论非法“校园贷“的影响及对大学生的教育引导

□侯晓洁

一、“校园贷”的社会现状

从现在校园贷的分布以及学生使用情况来看，校园贷已不仅仅是在大学生中被使用，甚至已经波及到一些高中生也开始使用校园贷。追其原因，主要是因为随着社会经济的快速增长和人民物质生活水平的提高，社会对学生群体的消费诱惑逐渐增加，学生群体无固定收入来源，但是又要满足自己的消费需求，校园网贷借款门槛低，刚好可以满足大学生超前消费的需求，故校园网贷便有了存在的巨大市场。

根据《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》数据显示:当代大学生群体主要以“95后”为主,成长环境与上一代人有很大不同,他们更加适应互联网生态的生活方式,庞大的人口基数奠定了大学生信贷市场巨大的潜在规模。校园贷的使用主体多数为当代大学生，而大学生的消费观大多属于盲目消费、超前消费。据新浪网2016年调查显示，校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学，有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求时，急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。

2009年银行信用卡正式退出大学校园，接踵而上的各种信贷平台越来越被大学生广泛使用，短短几年的时间里，“校园贷”迅速发展，并且在学校及社会上产生了极其严重的影响。据搜狐网2018年3月一个调查数据显示，大学生群体对消费分期的接受程度普遍较高，接近七成，其中有67.5%的同学表示用过并且会继续使用，而剩下将近三成的群体中，没进行过分期消费的大概为22%，10.5%的群体用过但表示不会再用。其中比例之高足以看出形势之严峻。

校园贷不同于其他类型的贷款，在校园贷短短的发展历程中，引发了较多社会问题，引起社会各方面的高度关注。由于校园贷申请手续简单、申请便利、放款迅速、审核简便、审查不严，导致众多学生在有消费需求时会首选这种高利率、高违约金的校园贷。最后多数学生因此严重影响自己的学习和生活，2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，要建立校园不良网贷应对处置机制。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

校园贷对当代大学生的学习及生活造成了严重的影响，乃至于对于贷款学生周边的同学、老师、家人也造成了相对严重的影响，所以非法校园贷的风险防范及教育问题是势在必行的。

二、“校园贷”的特征

(一)申请便利，手续简单，放款迅速。校园贷的申请手续简单，申请者只需要提供自己的身份证和手持身份证的照片，在信贷网站或者相关APP上填写自己的基本信息即可申请5,000～10,000元不等数额的贷款。并且在短时间内即可收到相应款项。

(二)审核不严，虚假广告无孔不入。非法校园贷多数采取在学校周围或者学校相对隐蔽的地方张贴墙贴广告来吸引大学生的注意，或者通过QQ、微信、朋友圈等社交网站来推送相关广告，打着“手续简单，无抵押，无风险，一分钟申请，三分钟放款”等虚假广告来吸引目标客户，以隐瞒或模糊实际资费标准、逾期收取滞纳金、收取违约金等方式来诱骗学生。也正是因为这些网贷平台审核不严，放款迅速的特点，再加上无处不在的虚假广告的诱惑，才导致大学生群体在自己消费剧增之后选择这些信贷平台来满足自己的消费热情。

(三)额度小、期限短、利息低。门槛低、利率高、无担保、无抵押，已经成为了非法校园贷的专用广告词，“额度小”刚好满足了大学生的借款需求；“期限短”刚好缓解了大学生的燃眉之急，满足了大学生的消费前提以及“应急消费”的心理，短期的贷款总利息看起来不会很高，大学生也比较容易接受，所以大学生会毫不犹豫地采取这种贷款方式，但是最后再计算整个贷款成本的话，费用是非常高的，因为它还包括了所谓的手续费及其他费用。若借款学生不能按时还款，逐渐累积金额剧增，作为学生的借款人将无法还款，最终对其生活造成严重影响。

(四)连环贷。若借款学生无法偿还第一笔贷款，借贷公司会主动为其介绍第二家借贷公司借钱，来偿还第一家公司的欠款。学生有着拆了东墙补西墙的心理，借款人将签下更高额的欠款合同，借款人的债务就会像滚雪球一样越滚越大。然后，借贷公司还会用各种借口挖坑，比如在到了约定的还款期限，贷款人想尽办法让借款人找不到，无法还款；或者是违约的相关条款设置十分苛刻，如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，逾期未按时还款之后借款人的债务就会成倍的上涨。

(五)规避法律风险。非法校园贷和高利贷在贷款过程中往往会采取一些手段来规避法律风险。比如在贷款合约签订之后，贷款人会如约向借款人的账户中打入相应的金融，之后会让借款人以取现金的方式取走一部分所谓的“手续费”，留下银行流水作为证据。比如贷款人会先将合同约定的10万元打入借款人账户，接着让借款人全额取出，然后拿走其中的2万元，借款人实际到手的钱只有8万元，但是银行流水却显示有10万元进账。业内人员称这种借款方式叫做“收取砍头息”，这样造成的相应结果就是借款人在实际还款时产生的利息及本金都是以10万元计算的，最后若出现纠纷，贷款公司的账户流水也是不会有其他影响的。

