国外普惠金融发展对我国的启示

(天津财经大学 天津 025100)

一、国外普惠金融先进发展经验借鉴

(一)政府突出政策导向，加大顶层设计。墨西哥政府从05年开始，大力推出多项法律法规。该国政府出台了《2007-2012年国家发展规划》及《2008-2012年国家发展融资计划》，使得银行代理等非金融机构可在的地域提供金融服务。其将银行业务细分，为不同的业务主体提供差异化的服务。

巴西通过国家立法来为普惠金融的发展提供支持。为支持小微企业发展，规定银行要按活期存款的某一固定比例向小微企业提供信贷支持。该立法还规定了对企业的贷前、贷中、贷后要求细则。巴西还成立了全国普惠金融委员会，旨在为全国提供普惠金融服务。

(二)拓展服务渠道，加大服务力度。巴西在代理银行的数量和覆盖面两个方面领先全球。巴西强大的支付系统基础设施为代理银行业务的成功和快速发展奠定了技术基础。巴西每千人拥有1471个销售点终端，是智利的三倍多；而且在ATM方面在本地区也处于领先地位，每100000人有121个，覆盖率接近德国和其他欧洲国家。

美国的社区银行帮助缓解了中小企业融资不方便的问题。目前，随着经济的发展，社区银行所涉及的业务种类也日渐繁多。员工为区域客户提供更有建设性的金融服务方案。

(三)加大金融模式、产品设计创新。孟加拉乡镇的银行主推的是小组责任制，每个小组有五名成员，但是直系亲属不能在同一个小组，成员之间互帮互助的同时也要监督彼此，同时组员之间负有连带责任，如有组内成员未能在规定时间内还清借款，其他成员需要为其补清借款，这种机制使得贷款人身负压力和责任，起到了督促其将资金物尽其用，避免造成贷款损失的作用。

(四)普及金融知识，助力普惠金融发展。俄罗斯制订了全民性的金融知识普及方案，将扫盲的目标人群设定为中低收入人群，旨在改善其金融生态环境，在群众中渗透金融知识，使更多的人了解金融，并能够将之据为己用。提高金融消费者的保护意识。

巴西政府则推出的“金融公民计划”旨在提高公民对其金融体系的了解。帮助知识贫瘠人群提高对金融知识以及金融产品的了解，以期扩大国内的金融使用率。

(五)增强普惠金融精准度。墨西哥对普惠金融的服务对象划分了不同的层级，每一层级则对应不同的服务方案要求。在很大程度上提高了普惠金融的针对性。很大的方便了小微企业和农民，让他们真正的享受到普惠金融，而不会被统一不变的标准拒之门外。

阿根廷是一个农牧业大国，大量的农副产品的出口是国家外汇收入的重要组成部分。国家大力支持农业，颁布并实施了一系列相关的利农政策。大大降低了农牧民的资产税，让农牧民有更多的可以支配的收入，还教育他们试着学会分散风险，培养他们将鸡蛋放在不同的篮子里以分散风险的观念。

二、我国的普惠金融

(一)我国普惠金融的发展历程。1.小额信贷阶段。我国的小额信贷业务在最开始的发展阶段带有公益性质。他们专注于帮农村人群减轻贫困。公益性的小额信贷体现了普惠金融的大政方针。2.发展性微型金融阶段。在此阶段，城市失业人口渐多，此时普惠金融的理念不仅仅局限于扶贫，还要帮助城市居民提高生活水平，帮助居民再就业。我国近几年大力推进村镇银行、城商行的建设，例如河北的沧州银行、唐山银行、承德银行等城商行。这些新开设的银行结合网络科技的应用共同推动了普惠金融飞速发展。3.创新性互联网金融阶段。2010年以后，我国更加重视普惠金融问题。2015年国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，为接下来普惠金融的发展设计了大政方针。

(二)存在的不足。1.普惠金融服务不均衡。农村的金融资源与城市相比仍相差很多。而商业银行基于盈利的目的，在农村很少设立网点，农村地区的经济的发展无法得到相关金融机构的扶持。以四川为例，截止2017年四川已设立村镇银行52家，网点249个，覆盖18个地(市、州)的74个县(市、区)，而四川共计181个县级单位，覆盖率却不到一半。2.法律法规体系不完善。针对小额贷款机构，国家现出台的一些政策定位不清晰，导致了一些小贷公司不能享受到应有的权力，从而约束了小额贷款公司开展业务的意愿。而最近P2P平台监管不利导致的跑路问题，导致金融消费者对网络金融业务的信任度降低。3.金融基础设施建设有待加强。农村支付环境较差，我国乡村的POS机、自动柜员机的数量有待提高；偏远地区的网络基础设施建设不够完善，很多地区还没有普及4G网络；小微企业及农民的信用档案不够完善，这就限制了信用贷款在普惠金融中的发展等。4.小微企业融资难、融资贵的问题仍时常发生。尽管目前国家提出要大力支持小微企业融资难、融资贵的问题，但由于小微企业自身存在的风险(其发展前景及盈利的不确定)，使得银行等金融机构仍然不愿将资金融资给小微企业。小微企业的融资问题仍然是普惠金融在我国推进过程中的一大亟待解决的问题。

四、我国普惠金融发展的对策建议

(一)完善我国普惠金融法律体系。尽快制定出台相关法律法规，为借贷双方提供明确的行为准则。尽快制订网络金融借贷领域的行为准则及规范，完善互联网金融业务流程。降低市场、业务上的风险，大力提高普惠金融发展的质量及效率。

(二)突出政策导向，加大顶层设计。找出我国在普惠金融推进过程中发现的不足之处以及随着时代发展产生的新的服务要求，及时调整并更新管理政策，让金融资源多多注入普惠金融领域。政府在发展规划、政策支持等方面要起到导向引领作用，从宏观层面上做好普惠金融的总体规划、法律支持以及市场监督等工作，确保普惠金融合理和发展、依序渐进。

(三)完善金融基础设施建设，普及金融知识。我国要积极加强基础金融设施的构建，加大金融自助服务终端，如自动取款机等的投入量，增加农村等偏远贫困地区的金融网点建设，优先批准农信社、农业银行、邮储银行等涉农金融机构在县域和村镇地区的开设网点的申请。各类金融机构以各自的优势来展开竞争，使农村的经济发展更有活力，进一步引导普惠金融在薄弱地区的发展。

(四)加快金融产品创新。目前我国主要通过小额信贷来推进普惠金融工作的发展，而单一的金融产品不能满足金融市场需求的多样化。因此我们要以现代科技为手段，按照市场导向，推出覆盖范围更广的金融特色产品及服务，将科技网络与金融相结合，推出更加快捷普惠的金融产品，实现普惠金融的持续发展。

(五)针对小微企业。最近几年我国城商行飞速发展，我们应该利用城商行对本土企业了解程度较高的优势，加大对中小企业的融资帮扶，提高对中小企业的信用贷款额度，对其成长予以真正的资金支持。依据小微企业的实际需求来匹配服务，针对不同生产规模和发展阶段的小微企业，我们要提供不同的服务方案，不能一概而论。同时我们还要加强小微企业的自身能力建设，拿到了资金的小微企业应该思考如何使用这笔资金，最大程度的发挥资金在企业生产经营中的使用效率。