金融科技对传统商业银行的影响

(沈阳工业大学 辽宁 沈阳 110872)

一、金融科技的定义及核心

金融科技主要是指由区块链、大数据、云计算等前沿科技驱动，对金融市场以及金融服务业务产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技的核心体现为新技术改造业务流程、经营模式及金融产品的过程。

二、中国金融科技的发展趋势

相比国外的金融科技，我国的金融科技起步相对较晚，但由于中国互联网金融的爆发式发展所产生的连锁反应，再加上传统金融服务供给相对不足，政府在政策上给予了大力支持，我国现阶段的经济环境及科技环境可以给金融科技的发展提供一个良好的外部环境和有效的技术支撑。

据安永《2019全球金融科技采纳率指数》报告，全球金融科技服务采纳率逐年上涨，从2015年16%提升至2017年的33%。2019年，全球金融科技采纳率已达64%。转账与支付是消费者最常使用的金融科技服务，中国消费者对此采纳率高达95%

党的十九大报告明确坚定实施创新驱动发展战略，提出“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。金融科技作为一种目前比较新兴的产业，依托于区块链、大数据、云计算等前沿科技驱动，在交易成本、交易时长和范围、交易效率等方面都具备创新能力和突破。相比较传统的金融模式，金融科技具备交易成本低、交易时长短、交易范围广、交易效率高等优势。

这些有利因素共同加快了我国金融科技的发展与进步，将来推动我国科技与金融的深度融合，释放产能。

三、商业银行的发展背景及局限

传统商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，同时具有调节经济，信用创造，信用中介，支付中介，金融服务等职能。在我国，商业银行采取的是分业经营模式，并有着混合经营的发展趋势。

传统商业银行作为国家调控经济、实现资金融通的主要机构，一直处于市场的主体地位。虽然经过了几十年的高速发展，但其缺点越来与突出，如有地域、时间限制，业务相对简单，创新动力不足、内部组织效率低下和运营科技系统对前端营销支持力度不够等等。随着互联网科技的飞速发展，以及金融科技的兴起，大大的冲击了传统商业银行的价值创造模式和信贷模式。

四、金融科技发展对传统商业银行的影响

金融科技作为利用各类手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，能够有效的提升效率并有效降低运营成本。金融科技对商业银行来说存在一定的负面影响，如使银行业的价格竞争更为加剧，同时会降低银行利润，最终使商业银行的风险承担水平急剧增加；另一方面，从最近几年银行的收入、成本数据来看，金融科技极大地降低了商业银行的营业成本，对于改善客户体验来说意义重大。另外，金融科技还有效地提高了员工的产出效率，对商业银行的信贷业务、支付业务及理财业务都有重要的贡献或冲击。金融科技提高了金融服务的便捷性，改善了商业银行的竞争环境，同时，也对产品设计、风险管控和管理升级提出了更高的要求。

(一)金融科技对传统商业银行产生了巨大的冲击

支付媒介和信用媒介作为商业银行的两大基本功能，对于传统商业银行的业务发挥着巨大的作用。通过金融科技，互联网支付和移动支付、网络融资平台依托技术创新让商业银行的两大功能产生了根本性的变革。在第三方支付机构的推动下，支付方式变得更加快捷、简便，使商业银行的竞争被迫的从线下转移至线上，也更加推动了商业银行的转型升级。

(二)金融科技带来了更加便捷的现代支付手段

时至今日，支付宝、微信作为第三方支付机构，和电子商务和通讯工具联合，催生了新型的消费方式和支付流程，使结算和资金融通的流程大大缩短，动摇了商业银行的利益分配格局。

(三)金融科技使信贷撮合手段更加智能

最近，“画呗”成为消费信贷的代名词，“先消费，后付款”的支付方式使广大消费者“花明天的钱，买今天的物”，使消费信贷走向了格局化、智能化，这种支付模式的核心理念是数据驱动决策，围绕数据、深挖数据背后的价值，为线上客户资金需求和供给提供撮合平台，并逐步拓展至线上理财、消费信贷等领域。

(四)金融科技使商业银行资金管理业务的发展空间变小

金融科技的出现使金融和科技之间的跨界合作成为金融业的重要主题，它促进了创新，丰富了金融工具和产品的类型，缩短了金融交易的时空间隔，信息技术开始更好地应用于金融业。在大数据技术和机器学习技术发展的大背景下，智能投顾有效解决了市场信息收集不充分的问题，克服了投资者情绪的不利影响，大大降低了服务成本和准入门槛。近期，既“余额宝”之后，微信“零钱通”也成为了人们投资理财的一大青睐，线上理财日益受到欢迎，而作为线下的银行，资金管理业务的发展空间将逐渐缩水。

(五)金融科技促进了商业银行的行业变革

从某种意义而言，商业银行是法定货币的记账机构，以“和固定兑换率”对接央行，在货币信用领域为实体经济发展提供资金记录服务。金融科技中，区块链技术不容忽视，其中的分布式账本结构，由分布不同地方的多个节点共同完成交易记账，且每个节点均有自己的项目目录，可以有效参与和监督交易的合法性，避免了单一节点做假帐的可能。而在当前国际及国内支付清算系统下，传统商业银行每笔交易均需进行繁琐的文件检查，特别是在客户身份识别、交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等方面，需要投入大量的人力和物力，拖慢了交易速度，拉高了银行运营成本，所以金融科技在多方面都占有着很大的优势。

五、金融科技发展对传统商业银行造成影响的应对措施

(一)强化与金融科技的交流与合作

金融科技公司在新技术的研发上和产品的设计上具备非常明显的优势，但是在商业银行中，客户资源以及对公的资源优势非常强大，因此，商业银行与金融科技企业要展开深度的交流与合作，保持沟通，共同开展业务。其中，商业银行如果想要更多的、全新的客户资源，需要依靠金融科技公司的人才、数据等的优势，同时，还需要金融科技公司的技术支持，以便金融科技核心技术能够在银行业务方面得到充分的运用。

(二)实现互联网金融中心平台和产品的有效融合

目前，金融科技企业主要经营的是使用生物科技提供便利条件的互联网支付和应用大数据的网贷产品，其核心本质还是当前传统银行的主要盈利来源，其中包括资产业务、中间业务和负债业务。因此，商业银行应当快速进入该领域，不断扩展金融科技的应用领域，将纵向发展不断提升，努力实现将盈利大幅度提升以及将运营的成本进行降低的目标。