校园贷的危害

(北京工商大学 北京 100000)

一、校园贷井喷

自2009年起，银监会为了减少坏账率，发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》禁止银行向未成年学生发放信用卡。自此，银行退出低龄校园贷款业务的战场。要知道中国目前在校大学生有3000万余人，大学生们繁多的消费需求以及生活费的限制使得校园贷成为各个企业虎视眈眈的一块大蛋糕，因为银行贷款一般起点较高、程序复杂无法满足学生们日益增长的消费需求，五花八门的校园贷平台趁虚而入，开始在校园贷款行业领域攻城略地。

二、校园贷的基本分类

(一)传统电商平台

这是指传统电商购物网站开始推出分期类的购买方式，如：蚂蚁花呗、京东白条等等，其为改变传统购物模式，只改变了付款方式，这种贷款方式的利率一般在正常的范畴内，但是因为其把钱贷给缺少还款能力的学生，一旦出现多平台借款的情况就不容乐观。

(二)分期购物平台

指的是专门化的分期购物网站以及线下营销集团构成的实体，其以近乎传销的方式，鼓动学生的消费欲望，诱导提前消费。如：分期乐、借贷宝等。

(三)P2P小额贷款

是指各类个人信用提现业务，如：银行贷款、爱学贷等。

三、案例分析

下面我们以分一年共计12期购买 “ iphone8-32GB-非合约机” 为例

三类典型案例分析

2019年3月21号

分期乐：基本售价4799，月还款额433.15，年利息398.8，利率8.3%

京东白条：基本售价4969，月还款额415.07，年利息281.94，利率6%

银行贷款：基本售价4699，月还款额400.87，年利息111.45，利率4.35%

经过对这三种模式的具体剖析我们看到：

(1)使用分期乐本身的定价就高于市场价，再加之高于银行贷款两倍的利率和背后隐藏的超高额违约费用不可小觑，这还只是一个市场价值4699元的商品带来的差异，如果是更为昂贵的消费品，这个差异将更为巨大。

(2)此外像分期乐这样的分期购物平台很多采用按月付款额叠加手续费的方式，可谓“温水煮青蛙”在不知不觉间让你多付很多钱。具有表面上的迷惑性，对于社会经验不丰富的大学生饱受其害。

(3)至于京东白条，依托京东这个良好的平台，程序上要比贷款简洁许多，利息上的损失低于分期乐等分期平台，但仍不容小觑。

四、校园贷的优势与劣势剖析

(一)优势

(1)简便。“无担保、无抵押，当日放款”。这样的标语遍布：校园公告栏、微信朋友圈甚至是厕所门上。它们以方便快捷为卖点，一般来说只要登记下身份证、银行卡和自己的学生证，再给出老师同学电话、宿舍门牌号等基本信息即可办理。

(2)隐蔽。可以不用低三下四的求人，不用羞于向父母开口的得到大量的数额。不会被周围的同学朋友察觉自己的异样。

(3)满足消费需求。对于经济条件欠佳的同学来说，这种方法可以让他们满足虚荣心与攀比心理。给大学生充沛的消费需求提供了宣泄口。

(二)劣势

(1)审核过松。校园贷一般会故意放宽信用审核等环节，此举不是对学生的还款能力有信心，而是对其父母的善后能力有信心。要知道大学生们是一群无稳定经济来源和还款能力但消费需求很高的群。校园贷类产品采用类似传销的模式，诱导大学生过度消费，使得约束力不强、经济不独立的大学生不断“坑爹”。

(2)质量参差。校园贷平台鱼龙混杂，有很多平台存在管理不善的问题，而校园贷平台本身充斥着大量学生的个人信息。一方面，可能会产生被他人冒用信息申请校园贷的问题;另一方面，也可能会造成学生个人信息的泄露。

(3)高利率。校园贷平台的利率，尤其是逾期利率畸高，比如：分期乐的逾期利率竟达到0.05%/天年利率达18.25%。这还不包括逾期利率，仅仅是正常还贷的利率。

(4)裸照门。校园贷平台还存在一些颇为不堪入目的问题，有的校园贷标语竟演变成了“拍个裸照，立等可取”。女性学生通过校园贷平台“借贷宝”借款时，竟然以手持身份证拍摄的裸照作为抵押品，给出高利率。若女生逾期未还，就会遭到裸照被公开的威胁。裸照不是物权，不能作为抵押物，如果真的公开了，女生有起诉该平台侵犯其隐私权的权利，然而等到公开之后，女生的损失很难挽回。

五、对策

(一)加大违规处罚力度

现如今我国信用制度仍不完备，短期改善不具有可行性，并且校园贷行业鱼龙混杂，违法行为广泛存在。众所周知，学生群体没有工资担保，从风控也罢，道德也罢均不符合这些金融机构们的授信条件。针对这种引诱性的的类似“高利贷”的贷款合约，可以制定分类标准，把不合理的合约视为无效合约，并约定对大学生的授信额度的上限，至于运用“黑社会”手段催款的恶劣事件，应该引起公安机关的重视并给于充分打压，拿起法律武器捍卫合法权利。想要有效地进行监管就要制定详细完备的违规处理办法，并用行之有效的监督策略进行监管。我国政府已经开始采取行动，从《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》我们发现所谓金融管理部门的处罚措施仅仅是“警告、通报批评或者罚款3万元”。这种不痛不痒的监管方法对遏制住不断膨胀不断复杂化的校园化平台成效甚微。

(二)加强对网贷的市场宣传监管

校园贷平台通常来说采取的是在线网络营销和线下校园代理提成的宣传方式来完成。对于各类宣传方式而言，北京等地区已经撤销了所有校园贷广告，包含平面媒体，数字电视等等，但这只是少数地区，大部分地区还未施行这样的政策。当然我们也应该用好各类媒体资源对校园贷的风险与收益知识进行普及，使馆大学生了解其糖衣下面的陷阱，提高风险防范意识和自控能力。

(三)标明预期费用

根据我们的数据分析，虽然校园贷平台多靠低利率吸引学生，其宣传的月利率一般都较低，然而事实却并非如此。但是学生们在购买分期产品或者提现时却无法感知到实际如此畸高的利率，正是这种“温水煮青蛙”的做法给了这些校园贷平台糊弄的机会。然而在其他国家往往不仅要求告知月付息额，而且要求发布包含手续费服务费以及所有可能发生的费用的预计成本。