我国校园体育保险保障制度之研究——以全国青少年校园足球相关问题为核心

(石河子大学 新疆 石河子 832000)

一、引言

自2014年年底国务院召开全国青少年校园足球工作会议后，教育部党组把校园足球工作作为整个学校体育教育事业发展和中国足球腾飞的一个重要抓手，国内各个高校均组建球队参与全国青少年足球联赛，国内青少年校园足球运动计划开展顺利。鼓励发展我国体育教育具有多种优点，不仅有助于提高我国青少年身体素质，还可培养其吃苦耐劳、勇于拼搏的体育精神，对其心理的健康发展也有积极作用。但除了具有这些优点外，体育运动中也存在着激烈的身体对抗和其他一些不可预知的情况，这就给运动员带来了巨大的风险。[1]

现有的文献介绍了体育保险的起源、体育保险的功能、推行体育保险的可行性等，通过文献阅读，可以归纳出目前我国体育保险市场具有以下几个特点：(1)、国内体育保险险种单一：通过对国内体育保险相关文献的查阅，发现国内体育保险险种主要集中在意外保险和财产保险两个方面，主要针对意外死亡进行赔付。(2)、国内体育保险法律法规较少：由于我国保险与国外保险存在一定差距，在体育保险相关的法律法规上也不多。(3)、体育保险险种设计创新力度不够：在国内众多的保险公司当中，基本没有涉足体育保险，对体育保险方面的需求只依附于意外保险的参保方式，没有专业的体育保险险种。(4)、国内体育保险保障措施不完善：国内立法不够完善，形成我国体育保险险种在市场上得不到相应的保护，保险企业为降低成本，极易复制或效仿，削弱了体育保险企业的创新积极性，导致开发出来的新险种没有发挥出新险种已有的优势。归结为保险企业自身没有作好体育保险险种的保护措施是其一，其而缺乏严格的监管体系[2]。

目前我国运动员欲投保相关保险，仅以一般伤害保险作为其主要投保基础虽然对于运动员伤害之医疗有所保障，但运动员因此所获得的赔偿往往不足以负担其所遭受的损失，因此开设专项体育保险对我国运动员身体健康、运动生涯的保障以及我国体育事业发展具有重要意义。本文通过对我国运动员所面临的风险及其保障机制进行梳理与分析，通过比较研究与实证研究方法对我国开设专项体育保险的可能性与必要性进行论证。

二、运动组织(学校)与运动员面临的风险

(一)概说

风险(risk)一词，起源于希腊文【Risa】一字，原意含有峭壁悬崖之意思，亦影射危险、风险之意，其系指损失是否发生的不确定性(uncertainty)，虽并不等于损失本身，然而风险的实现会导致损失之发生，属于保险或风险管理要处理的对象[3]。在现代社会中，风险无处不在，时时都有，在体育领域中也同样存在各种各样、形形色色的风险。尤其是职业运动员需要以体育竞技为本职工作，要参加高强度的训练和激烈的比赛，部分体育项目本身难度大，风险高，一旦出现意外很可能会给运动员身心造成一生都无法弥补的损害。而体育保险无疑是为运动员提供保障，解决其后顾之忧的最佳选择。职业运动员可拿出他们薪资中的一小部分来为自己投保，包括职业运动员养老保险和职业运动员意外伤残保险等，可以为自己不确定的未来生活提供保障。而保险公司利用这些补偿剩余金不断地发展，也从一个侧面推动了国家体育机制的完善。由此可知，运动员注重职业风险管理具有重要意义。

(二)运动组织(学校)面临的风险

不同于职业球团，学校不仅需要考虑到球队的输赢所带来的名誉，还应该对因参加学校组织的比赛而受伤的学生承担承担责任[4]。如果校园运动员在训练、比赛中发生意外事故而并无理想的解决方案时，往往会造成校园运动员遭受伤害而无法得到合理救治与补偿、导致校园球员难以招募甚至学生家长与学校发生纠纷等情况出现。这会造成运动员自身、运动员家庭的困境，也对学校名誉以及校园体育计划造成损害。

(三)运动员面临的风险

众所周知，体育运动具有高强度的身体对抗性与竞争性，尤其在足球运动中，是创伤发生率最高的运动项目之一，青少年又具有生性好动的心理个性及少年儿童肌肉力量不强、身体发育不完全，相较于成年人面临着更大的运动风险。其中的外伤有拉伤、摔伤、撕裂伤、骨折、关节脱位、肌肉痉挛等。最常见的创伤是因跌倒、冲撞或因场地不平、场地过滑等原因引起的急性创伤。常见损伤有擦伤、挫折、踝关节扭伤、大腿前后侧肌肉群的拉伤、挫伤及膝关节损伤等。

只要运动员继续参加体育训练，那么这些运动伤害就是无法避免的，我们需要进行研究的即是为其提供保障，使运动员们即使受伤造成严重后果时也能获得补偿等。

三、学校运动员受伤风险之转移机制

在管理风险时，对于风险为确认、评估后，即需决定一套风险管理之方法，在多种方法中，可大致分为四种原则，即风险自承原则、风险规避原则、风险分散原则和风险转嫁原则[5]。在校园体育发展活动中，对于学校运动员个人受伤风险，往往采用风险转嫁机制。风险转嫁，乃是权衡如何设计方法或支付合理代价将风险转移到自身以外的某个特定个人或组织[5]，最显为人知的风险转嫁机制乃是保险制度。

