式充分应用到农业发展中。实现现代化、规模化的农业发展离不开大量的资金投入。与此同时，中国的通信行业近年来得到快速发展，宽带入户数量进一步增加，3G/4G网络建设速度逐步加快，农村地区网民数量日益激增，这些为农村金融服务的开展创造有利条件，大规模普及移动终端为农民拉低了上网门槛。

（二）农业企业家意识的转变为互联网金融融入“三农”带来了发展前景

现阶段，农业企业家纷纷意识到互联网的优势，应用互联网、移动互联改变企业商业模式。举例来说，大北农企业实行移动终端app下单方式，利用微信“养殖助手”查报猪价，了解养猪业数据信息，将收集到的客户大数据应用到产业链金融中。很多上市公司积极运用互联网、移动互联进行品牌宣传，开展网络营销活动，进一步开拓了小微企业以及农村居民的融资渠道。

二、互联网金融服务“三农”遭遇的困难

（一）缺乏有效的风险防控机制

评判金融服务质量的优劣通常以客户的资金安全是否得到保障为基准。互联网金融尚处于起步阶段，并未形成较全面的制度，不注重安全建设工作，依靠交易平台来把控风险，然而交易平台自身较为脆弱。网络通信系统呈现开放性特点，密钥管理技术和加密技术都有待进一步完善，TCP/IP协议在安全性方面呈现出明显的漏洞，计算机病毒、网络金融诈骗、电脑黑客攻击等都将对交易主体带来资金损失。互联网金融的业务主体不能准确判断各方合法身份，交易信息在互联网中传输，缺少盖章、签字的批准，信息极易被泄露、被盗用，进而产生较大风险。

（二）互联网金融支持“三农”力度有待提升

近年以来，互联网金融企业呈现出蓬勃的发展态势，然而互联网金融仍然属于起步阶段，面向“三农”领域涉及的产品类别较少，支农力度较小，远远低于传统金融机构对“三农”领域的支持力度，目前农村支农主力军仍然是农村信用社之类的传统金融机构。相较而言，农村信用社通过合理布局机构网点，大量的营业网点、简化的业务办理程序、高质量的服务使其在支农方面做出了巨大贡献，有利占据了县域和农村金融市场份额。商业银行的资产规模和交易规模较大，借助于雄厚的资本优势向客户提供贷款融资、支付结算、财富管理等金融业务，这种优势为互联网金融参与市场竞争提供有利条件。

（三）缺乏相关立法监管

首先，我国现行的金融立法针对于传统金融业务进行规范和约束，然而互联网金融属于新兴金融业务，缺少明确的法律界定，导致出现互联网金融方面的法律纠纷缺少可以借鉴的相关制度，不能有效保护交易双方的合法权益。其次，互联网金融监管力度明显不够。当前，我国缺少针对于P2P贷款平台的监管制度，P2P公司没有监管主体，仅仅通过行业自律手段对P2P公司实施监管，造成行业整体素质较差，埋下安全隐患。

（四）社会信用体系尚不完善

互联网金融以良好的社会信用保证为必备条件。但是目前我国农村地区信用体系发展并不完善。农村信用环境较差，农村要素市场建设有待进一步完善，农业社会化服务体系与互联网金融环境不匹配，“三农”资金呈现多层次特点，互联网金融难以满足大额资金需求。互联网使金融交易的时空限制被打破，然而不能忽视信息不对称、信息不充分、价值时空发生转移带来的多方面风险。

三、开拓互联网金融服务“三农”之路的有效措施

（一）加大网络建设力度

首先应注重服务网络的建设工作。第一，搭建具备开放性特点的互联网金融服务平台。实现客户端、渠道、银行业务的全面开放。搭建网络一方面能够为自身提供金融服务增加渠道，另一方面也能够使外部资源增加交易机会，能够和多边多维市场充分形成有效连接，保证利益关联的多个群体实现彼此沟通和交流，提升价值。在互联网金融平台上聚集大量公众，让公众享受到开放式营销带来的更多种类的交易产品，真正实现资源共享、网络互联的效果。第二，充分利用大数据技术。应用大数据、云计算等领先技术彻底杜绝信息不对称现象和信息传导受阻的现象，同时能够解决管理能力和管理幅度不匹配问题，逐步扩大金融服务的受众群体。经过采集数据、获取数据、挖掘数据、分析数据的过程中深度剖析金融产品产生的市场，同时针对性地做好产品研发工作、完善业务流程、注重客户体验、充分体现智能营销特点，化被动为主动，让客户体会到高质量的服务，向客户提供更加详实、客观的信息。针对于客户和线上线下商户做好端对端信用评估，使信贷产品发布之后可能随之出现的风险问题得到有效掌控。第三体现出使用的便利性。对比传统金融，互联网金融更加快捷、便利。结合“三农”客户消费特点，体现出互联网金融产品的直观性、间接性、便利性特点。其次，保证风险控制的有效性基础上，将原有职能以及设计流程中的固有模式逐步打破，减少业务流程中的不重要环节，不断扩大客户覆盖面。再次，注重用户体验。仅仅围绕客户需求改变經营模式，让客户足不出户完成各种互联网金融业务，例如资金支付、融资、融通、融商等活动。

（二）提升服务质量，增加产品种类

目前，互联网金融领域中各企业之间竞争激烈，想要在竞争中拔得头筹应紧紧围绕客户需求，为客户提供充分满足其需求的产品和服务。现阶段，广受客户好评的互联网金融产品和服务是支付结算、小额信贷以及中间业务。

借助于城乡联动产生的网络效果，结合个人网银、电话银行、掌上银行等渠道应用，由客户源头直至电子商务全过程全面贯穿支付结算业务。想要进一步扩大互联网金融的覆盖面，可以和通信运营商开展深度合作，在农村地区建立多个基站，专门为农民定制并发放智能手机，引导农民掌握网上支付、网上转账、网上缴费等业务的具体办理方式，进而形成较为稳定的存款资源。各种涉农补贴可以尝试采取网络的方式直接发放到各位农户中，避免出现截留现象。

（三）制定互联网金融相关政策举措以及风险应对制度

信用风险是互联网金融面临的最为严重的风险。目前看来，中国信用体系明显不健全，缺乏互联网金融的配套法律法规，互联网金融违约成本不高，这就诱发了恶意骗贷现象的产生。互联网金融风险扩散速度较快，并且呈现复杂的特点，有必要在监管部门、消费者、互联网金融行业三方面齐抓共管，实现互联网金融风险的有效防范。制定并出台互联网金融相关政策和风险应对制度。

（四）网络安全管理工作注重落到实效

中国互联网安全问题引起了人们的广泛关注，网络金融犯罪近年来呈现高发趋势，黑客攻击将影响到互联网金融的正常运作，使消费者资金安全、个人信息安全受到威胁，有必要采用专业技术手段创建安全的交易平台。

（五）注重产品研发和宣传推广工作

互联网金融产品具有灵活的购买渠道、较低的准入门槛、较高的收益等优势，互联网金融产品的设计、流程、审批方式、销售、风险控制都和传统金融产品不同，因此需要充分掌握市场动向、熟悉网络特点、理解客户需求、精通业务的团队开展产品研发工作，同时注重产品的宣传和推广。

四、结束语

农村金融在我国金融体系中占据重要位置，农村金融在推动“三农”发展中起到重要作用。农村互联网金融的发展为解决“三农”问题提供了新的思路，是解决“三农”问题的有效措施之一。