高校不良网贷在大学生群体中的运营模式与对策分析

2019-03-26肖为朱玲琳

课程教育研究 2019年5期

肖为朱玲琳

【摘要】随着P2P网络借贷模式在国内迅速发展，“校园网络借贷”服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的金融产品类别之一。校园贷虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱，亟待加强监管。本文旨在通过探究高校“不良网贷”的发展现状，为高校学生工作者应对“不良网贷”进入校园提供素材参考和解决方案。

【关键词】大学生群体不良网贷运营模式对策分析

【基金项目】广东海洋大学大学生创新创业训练项目（CXXL2017093），广东省大学生创新创业训练项目（201710566102）。

【中图分类号】G64 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2019）05-0190-02

一、什么是高校不良网贷

网贷，又称P2P网贷。即网络借贷，是指个人对个人之间的网络贷款。是一种通过互联网平台实现的直接借贷方式。在“互联网+”上升为国家战略，“P2P金融”运作方式及惠普金融的实现，“互联网+金融”蓬勃发展的背景下产生。这种新兴网络贷款模式逐渐从社会走进了校园，成为当代大学生们的消费方式之一。社会上出现的校园网贷平台参差不齐。部分无良网贷商催还贷款手段恶劣，给进行贷款的大学生带来严重的生理、心理伤害。我们称之为“高校不良网贷”。

二、高校不良网贷的运营现状

（一）高校大学生网贷平台种类

目前，针对大学生的网络贷款平台大致可以分为三类：一是分期购物平台，二是P2P平台，三是电商平台。不良网贷往往是第三类电商平台。

（二）高校不良网贷进入校园的宣传形式

网贷进入高校的宣传方式有多种。主要表现为线上、线下两种形式。

在线上，网贷平台通过大学生的各类微信群、QQ群等发布借贷信息；在大数据时代下，网贷平台通过数据分析，借助手机短信、微信、QQ等其他社交平台，直接对平时购买量大、购买金额高、经常购买奢侈品这类学生群体发送借贷信息。在线下，网贷平台以发放传单的形式，在厕所、宿舍大院门口、宣传栏等地方张贴广告、摆摊宣传等方式为主，进行病毒式宣传。部分网贷平台直接找到在校讀书的学生，发展下线，给予他们一定的工资，让学生帮公司宣传。

（三）当前高校不良网贷运作方式

高校不良网贷的运作方式总体相差不大。其中，还款方式和催款方式稍有差别。

1.贷款方式

在P2P模式下，大学生进行贷款，可实现在没有监护人在场、没有抵押物、没有担保人、没有固定收入来源等情况下进行贷款。同时，放贷方为抢占市场，贷款程序都较为简单。其往往采用实名认证、无抵押方式进行个人信用贷款发放，扩大业务规模。据有借贷经历的学生表示，这些网贷平台大多只需要提供个人身份证件照、学生证证件照及父母、室友、或是学院辅导员等人的联系方式，放贷方通过查证后，即可完成贷款程序。

一方面，借贷方打着“低利息、快到账、低门槛”等旗号吸引借贷者；另一方面，借贷方利用借贷者法律知识面窄、缺乏正确的消费理念、自我保护意识不强、具有虚荣心等特点，将贷款意识一点点地渗透到大学生群体中。

2.还款方式

网络借贷的还款方式有多种。但主要的还款方式有以下两种：一是网贷方给客户提供固定的网站、App、微信公众号等平台，客户需在其提供的平台上登记注册，并按照约定时间登陆网站平台进行还款。二是部分网贷方与借贷方通过银行卡、支付宝、微信等对接，以汇款的方式进行还款。

3.催款方式

各个网络平台催款方式参差不齐。大多数情况下，网贷方在多次联系贷款人还款无果后，会转向贷款人在贷款时提供的担保方，并进行一段时间的短信、电话轰炸。更有甚者，直接在各大网络平台曝光贷款人的各类信息。包括身份证、姓名、学校、家庭住址、借贷人私照等。给贷款人的生活造成极大困扰。

三、高校学生工作者如何应对校园网贷

（一）加强思想教育，科学武装头脑

1.增强法律意识教育

当前，部分大学生法律意识淡薄，明辨是非的能力较弱。应加强法律意识教育，提高学生的法律意识。

具体建议如下：（1）扩展学生的法律知识面：开展法律课程，邀请相关专家开展专题讲座，组织观看相关法律条例视频等。（2）提高学生的法律保护意识：开展班会、年级大会，向学生分析身边的网贷实例，对当前校园网贷存在的法律陷阱、造成的不良后果进行讲解。（3）激发学生自主学习法律知识的热情：开展与法律相关的活动，如知识竞赛、制作手抄报等。