(一)我国的风险转移机制

目前可供我国校园运动员选择的保险品种包括运动员意外伤害险、普通公民意外伤害险、学校意外事故责任险、学生平安保险、校方责任险等。在现阶段我国的保险业务中，并没有专业的体育保险，也没有专门针对学校体育的保险产品，体育保险业务只是一些商业保险公司经营业务的一部分，一般交叉于人身意外伤害保险中。但保险公司一般都将高风险的项目排除在外，同时很多意外伤害保险把一些小的损伤排除在外，如一些扭伤、挫伤、一般外伤等根本达不到索赔要求的伤害程度。但随着高校体育风险的日趋增大和体育伤害事故发生的不断增多，普通的意外伤害保险根本不能满足学生日常体育伤害处理需求。除了中国人寿、中国平安和中国太平洋等几家保险公司外，还有一些与国外保险公司合资成立的子公司，都纷纷推出了学生平时意外保险，其中包含了因体育课或校内体育活动引起的意外伤害事故的赔偿。但其责任范围过小，对于各种训练、竞赛、课余体育活动没有明确的区分，对不同项目的体育保险需求也没有足够的重视。学平险虽然包含意外伤害、意外伤害医疗及住院医疗在内的多项保障，但保额很低且保险处理程序繁琐、除外责任条款较多，将主要保障范围限定在学生发生疾病或者遭受意外伤害方面，其除外责任条款往往明确规定，具有一定高风险性质的体育活动导致的意外伤害不属于保险公司的保险责任。而学校责任险指的是在校学生在校园内或者在学校组织的活动中发生意外事故时，由学校作为投保人，因校方过失导致学生伤亡事故及财产损失，由保险公司来赔偿的一种责任保险，将其主要保障范围限定在校方对于学生意外伤害事故存在过错的场合，否则即使学生在体育等教学活动中遭受伤害，保险公司也不承担保险责任。

目前看似存在大量保险可供运动员进行选择，但当出现意外事故时，往往出现各个险种进行责任推诿，甚至出现校方责任险、学平险在发生学校体育人身意外事故因责任不清、赔偿不明而对簿公堂的情况，运动员的切身利益并未得到保障。而各保险公司的体育保险险种结构的相似率较高，仍然沿用其他商业保险的做法，没有针对各体育项目的特点来设计相应的险种和条款[6]。

(二)日本的风险转移机制

在其他国家，学生校园体育出现意外这一问题已经存在一些解决方法。日本为扩大其学校体育社团规模，促进社团发展，做出巨大努力，其中最重要的是完善学校体育保险机制。

日本文部省在1978年对《灾害共济给付制度》进行了修订，将学校安全事故的救济金额提高了近4倍，设置了学校免责条款。此次制度的修订，不仅一举扭转了中学生体育社团在20世纪70年代出现的社会化发展趋势，也为其今后的发展提供了有力保障[7]。目前日本已建立起“体系完整、全覆盖、轻负担、实用性强”的学校体育保险机制[8]。除了存在社会医疗保险制度以及很多民间性质的、公益性的保险组织为学校体育伤害提供救济措施之外，还存在专业的学校体育伤害的商业保险，包括人身险、财产险以及责任险和赛事保险等几个方面。其中人身意外伤害保险,是指在体育活动中由于遭受不可预知的意外伤害而直接引起人身伤害时,由保险人提供一定给付的保险金。当被保险人在体育活动中遭受人身伤害时,保险人提供的经济赔偿形式一般包括:死亡时支付身故保险金、致残时支付部分或全部保险金、偿付治疗费用、支付日常津贴、支付复学的费用[9]。

(三)美国的风险转移机制

美国具有发达的体育保险体系，是世界上最早实施社会保障制度的国家之一，除了有竞技体育保险、大众体育保险外，还具有各种类型的学校体育保险,保障了学校体育活动的顺利开展。包括巨灾医疗保险、校际重大医疗保险、大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险、中学体育保险、中、小学学生意外保险、大学体育保险等。其中，大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险是为大学和中学橄榄球竞赛协会专门制定的保险,对大学的橄榄球比赛和中学的全明星比赛活动中发生的伤害事故、责任赔偿以及财产损失等提供保险。保险范围包括大学橄榄球比赛和中学全明星比赛活动及其与赛事相关的所有活动。中学体育保险主要为参加州中学体育协会主办的体育比赛的运动员提供保险,当参赛运动员发生意外伤害或致残时可以获得赔偿[10]。

美国和日本的体育社会保险之所以能够迅速地发展,健全的法律体系是其根本的保证。目前我国在体育保险方面虽然已经有了明显的进展，但近来所有的这些保险均属于商业体育保险的范畴，并没有通过立法的形式纳入国家的社会保障体系，因此，今后修订《中华人民共和国体育法》时,应增添和补充有关体育保险和体育保障方面的基本内容,并对基本的体育运动保险、体育赛事保险作出强制性规定。