互联网金融背景下高校“校园贷”教育引导机制研究

王静

（青岛理工大学，山东临沂 273400）

校园贷的出现和飞速发展是大学生消费习惯的直接产物，数字化经济的飞速发展也为其创造了条件。但是校园贷的出现，不仅诱导了大学生形成错误的消费观，还让大学生养成了享乐主义，造成了极为不良校园风气。所以从校园贷入手，以树立大学生正确的消费观为主线，重视大学生文明诚信的引导，提高大学生风控能力，真正从实践中探索有效的防范与教育引导机制，对提高大学生的思想政治教育的有效性，塑造大学生健康的人格，帮助大学生树立正确的消费观，让大学生能充分地认识到校园贷的危害，探索有效的防范与教育引导机制，对提高大学生的思想政治教育的有效性，具有理论意义和实践价值。

1 校园贷的产生和发展现状

校园贷是始于国家开发银行对贫困大学生的助学贷款资助，主要是用于贫困大学生的学费和住宿费，以帮助贫困大学生能够顺利完成地学业。经过短期快速发展其衍变成了当前的网络借贷平台，旨在为大学生提供助学、消费和创业所需的小额贷款，也就是目前争议比较多的校园网络贷款。

大多数的校园贷网络平台，都通过在校园内雇佣代理、在宿舍内、校园内张贴和发放小广告及各种网页宣传等方式吸引着在校大学生的眼球。与银行贷款相比校园贷大多无须抵押、申请程序简单、不需要担保人、宣传利率极低、放款较快、贷款门槛低等特点吸引着消费能力强、收入低的大学生；而银行贷款具有很多限制条件，如需要担保人等，所以他们就更愿意选择方便快捷的校园贷。

校园贷确实在一定的条件下给大学生的日常消费带来一系列便利，但不可否认的是它也带来了很多危害，比如：2016年3月河南郑州某高校大学生因借贷过多，导致无力还款，后因不堪重贷承受不了压力在青岛选择跳楼自杀，随后媒体又相继曝出裸贷、暴力催收等恶性社会事件，校园贷才被人们所认识。事件一曝光在全国范围内引起轩然大波。2017年5月27日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称《通知》)，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，校园贷开始冷却。但是作为普惠金融的一种形式，校园贷也不能被完全叫停，这就需要社会各界为规范校园贷做出努力。

2 校园贷产生的原因

（1）目前我国互联网金融业务处于发展摸索阶段，与银行贷款相比校园贷大多无须抵押、申请程序简单、不需要担保人、放款较快、贷款门槛低等特点吸引着消费能力强、收入低的大学生；而银行贷款具有很多限制条件，如需要担保人等，所以大学生们就更愿意选择方便快捷的校园贷。

（2）大学生没有树立正确金钱观。花钱盲目不计后果。目前的大学生年龄构成多以“95 后”为主“00 后”都已经步入校园，他们大多数人的生活环境较以前要优越很多，在成长的过程中家长对大学生的零花钱基本上不缺，很多人甚至是只要没钱了就是一个电话、一句话的事情就是解决，这致使很多学生没有树立正确的金钱价值观。

（3）大学生自身的自制力差易受一些不良嗜好的腐蚀。大学生们的年纪虽然都已经成年，但是由于还没有走入社会他们在思想上并不成熟，虽然大学生思维都较为的活跃，但是也会因为追求时尚很容易受一些拜金主义、及时行乐等思想的影响步入歧途。同时还有很多大学生因为辨别能力不强、自制力差，消费时常常会超过自己的实际能力。

（4）盲目消费，相互攀比，虚荣心强，没有正确的消费观。现代社会物质生活极度丰富，但是由于地域、家庭、经济社会等原因造成的贫富差距依然存在。大学生中有一部分人虽然家庭经济条件不是很理想但是又想得到更好的物质生活满足，看见同学有的他们也想有，就会出现不计后果的超前消费、透支信用，其中有一部分学生为了满足自己的虚荣心就会走向相对便捷的网络贷款。

（5）网络借贷平台瞅准大学生消费群体，投放很多广告，误导大学生。大学生群体消费能力强，但普遍存在有社会经验不足，各种骗局。于是各类的网络平台也都瞅准了这一学生群体，如培训贷，校园贷都伸向这个群体。如目前，街头巷尾甚至校园角落、寝室楼宇，各种小广告屡禁不绝，类似“分期乐”“学生贷”“无抵押贷”等对很多不明真相的学生有很大吸引力，一不留神学生就会陷入非法“校园贷”的危机。

3 校园贷风险防范与教育引导探究

3.1 结合思想政治教育，增强大学生主流意识形态认同感

大学生虽在年龄上已是成年人，并接受高等教育,但是因其未踏入社会, 没有接受社会洗礼，思想都比较单纯，想法也很简单，容易轻信陌生人，所以思想上并不成熟。在日常思想政治教育工作中，首先要增强大学生主流意识形态认同感，树立正确的价值观念；其次要教导学生明确权利与义务是辩证统一的关系，要积极履行义务, 对不良腐朽思想应坚决抵制, 树立责任意识。

3.2 依托社会主义核心价值观，推动文明诚信立德教育

社会主义核心价值观是对国家、社会、公民的价值观念的凝练，爱国、敬业、诚信、友善是大学生自身素养在日常学习与生活中提高的直接展现。从大学生角度看，校园贷主要是因为个人意志不够坚定，缺乏对物质的抵御能力误入校园贷泥潭。在日常教育中要依托社会主义核心价值观，多措并举，全方位地承担大学生文明诚信立德教育的主体责任，加强大学生的诚信立德教育和社会主义核心价值观教育。

3.3 完善消费教育体系，使学生树立正确的消费观

通过思想教育不断加强对大学生进行理性消费教育，通过课堂和校园文化活动教育并倡导大学生合理、理性、适度消费。同时还要提高大学生防骗意识，以增强大学生自我保护能力，要让大学生懂得不能盲目借贷，必要时可通过正规的金融机构合理借贷。

3.4 提升校园文化环境，内化消费观念

由于大学生信贷知识欠缺、法律意识薄弱、金融防范意识不足等，会很容易陷入校园贷的危机不能自拔。所以学校从校园环境上，要坚决禁止学生兼职不良网贷平台帮助他们代理宣传活动，防范校园贷的广告和宣传活动进入校园，开展金融、网络安全宣讲活动，帮助学生增强金融、网络安全防范意识；从网络媒体上，利用微信平台、校园广播等多渠道向学生推送校园贷的危害，帮助学生提高网络借贷业务的甄别能力和抵制能力。从社会实践上，开展调查研究、志愿服务等有意义的社会活动，鼓励学生走入社会、了解社会，通过接触积极向上、努力依靠自己的双手改变命运的劳动者，体会幸福生活的不易，体悟责任与爱心。