关于宁波全域开展社区综合保险的探究

2019-03-26

福建质量管理 2019年24期

(武汉大学经济与管理学院湖北武汉 430072)

一、研究背景

在现代化城市不断发展的背景下，城市风险的广度和深度不断扩展和延伸，对整个经济社会发展带来危机。目前的城市风险，主要包括由于暴雨、台风等多种自然灾害带来的多方面人、财、物的损失；大型集会踩踏事件、大型爆炸事件等社会公众责任危机带来的损失；住房内多种原因导致的火灾风险等。面对城市风险，我们选择政府补助的方法之外，还可以通过保险的社会保障功能助力城市风险管理。在我国，上海已经从2005年开始探索社区综合保险的发展模式，现金已经实现了全市覆盖，多年以来，帮助上海市政府缓解了财政压力和城市风险压力，是保险公司助力社会风险保障的成功经验。在2015年，宁波江东区(现属鄞州区)也开展了社区综合保险的试点，政府投资154万元，为宁波江东区(现属鄞州区)的居民投保，该险主要包括“社区公众责任保险”以及“困难人群意外伤害保险”两个险种，开展以来，取得了一定的成效，但是对于在宁波全域的开展还处于探索的阶段。在保险业供给侧改革的背景下，社区综合保险获得了新的开展动力。

二、文献综述

(一)社区的定义。“社区”源于拉丁语，指共有的物品和密切的关系。“社区”的概念在我国最早出现在费孝通学者在1933年翻译英文单词“community”一词，用以说明美国芝加哥学派创始人罗伯特·E·帕克的社会学的时候。罗伯特·帕克认为，社区是区别于血缘关系纽带的，人群在一定地域范围里汇集形成的[1]。在费孝通先生看来，社区是一定地域里的人群按照共同规则生活，并形成的一个社会[2]。此后，我国的其他学者，也对社区的定义展开了一定的分析与讨论，范国睿以为，社区是生活在特定区域里的个人及家庭，由于社会、政治、经济、文化教育等原因形成的一定范畴，不同社区之间的生活方式、文化活动也由此而得到区分；刘视湘从社区心理学角度将社区的概念界定为是个体和群体在某一地域的集合，社区的成员在心理认知、文化生活方面有一定的联系及共识[3]。

现今我国的社区，是在发展健全了市、区、街道、居委会这一城市行政管理系统下产生的，大部分都是由城镇的居民委员会更名而来，还有一些是由于城市化进程由村委会并入城镇产生的。它们是政府部门了解民情，从而服务人民的重要媒介，也是发布指导、落实政策指示的基层单位。

本文讨论的社区综合保险，由于是通过政府以不同的区为单位出资投保，目的是通过保险公司实现城市风险管理的突破，因此，其中的社区是指我国行政区划意义上的区，它包含不同的街道、小区。

(二)险与城市风险管理。日本的著名社会学家富永健一曾经提出，企业的社会属性是指它们不仅是一个经济体系，也是社会体系、政治体系下的一个特定体系。因而，保险企业的社会属性就体现在它们和社会现实间的相互作用和影响之中。国务院在2006年的《关于保险业改革发展的若干意见》中指出，保险具备经济补偿、资金融通和社会管理的相关作用。这是国务院第一次确认保险业在我国社会和经济发展之中的作用和地位。在2014年的“新国十条”中，国务院再一次强调，保险是风险管理的重要手段，是社会文明情况、经济发展情况以及社会治理水准的基本标志，我们要通过全面提升保险业水平来完善社会保障系统以及社会治理系统。这进一步强调了保险业在社会管理中的重要作用。

本文中讨论的社区综合保险是针对我国城市社区所特有的风险，发挥保险风险分散的功能，分散社区风险，从而有助于社会、城市治理，实现现代化城市的健康发展。

三、宁波社区综合保险开展环境分析

本节的前三个条目主要通过归类整理宁波2011-2014年财产保险公司各业务保费收入和赔付情况分析宁波的保险市场情况，从而分析社区综合保险的需求环境。选取财产保险公司的业务数据进行分析，主要是因为社区综合保险的承保公司为财产保险公司，其业务范围也主要是财产保险公司的相关业务。2015年以前宁波还没有引入社区综合保险，因此通过2011-2014年的各主要险种的保费收入和赔付数据分析宁波保险的现状可以自然剔除社区综合保险的影响，从而更有利于分析社区综合保险的开展环境。

根据社区综合保险的定义，其涉及的主要业务为责任保险、短期健康保险以及意外伤害保险三种，可见，社区综合保险被引入宁波之前，这三个险种的发展状态最适合作为社区综合保险的参照，因此本节的前三个条目主要从这三个险种的角度出发展开探究。

本节最后一个条目是从更为宏观的角度开展分析的，从宁波保险深度和密度这两个分析保险发展程度的重要指标的角度，分析社区综合保险的发展环境。

四、社区综合保险的优势与劣势

本文在之前的篇幅中已经对社区综合保险做了一定介绍，为了针对宁波社区综合保险的开展提出更具可信性的观点和建议，本章将结合学界的一般观点，对社区综合保险的特征做一个简单的介绍。

