大数据对商业银行资产负债业务的影响分析

(重庆工商大学 重庆 400067)

一、引言

商业银行在我国是中央银行货币政策的关键传递者，也是现代社会经济运转的枢纽之一。然而大数据时代的到来，支付宝、余额宝、蚂蚁金服等以信息技术服务大众的互联网金融不断撼动商业银行的经济地位，蚕食着商业银行的利润蛋糕。现有的市场经济正在经历前所未有的变革，构建在大数据海洋上的金融新业态和新模式已初具规模，商业银行本是市场经济发展的产物，是为适应市场经济发展的社会大生产形成的，其本质就决定应当根据市场经济的发展不断地革新经营模式，才能满足客户的需求。资产负债业务作为商业银行最基本的传统业务，是商业银行收入主要来源，也是目前商业银行受数据影响的主要范围，因此，对于大数据对其资产负债业务的影响的研究已是迫在眉睫。

本文就以大数据对商业银行资产负债业务的影响为研究对象，结合金融市场的实际以及商业银行各业务之间的内在联系，从理念、信用中介地位、资产负债、贷款对象范围四个方面深入地分析其影响机制，最后讨论如何有效地赋予传统的资产负债业务活力，使得商业银行能够逆转利润增速下降、避免服务功能的替代，更好地迎合大数据时代的来临。

二、影响分析

目前中国银行业体系的既有形态正在逐渐改变，全新的信息技术与具体的业务场景的结合已经成为了一股不可逆转的浪潮，推动着整个银行业的变革。通信技术、移动终端技术、大数据技术、安全加密技术是四个主力引擎，其中大数据技术是业务场景和底层技术的接通器，具有独有的特点和不可替代的作用，大数据也是现阶段影响商业银行业务发展的重要因素。

(一)资产负债业务发展理念的转变

银行在我国高昂地发展了几十年，渗透到每个家庭，以为就此可以掌控国民财务，高枕无忧地坐收利润。因此，各家银行纷纷抬高自身身价，不再深入群众。取号排队、填写大堆资料、应对各类理财产品推销、受尽工作人员的冷眼，这是前几年人们在银行大厅经历的常事。而在大数据时代，商业银行这种经营发展的理念将客户源源不断地推向竞争者，这些竞争者利用海量数据迅速发展，重塑了金融服务模式和金融竞争的规则。商业银行也开始意识到客户在金融市场的重要地位，开始转变其经营理念，强调以客户为中心，注重客户的利益。

(二)削弱了商业银行信用中介的地位

信用中介职能是商业银行基本职能之一，商业银行通过发挥信息优势，能够在一定程度上避免经济市场中存在的逆向问题和道德风险，将资金需求者与供给者连接起来。然而，当大量数据充斥着金融市场，信息不再是商业银行所独有时，一方面互联网公司利用掌握的信息开发与客户兴趣对口的各类理财平台、贷款平台；另一方面人们利用基于大数据开发的搜索引擎，可以快速收罗适合自己的理财产品、安全地资金存放池、低息贷款平台。资金的供给者与需求者无需通过商业银行就可以实现资金的互通，而这类互通既为供给者增加了收益，也为需求者减少了利息支出。这种基于大数据的互通，让我们看到了当前互联网金融的繁荣和商业银行由于信用中介地位的削弱带来的资产负债业务量增速的下降。

1.负债业务

近年来，利率市场化、通货膨胀，让人们存放在商业银行的资金不断缩水，一些电商利用互联网平台，通过大数据分析客户的资金状况、理财习惯等，开发理财产品，吸纳资金。以余额宝为例，它将即时支付融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在B2B、B2C等消费网站上进行实时支付。快捷的存款方式和便利的使用，余额宝使得商业银行用微薄的利息吸纳存款的方式变得更加没有吸引力。

2.贷款业务

商业银行出于谨慎性经营的原则，贷款程序较为繁琐且周期较长，相反互联网贷款平台基于数据优势进行信用评估，省去审核与抵押评估的程序，大大缩短贷款时间，同时借助网络便捷性，形成了发展优势。同时，商业银行为了提高贷款收益，通常选择规模较大、资金链较为安全的中大型企业，因此那些相对低端的信贷市场则被目前兴起的P2P网贷平台所占领。另外，众筹的兴起使得一些大型公司通过股权众筹，解决资金短缺问题，银行的信贷高端信贷业务增速也在下降。

(三)优化了商业银行的资产负债结构

资产负债业务是商业银行的基础业务，是商业银行利润的根本来源，因此布局资产负债结构是商业银行管理中的重要环节，需要商业银行详细分析其期限结构、利率结构和币种结构等，以便最大程度地优化资金运用方式，保持资金的流动性和盈利性。大数据的应用使得商业银行能够利用大量高价值密度的数据，更深入了解客户的风险偏好、理财倾向，从而设计更为符合客户期限、额度等需求的产品。多年来，商业银行孜孜不倦地追求着更优的资产结构和负债结构，在其中投入了大量的资金和劳动力成本，随着数据大量积累，一些商业银行开始利用大数据库解决负债结构问题。

(四)扩大了贷款对象的范围

由于信息的相对缺乏，商业银行经营的贷款对象更倾向于有一定财力支撑且信息较为透明的大中型企业，而不愿意接受风险高的小微企业。但是在大数据下，中小企业的财务状况不再像以前那样封闭，我们通过相关的信息，利用大数据技术对信息做算法处理，可以大致掌握中小企业的财务、经营、营销状况。从而为这些微小企业评定信用级别，分配信用额度，同时还能够实现对贷款的风险追踪，降低坏账率。也就是说大数据使得贷款给微小企业和个人变得不那么具有高的风险性，那么商业银行的贷款对象就增加了，扩宽了业务范围。

三、总结

对于一个商业银行来说，大数据是一种能够将存量数据尽可能多地转化为商业洞察力的技术与实践，其应用在商业银行资产负债业务提升效率、降低成本、加强风控等方面的贡献率日益增强，在为客户提供优质金融服务的同时，商业银行自身的资金运用也能更为高效，使得竞争力得到提升。但是，目前商业银行对大数据的挖掘深度与广度都不够，使得大数据的效益并未得到真正的发挥。因此，本文借鉴现有文献研究成果，同时结合商业银行的数据特征，从三个方面提出商业银行在大数据浪潮下的应对措施：第一，商业银行搭建完善的数据平台，加快引入外部数据的进度，扩展外部数据引入的范围，从而为产品设计方向提供市场信息；第二，对既有数据分析系统的升级，提高大数据分析的效率与精度。当然，要实现大数据技术的运用，商业银行必须加快人才引入，组建自己的大数据分析队伍，根据商业银行业务发展的需求，追踪观测分析，精准分析客户需求。第三，构建更具人性化、专业化的销售渠道，渠道建设是有利于客户与商业银行的接触，更够让客户体验更加人性化的服务。那么商业银行的资产负债业务的开展也就会更加的顺利。