寻求融资性担保机构在中小企业的可持续发展之路

□胡 燕 周莉娜 邱荣智

一、融资担保现状概述

我国担保行业起步较晚，自1993年第一家信用融资性担保公司成立以来，经过20多年的发展，现已经初具规模。银监会2018年发布融资性担保行业2017年度数据。数据显示，截至2017年底，担保行业法人机构总计8,185家。行业实收资本8,793亿元，较上年末增长6.2%。业务规模不断扩大，担保放大倍数明显提升。担保机构与银行业金融机构合作程度不断加深、政策不断完善，对中、小微企业融资的支持作用持续增强。虽然融资性担保行业近些年来蓬勃发展，但仅仅是解决了23万户的中小微企业贷款担保服务问题，同小微企业与个体工商户(尚不包括农村种养殖大户)5606.16万户总数来比，占比仅为0.41%，还有大量的中、小微企业游离融资担保服务体系之外，现有担保融资渠道远远不能满足中、小微企业和农村的担保融资服务问题。

商洛共有5家融资性担保公司，累计注册资金46,700万元，净资产47,300万元，其中：国有公司1家，民营公司4家。公司地址在县域的2家，在城区的4家。从人员上讲，目前从业人员共45人，其中高管人员14人，具有经济、财会或金融类职称的有26人。从业务情况讲，截至2017年底，全市累保笔数237户，累保余额13.59亿元，本年累保6.42亿元，在保户数125户，在保余额6.28亿元，较年初增加2.51亿元，增长66.58%，全市平均放大倍数为1.34倍。其中：唯一一家国有担保公司(商洛市中小企业信用担保有限公司)在保户数85户，余额4.58亿元，占全市在保余额的71.3%，较年初增加0.92亿元，增长25.18%；累计扶持小微企业201户(次)，累计担保余额11.58亿元。

二、商洛市融资担保存在的问题

(一)行业整体规模小、实力弱，影响力不足。全市已运营的4家公司总体注册资本低，民营担保公司与银行合作受阻后，只能经营少量的民保业务，经营渠道单一、规模小、实力弱，在县域经济中影响力不足，加上机构少，行业整体未形成合力，业务开展中处于孤军奋战、“单打一”的局面，造成整体行业影响力有限。

(二)银担合作不畅通、限制多，地位不对等。各公司在与银行签订合作协议时受到银行各类准入条件的限制，准入门槛、担保放大倍数、风险承担、保证金等方面主要由银行来确定，银行上级政策一出现波动，下面合作业务便会受到影响，在银保合作实际操作中，各银行自行设定了门槛，这种门槛的权限掌握在各个银行上级部门，地方很难去破除这一瓶颈。目前，商洛市仍有2家民营担保机构未与银行建立合作关系。

(三)经营难度大、风险高、盈利能力有限。担保行业是高风险、低收益行业，在政策支持不足的情况下，担保机构仅靠担保收入维持经营和代偿赔付十分困难，在业务对象上也没有过多的选择权，因此经营难度很大。从目前看，各家公司公司代偿率为0，但并不意味着没有潜在风险，从经营较好的市担保公司来看，资产利润率也仅为1.99%，盈利能力很弱；民营机构所经营的民保业务不但风险较高，而且亏损严重、经营十分困难。

(四)专业人才短缺，内部机制尚不完善。个别公司部分部门架构虚设，内部机制不完善，开拓业务的人员没有从事过金融工作或从事经济工作年限短，不熟悉担保业务，运作不规范。部分股东法规意识淡漠，个人行为影响到公司正常运营，内部制度形同虚设。

三、破除商洛市融资担保困境的对策

(一)规范管理，提升服务质量。规范业务、建立完善的审核流程，是融资担保防控风险的前提，完善的项目评审流程一般应包括项目初审、确定业务经理与业务助理、现场考察、形成调研报告、申报审批、项目决策六步。细分客户行业，实行差异化管理，一方面对以前的客户加强保后监督，时刻关注行业新特征，分析行业变化是否会影响在保客户履约能力。另一方面根据市场经济发展规律及行业信息优势选择有市场前景的优质客户，比如高科技产业、信息化企业、新能源产业等。提高服务质量是融资性担保公司吸引优质客户，形成竞争优势的保障。

(二)加强政策扶持，促进银保深度合作。建立健全风险补偿机制，政府要积极发挥主导作用，加大财税支持力度，一方面对担保公司实行税收优惠政策，降低担保公司的经营成本，另一方面加大金融性担保机构的奖补力度，建立风险分担机制，对补偿金超出保费收入150%以上的部分，纳入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴。担保公司应坚持自身定位，切实为小企业的发展提供服务，积极推进“信贷+保险”的融资担保模式。即由借款人申请投保，担保公司和银行共同考察，审批合格后由担保公司出具保单，借款人以保单质押向银行借款的模式。

(三)创新融资担保模式，建立可持续发展路径。现行融资担保行业已建立以政策性担保为主而发展的信用担保体系，突出政府的引导和监督职能，强调融资担保服务，弱化营利性，然随着市场经济的不断发展，政策性担保中存在的寻租、逆向选择、服务型差的缺陷不断凸现，需向商业性担保机构与互助性担保机构转变，建立商业性、互助性融资担保机构就要求政府加强监管，提供公开、公平的融资环境，不断探索有效的政银担合作机制，建立银行和担保公司的有效对接，在合作的过程中根据业务风险合理划分双方责任，必要时银行要提供优惠合作条件、降低银担合作门槛和担保贷款利率，建立政银担可持续发展的融资担保模式。

(四)加强人才队伍建设，组建专业团队。人才队伍建设是融资担保类企业完善风险控制，建立可持续发展道路的保证，优秀的担保人才不仅需要具备银行、证券、保险等金融类知识，还需要对市场上各行业的经营模式和发展状况有所了解，面对行业内人才紧缺的状况，企业内部一方面加强培训，挖掘现有人才潜力，引入绩效考核机制，并对优秀员工进行物质奖励，鼓励企业内部员工自主学习，强化风险意识。另一方面从银行、保险、证券行业引入熟悉财务、金融、法律的综合性人才，组建由副总经理直接领导的专业团队，专营专管。