(一)优势。由社区综合保险的定义可知，社区综合保险是综合了家庭财产保险、社区公众责任保险、团体人身意外伤害保险的“一揽子”保险产品，并且市政府利用资金帮助社区居民购买的具有政策性保险性质的商业保险。因此，作为政策性保险它具有以下的优势：(1)具有社会保障的功能。社区综合保险保障对象广泛，覆盖所有参保社区居民，对于政府来说，是用公共财政资金购买保险服务，服务社区居民，是基本社会保险的有效补充。(2)能够帮助政府加强社区管理，从而强化城市风险管理。通过政府引导社区投保，能够拉近政府与社区，社区与居民的关系，从而强化政府对于社区的管理，对城市风险的降低以及城市未来的合理发展大有裨益。(3)促进社区建设。保险公司对社区风险管理过程中提出专业的风险建议，对于社区的改造升级有很好的拉动作用。

作为商业保险，社区综合保险拥有下列优点：(1)促进了保险业服务社会经济。社区综合保险是政府与保险公司合作推出的，引用了保险机制帮助社会的管理。此时，保险业服务社会功能得到了显著发挥。(2)能够促进居民对于商业保险的认可。在我国，民众对于商业保险的认可度明显低于国外的水平，这不仅阻碍了经济的发展，也阻碍了社会风险的降低，保险公司通过这样一个模式，逐渐深入人民群众，更有利于人民群众认识到商业保险的保障力度，从而，促进保险业发展。(3)能够放大有限的财政资金的效用。社区危机发生时，政府的财政资金不再仅仅局限于社会救助，而可以通过保险公司强大的资金基础和赔偿能力，使受灾群众得到更为充分、到位的补偿。(4)危机发生时能够提供更加专业有效的救助。保险公司在处理风险时有其更为专业、高效的方法，能够有效抑制风险的扩展，促进受难主体的恢复。

(二)劣势。(1)险种设置具有一定的道德风险。政府出资投保，居民并没有参与到整个投保的过程，使居民在心理上忽视该保险，或是认为有了该保险的保障可以更加放纵，甚至在报告损失时夸大灾难后果，蓄意骗保等。(2)保障力度有限。由于政府投入有限，保险公司出于自身经营风险考虑，所设置的赔偿限额有限，在遇到重大灾害打击时，居民得不到充分的保障。(3)覆盖范围广，保险公司不能有效控制，及时发挥风险管理的作用。社区综合保险一旦承保，其涉及的范围可能覆盖城市的所有社区、所有居民，保险公司的行动能力有限，不能深入每个社区进行更有效率的风险管理。

五、关于宁波全域开展社区综合保险的分析

本文的第3章分别从宁波保险业的现状以及宁波社区风险因素的角度，对于宁波开展社区综合保险的环境背景有了一个了解，并分析了影响宁波保险需求的显著因素，本章将在前文分析的基础上，结合第4章中讨论的社区综合保险的特征，从发展机会和发展威胁的角度，总结出宁波全域开展社区综合保险的支持因素与阻碍因素，从而提出发展建议。

(一)发展机会

1.客观需求。(1)宁波保险业持续发展，需求持续增长。本文在3.1.1和3.1.2的分析中可以看出，宁波关于社区综合保险的险种的保费规模虽然有限，但近年来一直保持着快速的增长态势，因而在全域内开展新的险种难度不大。(2)宁波民众对于保险的认可程度较高，社区综合保险拥有发展潜力。本文在3.1.4的分析中已经得出，宁波保险密度高，保险深度低，因而新险种的开展具有很大的潜力。(3)城市风险管理的客观需求。本文在3.2中已经分析了宁波社区的脆弱性，宁波地理环境和社会环境的风险特点，因此，宁波社区风险管理需求比较高，从而，社区综合保险具有发展潜力。

2.政策背景。(1)保险业供给侧改革背景。供给侧改革是习近平主席在2015年11月10日提出的，旨在将发展经济的重点由需求侧转变为供给侧。因此，保险业供给侧改革就是从供给侧出发，努力推进保险行业的产品研发投入、投资结构调整、区域结构调整、要素投入调整，不断增加保险高端产品、创新性产品、保障性险种的有效供给。文献[11]中也指出了当前背景下，保险业需要更加注重产品的创新以及社会保障与服务功能的提升。社区综合保险作为一种创新的社会保障与社会风险管理模式，契合当前保险业供给侧改革的背景，能够得到政策环境的有力支持。(2)宁波保险创新城市背景。2014年7月，宁波市获批成为全国首个保险创新综合示范区；2016年6月底,宁波又成功得到批准建设我国的第一个保险创新综合试验区，这也被我国前保监会主席项俊波先生称为“中国保险业改革发展的一个重要演练舞台”。因此，在宁波发展新型的保险险种，具有很好的政策背景支持。