(六)隐蔽性强。学生在借去了高额的校园贷之后都不愿意告知老师及家长，但是等到事情败露的时候都已经累计了相当高的欠款及利息，再来想办法补救的时候就已经造成了相当大的经济损失。

三、校园贷的危害

(一)养成不良的消费习惯。大学生的消费观念一般都存在着盲目消费和超前消费。享乐主义、拜金主义和无节制的消费都影响着大学生的消费观。但是大学生大多没有收入来源，校园贷平台的出现恰恰满足了大学生的消费空档。校园贷借款便捷、放款迅速等特点及时缓解了大学生自己缺少钱的压力,同时又满足了他们从众、攀比时的虚荣心以及强烈的消费欲望。因此,自制力不强的大学生很容易在非法校园贷所带来的诱惑中迷失自我,从而养成过度消费、奢侈消费的不良消费习惯。

(二)自身安全受到威胁，周围人受到骚扰。校园贷的催款方式多是采用暴力催款的方式，利用电话恐吓或者短信威胁的方式对借款人造成心理上的打击和摧残。网贷平台上都会记录并窃取到借款人的通讯录信息，在借款人无力偿还贷款时就会对其周边的老师、家人以及同学进行电话骚扰和威胁。有的更为严重的甚至会对逾期不按时还款的借款人进行殴打和非法拘禁，对大学生的人身安全是一个极大的威胁，并对借款人周边的同学、老师以及家人的生活造成影响，也对大学正常的教学秩序产生严重的影响。

(三)高利贷让学生深陷其中无法自拔。非法校园贷处于法律监管的灰色地带，很多网贷平台也就是钻了法律的空子，逃避法律的监管，打着一些虚假宣传的口号来诱骗大学生进行贷款。在贷款的合约中不但不会写明借款额度、利息、手续费、借款期限及违约金等的明确收费标准,而且还会巧立名目增加相应高额的服务费、账户管理费等。大学生社会阅历尚浅，并且在自己急需用钱的利益驱使下，所以根本不会认真阅读相关合约，也不能从根本上认识到这些网贷平台给他们设立的一些陷阱，若一次贷款无法按期偿还，就会陷入到连环贷的恶性循环当中无法自拔，最后给自己的学习生活造成沉痛的代价。

(四)对自己的信誉产生影响。借取了非法校园贷造成逾期不还的借款者，往往会被登录上信用黑名单，导致对自己的信用记录产生不良的影响，在今后的生活和工作中对自己产生重要的影响。

四、如何预防非法“校园贷”的发生及教育引导

(一)国家政策管控。国家和政府制定相关政策法规规范监管校园贷平台，加强管理，加大大学生申请贷款难度，严格审核借款程序，在借款人有第一次逾期时就采取措施中断其再借款的可能，避免出现连环贷的恶性循环发生。

(二)学校教育引导和监管。学校对大学生要进行人生观、价值观的合理教育，教育学生树立正确的消费意识，拒绝超前消费和盲目消费。树立不攀比，拒绝享乐主义的观念。在学校开设相关课程，教育学生树立正确的金融意识和自我保护意识，远离非法校园贷。加强对学生信用概念的教育，让学生自己产生信用意识，重视信用对自己今后生活的影响，从学生自身教育引导其拒绝非法校园贷。

(三)家校合作，共同关注。加强家校合作，共同关注学生的消费状况及学习情况的变化，建立良好的沟通。在发现学生有超常消费情况发生时及时作出干预，及时关注超支费用的流向，教育学生树立正确的消费观，不攀比，勤俭节约。

(四)建立有效的应急机制。除了教育学生树立正确的人生观、价值观和消费观之外，还要教育学生在遭遇到这种情况之后要合理地借助外力，借助家长和老师甚至是公安机关帮助解决问题，避免恶性事故的发生。

五、结语

综上所述，校园贷给大学生的学习和生活都带来了严重的影响，预防和整治校园贷的发生是作为高校辅导员的一项常态化工作，要把这个问题作为一个常态化的工作来关注和总结。随着法律法规的不断健全，对网贷平台的监管也会越来越严格，身为高校辅导员要不断地学习相关知识，通过学习和平时的工作交流增强自身的工作经验，增强关于非法校园贷的相关预防机制的建立，增强处理和应对非法校园贷的意识,掌握更多合理、合法的处理手段,让非法校园贷没有滋生的土壤,彻底将校园贷从象牙塔中清除出去。合理应对因校园贷发生的学生问题，并作出相应合理的处理。