2.增强自我保护意识教育

部分大学生缺乏一定的自我保护意识。面对因借贷带来的负面影响，受自尊心的影响，部分学生不告诉父母、老师及身边的同学自己遇到的困难，而是独自面对。由于缺乏社会经验，大多数学生无法正确处理这类问题。部分学生选择了“拆东墙、补西墙”的方式，这家欠下了就到另外一家进行借贷补上，这样窟窿越来越多，外债也越来越多，走上了“利滚利、债务越来越多”的不归路。有些学生迫于外界的压力、平台追债人的威胁、父母同学的舆论等，最终选择了自杀。因不良网贷而产生的自杀行为的真实案例很多，这警醒着我们的高校学生工作者，要承担起提高学生自我保护意识的责任。

高校学生工作者可采取的相关措施：（1）进行预防教育：开展有关宣传网贷危害性的讲座、课程、座谈会等。（2）提高自我保护意识与抵制诱惑的能力：利用平时的思政教育课程，加强学生对网贷的认识。（3）增强网贷防范意识：利用宣讲教育等活动，强化大学生对网贷风险的认识。

3.加强消费理念教育

现今部分大学生缺乏正确的消费理念。同时，攀比心理、虚荣心理等也造成了大学生错误的消费观。

建议高校工作者：（1）引导学生树立正确的消费观：做好入学教育工作。正面引导大学生的消费观，理性消费，鼓励他们制定消费计划、消费清单等。树立良好的消费观念。（2）引导学生理性消费：增添相关的公选课课程，安排系统学习。在相关的创新创业就业指导、思想政治教育等课程中增加理性消费、理性投资、投资理论等内容。（3）增强责任意识及加强个人征信教育：利用主题班会、团队活动等，多次有效地组织有关金融、网络安全等方面知识的学习，帮助大学生更合理地使用信用评估类产品。以诚信教育为抓手，积极开展个人征信教育。（4）增强风险意识：开展有关消费理论和投资理论的知识宣讲活动。

4.加强对网贷的认识教育

许多大学生缺乏社会经验，对事物没有正确的认识。对于校园网贷，其只看到了其表面，诸如：零利息、低利率、三分钟到账、无风险、门槛低等，而没有看清这类网贷的本质。

对此，建议高校学生工作者主动承担起揭露高校网贷本质的任务：①利用班级、年级思想教育大会等，向学生讲解不良网贷的本质、风险、危害。②利用好校、院、宿舍大院等宣传栏、信息公布栏：定期向学生公布近期在校园、社会中发生的因网贷带来不良后果的真实案例。

（二）注重心理疏导

对于因不良网贷而造成生活、心理困扰的学生，高校工作者一旦发现，应给予高度重视，并立即对其进行心理疏导。

建议如下：（1）建立个人档案：具体情况具体分析，采取单独辅导、沟通等方式。时刻观察、追踪、留意其心理活动、动向。（2）在集体倾诉中完成个人的心理疏导：如召开以心理健康为主题的主题班会等。（3）开展心理讲座。对心理问题的产生原因、处理方式等相关理论知识、现实案例进行讲解、剖析。

（三）实现多方联动

1.实现与安保部门的联动

校安保部门能够协助高校工作者更好地进行监管。

建议与校安保部门达成一致意愿：（1）加强校园治安巡逻力度：多加盘查校园内派发的传单，留意传单内容及信息。如遇到宣传校园网贷者，应立即阻止其宣传活动，并交予相关部门处理。（2）加强校园各宣传栏及公共区域、公共场所的管理：校方管理人员应定期、定时进行查看及清洁校宣传栏，做好校园内公共卫生间门、大院门口、走廊、栏杆等清洁工作。看到散布网贷信息的广告应及时清理。（3）加强对校园内广告发放、张贴的管理。看到在厕所各栏杆、门口张贴广告的人员，一律严肃处理。

2.实现家长、学校、同学“三联动”

实现家长、学校、同学“三联动”，有助于高校学生工作者更好的开展教育、心理辅导等工作。

建议高校学生工作：（1）促进推动家校合作，共同协调：保持与其家长联系，让家长了解不良网贷的危害，发挥好家长在孩子教育中的作用，加强家长对孩子的思想工作教育。（2）平时多走访宿舍、开展心理辅导等工作，利用同学间互评等方式，及时地关心、了解同学间的学习生活、消费情况等，起到监督作用。

四、结语

校园网贷平台助长了学生的提前消费行为，给金融市场的健康发展以及广大大学生群体的未来发展带来不良影响。应引起学校、社会、教育部门等的高度重视。青年人是祖国未来的希望，是未来社会的中坚力量。在从学校走向社会的阶段中，高校应建立保护机制，加强思想建设，发挥行为引领的作用。

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