(二)威胁

1.居民需求不足。(1)商业健康保险、责任保险发展迟滞。从3.1.1中的分析可以看出，宁波责任保险、商业健康保险的需求有限，在市民中的影响力度有限，认可度不高，居民参保热情低，会阻碍社区综合保险的有效开展。(2)保费利用效率低，影响保险需求。本文在3.1.3的分析中指出，从保险公司角度而言，对于责任保险以及商业健康保险的赔付率低，会影响市民对于该险种的信任，而江东区(现属鄞州区)社区综合保险试点的赔付率也处于较低水平，这会成为社区综合保险开展的潜在阻力。

2.保险业发展不成熟。保险深度低。本文在3.1.4中对宁波与全国的保险深度做了简单的对比，得出宁波的保险深度远低于全国水平，保险对国民经济的影响力度中没有得到有效的发挥。因此，宁波保险业依旧不够成熟，开展新的社区综合保险险种有一定的难度。

3.政府部门能力有限。(1)社区影响能力不足，对社区综合保险的全面开展产生了消极作用。本文在3.2的分析中已经指出，宁波政府与社区正在努力构筑一个更为有效的管理系统，但宁波存在着流动人口、居民参与度不高多等问题，都阻碍了社区管理系统功能的有效发挥，而从社区的角度开展保险也将遇到投保、管理、赔付等各方面的问题。(2)政府财政支持力度有限。从本文3.3的分析中，可以看出，影响宁波近年来保险需求最显著的因素就是政府的一般财政预算支出，因此可以看出，财政的投入力度直接影响着保险产品的开展，而2015年江东区(现属鄞州区)对于社区综合保险的一般预算投入只有154万元，只占了该区政府全年财政预算支出0.5%左右。

4.保险公司赔付能力有限。社区风险程度高，保险赔付面临压力。从本文3.2中的分析，可以看出，宁波在自然环境和社会环境方面面临着较高的风险，面对灾后的恢复，资金赔付需求也比较高，这会使保险公司面临压力。

六、关于宁波社区综合保险的发展建议

结合前文的分析，可以看出，在宁波全面开展社区综合保险主要面临着政府能力不足、保险公司能力不足以及居民保险需求支持不足三个方面的阻碍。本章将分别从政府、社区、以及保险公司的角度，对于宁波社区综合保险的全面开展提出建议。

(一)政府

本文在3.3中已经分析出，保费需求与政府财政投入、城乡居民储蓄存款额以及国内生产总值，具有很高的相关性，与居民人均收入也有比较高的关联性。这四个指标都是经济与社会发展状况的表现，因而宁波保险需求的增长、保险业的发展与经济发展水平具有很高的关联度。这反映在宏观角度，与政府对于社区综合保险重视程度有关；反应在微观角度，与居民的购买能力有关。

因此，一方面，社区综合保险在宁波求得全面开展，必然要求政府从法律制度以及宏观政策的角度实施更利于该险种展开的制度措施。

(1)加大财政支持，拉动保险需求。政府可以通过加大对于社区综合保险的财政支出，为居民提供更好的保障，从而引导居民的保险需求。(2)为保险公司提供税收优惠。政府可以通过对保险公司的相关产品提供税优支持，使保险公司愿意花费更多的成本支持该险种的发展。另一方面，则需要提高居民的购买力，调整收入分配结构，培育居民的保险意识。

(二)社区

在社区综合保险的全面开展过程中，社区主要扮演着引导和带动社区居民的角色，居民对于社区的信任度和社区凝聚力影响着社区综合保险的开展。

(1)加强宣传，提升社区工作人员的服务能力。社区可以通过向居民提供更优质的服务，拉近与居民的关系，提高居民对于社区的信赖度度，从而为社区综合保险的开展提供群众基础。(2)提高对于社区弱势群体、外来人口的关注度。社区弱势群体、外来人口一直都是社区风险的重要影响因素，提高对于他们的关注度，不仅有利于控制社区风险，也有利于提高社区的凝聚力。

(三)保险公司

从保险公司的角度而言，创新社区综合保险的开展模式，从供给的角度优化险种设计，能够为社区综合保险的发展带来新的生机与活力。

(1)开展保险公司社区门店。保险公司可以通过在社区设置销售、服务综合门店的方式，向社区居民提供高质量、便民的服务。一方面，社区门店的专业人员可以更及时、有效地发现所在社区的风险，为社区提供风险管理服务；另一方面，保险公司能够通过门店了解不同社区的风险状况，从而拟定保险费率以及保险条款。(2)扩大社区综合保险的保障范围。保险公司可以将养老保险服务、残疾人服务等项目纳入社区综合保险的保障范围，以提供更完善的综合性保险服务。(3)采用政府和居民共同投保的模式，提高保障程度。社区综合保险的投保可以采用政府和居民共同出资的形式，一方面，可以补充财政资金投入的不足，提高保障水平；另一方面，居民通过出资参保，提高了参与度，能够有效降低道德风险。