核保在寿险公司中的作用分析

张海凤　唐亚禄

摘 要：随着社会的进步，保险行业的发展速度不断加快，尤其是寿险公司之间的竞争日趋激烈，核保越来越受到相关企业的重视。但是，我国寿险公司的核保工作仍然存在许多问题，对此可采取搞好生存调查，完善保险法规等措施，不断提高寿险公司对核保重要性的认识。因此，本文对核保在寿险公司中的作用展开分析，并就寿险核保中存在的问题和应对措施进行了探讨。

关键词：核保 寿险公司 作用

随着经济全球化的不断发展，我国的保险行业正在受到国际保险企业的强烈冲击，这更加体现出核保工作的重要性。在国际寿险市场上，寿险企业可将产品销售、信息调查等工作委托给专门的机构，但核保权始终掌握在自己手中。对此，我国的寿险企业必须充分意识到核保的重要作用，通过构建完善的核保机制，实现自身的健康发展。

1核保在寿险公司中的作用

1.1可以减少信息不对称现象

在当前的保险市场，难免会出现信息的不对称，这就对相关市场的运行造成了极为不利的影响。研究发现，信息不对称是阻碍寿险市场稳定运行的主要因素。其中，不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。对此，必须采取相关措施尽可能减少信息的不对称，以推动我国寿险行业的长期可持续发展。

核保，能够有效的预防逆向选择、道德风险。调查数字表明，全球大约五分之一的保险赔付是由于欺诈而引起，道德风险的影响可见一斑。寿险公司在经营过程中，面对的风险多种多样，从业人员在开展业务时，难以准确识别其中潜藏的风险。因此，核保应该贯穿于寿险服务的始终，在承保前，通过对客户相关资料进行全面的考察，以减少可能存在的隐患，在承保后，则能够有效的避免道德风险。总的来说，核保不仅能够减少寿险公司的赔付额，还能够选出那些更加优质的客户，进而扩大企业效益，促进自身的良性发展。

1.2可以降低经营风险

核保，可以进一步优化寿险公司的经营结构，降低经营风险。寿险本身就存在一定的风险性，通过建立完善的核保机制，加强自身产品的合理搭配，能够有效的提高企业运行的稳定性，避免可能的运营风险。

对产品结构的优化，也可以看作是选择风险。微观上来说，是对某类风险的选择，其主要是通过对风险特点的分析来实现的。宏观上来说，是为了实现风险在特性、地域上的科学分布。因此，不仅要对风险本身进行全面的分析，还要考虑到风险的分布问题。通过核保，首先，使风险按照特性科学分布，也就是说风险不只是可保的，而且都有着某些方面的趋同性，在类别、特征、服务人群等方面趋于―致。其次，使风险按照地域科学分布，防止出现地域上过于集中的问题。要想实现风险在地域上的科学分布，并对相应的金额进行一定程度的控制，可通过再保险措施来解决，但为了能够获取到更加合适的条件，还是需要利用核保进行選择。可以说，核保的应用可有效降低寿险公司的经营风险。

2寿险核保中存在的问题和应对措施

2.1寿险核保中存在的问题

一是，投保人员为了获得更多的利益，有目的的隐瞒自身的实际年龄，或是更改户籍，隐藏患有的疾病等，没有完全履行告知义务。

二是，投保人员为了更少的缴纳保费，销售人员为了完成自己的业绩，双方有可能会联合起来，在健康信息等方面造假。

三是，在进行核保时，某些情况下要涉及到人们的隐私。在国内，因为缺乏完善的法规，在获取资料信息方面缺少相应的标准，在调查阶段，常常被以保护隐私为借口所拒绝。

2.2应对措施

一是，对于隐瞒个人信息的行为，应不断加强核保人员的业务水平，进一步落实核保的各个环节，尽可能减少风险的产生。同时，做好生存调查，对于低保额件进行适当的抽查，对于高保额件，则要尽可能扩大调查范围，对有疑点的情况进行认真的核查，对那些存在隐瞒行为的则立即解除合同，并根据相关法规文件追究其责任。

二是，用合同对投保人的行为进行限制，同时构建监督制度。对那些认真履行责任的工作人员，适当给予奖励；对那些存在渎职行为的工作人员，要给予相应的处罚。此外，可将各寿险公司联合起来，构建一个管理平台，将各自获取到的信息加以汇集，提高工作效率。

三是，不断完善保险法规，一方面，可以提高相关人员的法律意识；另一方面，可以对双方进行更加严格的约束与管理，提高交易的公平性。同时，对于如何实施以及各方未能严格履行义务等应该负有怎样的责任，都应给出明确的规定。

3结语

总的来说，寿险行业是存在很大经营风险的，对于风险的控制水平是衡量一家寿险公司业务能力的关键。由于我国的寿险行业发展时间较短，在核保技术上还不够成熟，常常为了提高业绩而扩大业务范围，甚至无视其中隐藏的风险。要想真正提高我国寿险公司的核保水平，充分发挥核保在寿险公司中的作用，必须从思想上认识到该问题的重要性，只有这样，才能切实推动我国寿险行业的发展。

参考文献

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[2] 徐明哲. 浅谈寿险公司核保风险的防范[J]. 现代经济信息， 2014（22）：352-352.

[3] 陈春蕾. 论寿险核保在保单承保后的风险干预[J]. 经济技术协作信息， 2015（15）：36-36.

作者简介：张海凤（1983-），女，汉族，籍贯：河北省唐山市，当前职务：核保岗，学历：本科，单位：中国平安人寿廊坊中心支公司，研究方向：保险类。