社区银行的优势及发展策略研究

彭光收

摘要：在国外，社区银行已经成为当地小微企业经营贷款地重要途径，社区银行通过其灵活的运营模式向当地的居民和小微企业提供个性化的金融服务，促进了当地民营经济的繁荣，促进了社区发展。在我国，社区银行萌芽较晚，但社区银行对地方经济的推动作用已经引起人们的重视，大力发展社区银行的愿望与要求也日益强烈。文章首先对社区银行的概念进行了辨析，而后分析社区银行存在的优势，以及国外的发展情况，最后提出发展建议。

关键词：社区银行;国外模式;金融改革;创新

一、概念辨析

社区银行没有标准的、统一的定义，不同的国家对其有不同的称说，如在日本称地方银行，在德国称区域性银行。我国目前存在的社区银行，一般是设立在居民区周围，为客户提供零售类服务的商业银行分支机构。

按其功能可划分为自主操作型、专一型和全功能型。自主操作型社区银行，是指在社区内设置银行自助设备，服务社区客户;专一型社区银行，是指在一般社区内以小型银行支行为基础重新设计建立而成的社区银行，其服务的对象以私人客户为主，功能相对比较齐全、辐射能力较强;全功能型社区银行，是指以高净值客户为服务目标、以社区内个人金融业务的发展，带动银行公司业务和银行其他业务的全方位发展的社区银行，其网络硬件等设施较为齐全，功能较为完备，辐射能力较强。

二、社区银行的优势分析

（一）综合成本优势

首先，社区银行规模小、人员少、占用资源低，在运营成本上具有比较大的优势。其次，社区银行运营机制灵活，在各方面可以进行迅速创新，决策开展效率较高。以贷款申请为例，大型商业银行一般通过信用等级评分等模型，并结合客户以往的信用记录，判断客户是否符合贷款条件。对于信用记录空白或较少的客户，商业银行则会采取相对慎重的态度。而社区银行在审查小微企业贷款时，往往能够考虑更主要因素，包括申请人的道德素质，以及当地市场的具体情况，能够快速精准做出决策。再次，社区银行经营机制灵活，业务流程简单，能够迅速、快捷的为客户提供金融服务，满足客户对效率、便捷性等方面的要求，投产资源少，获得收益较高。

（二）获取信息优势

社区银行一般较为熟悉当地市场，这对于开展小微企业类及个人类贷款十分必要。在办理贷款时，除关注客户财务资料外，社区银行还能最大限度的对申请人的性格、家庭结构、日常开销等个性化的因素进行评估，克服信息不对称问题，风险识别与判断能力显著增强。这使社区银行在零售型贷款款中，安全系数更高，客户违约风险更小，出现不良贷款的机率更低。

（三）差异化定位优势

社区银行的目标客户群是中小型企业和住宅区民众等中小客户，拥有自己特色化、个性化的金融服务，针对不同客户的不同需求，为其量身定做个性化金融产品，满足其特定的金融需求。同时，在网点布局上注重补缺，填补了大银行退出后的市场空白，在保持小微企业和住宅区民众客户市场方面有独特优势。而大银行的客户服务相对来讲较粗糙，金融产品、金融服务也较为粗线条。

三、国外社区银行发展变迁

（一）美国社区银行发展变迁

社区银行诞生于美国。目前，美国拥有规模最大、体系最完备、运行最有效的社区银行服务体系。美国社区的在目标客群选择、业务区域定位及金融品种供应上，都具有明显自身特色。由于其经营灵活、服务高效、服务易于获取，因此，解决了小微企业及个人客户在贷款过程中存在的信息不对称问题。这也最大程度地满足了当地居民的金融产品需要，因而获得了非常巨大发展，成为中小型银行发展的楷模。

一是美国的社区银行以小微企业、住宅区民众和农民等群体为主要服务对象。在业务开展过程中，美国的社区银行利用其丰富的信息资源和优质的服务，用较少的资金解决了客户的燃煤之急，因此，深受当地社区小微企业和民众欢迎、认可。

二是美国的社区银行多数是州立银行，是为地方经济发展服务的。社区银行秉承存款取之当地用之当地的原则，通过资金的投放推动了当地经济的持续、快速发展，有效地防止了地方金融的缺位，因此，获得了当地政府和居民的支持。从根本上说，社区银行的分布是由小微企业发展状况决定的，小微企业的发展是社区银行赖以生存的基础。二者相互依存，相互促进，实现了良好互动与交互发展。

三是美国的社区银行向客户提供针对性强、差异化显著的服务。由于受到自身规模等因素的限制，美国的社区银行主要向零售类客户提供产品与服务，包括小微企业贷款、农民/农户贷款、票据类产品、各类按揭和消费性贷款、银行卡服务以及ATM和电子银行类服务等。

（二）欧洲的社区银行发展变迁

欧洲各国拥有完善的金融架构与监管服务体系。1990年以来，随着欧洲经济增长的放缓，大型商业发展举步维艰，经营陷入困境，网点撤并与裁员成为许多银行共同的选择。因此，在欧洲一些地区偏远地区出现了没有银行业金融机构的金融服务空白地带。为解决这一问题，欧洲各个国家纷纷行动，如在全国范围内发起以解决金融服务空白问题为目标的“社区银行服务运动”。“社区银行服务运动”的目的不在于建立一定数量的“社区银行”，而在于填补金融服务空白。这些国家提供的社区金融服务的途径包括以下四个方面：一是重新设立银行类分支机构;二是在旧有体系的基础上搭建新的服务网络; 三是利用银行分支机构延伸服务范围;四是取得授权进行特许类经营。不可否认，欧洲社区银行非常注重履行社会责任，注重社会效益，这都为推动社区银行在欧洲的普及，促进欧洲地方经济的稳定发展，起到了积极的带动作用。

四、对我国社区银行发展的策略建议

（一）定位明确，细分市场

我国社区银行的市场定位，应当以中高档居民社区为主，服务对象应着重于中高净值阶层，提供特色金融服务。其设置应遵循集中、高效的原则，就近设立，以功能齐全、精品类型社区银行为主，突出消费型银行的特色。社区银行应当真正立足社区、深入客户，全面、及时、完事的掌握客户信息，提供针对性强的服务。社区银行还要不断的对所服务社区内客户进行调查分析。包括客户资产状况、职业结构、对他行的态度等，并建立详细的档案。在此基础上， 进行进一步细分和研究， 明确服务对象，制订个性化的服务计划， 大力挖掘潜力客户，服务好高净价客户，把社区银行的服务功能真正落到实处。

（二）智能化服务

手机银行是自助银行中的一个渠道，社区银行规模小，人员少，加之越来越多的人利用网络和手机进行活动，现有的自助设备又满足不了复杂的需求，因此，要在自助的智能化方面下功夫，利用科技手段，贴近客户生活和工作，设计实用的、贴心的服务项目，提升银行市场竞争力，提高客户忠诚度。目前，交通银行的“远程智能柜员机”、广发银行的24小时智能网点、花旗银行的智能银行等，越来越多的银行智能化设备，完全突破了传统银行在办公、营业时间方面的束缚，为客户提供了自由掌握业务办理时间的便利，使得客户和银行之间建立起了更好、更深入的关系。

（三）加快创新

被譽为“竞争战略之父”的迈克尔波特说，取得市场竞争优势的方法有两个：一是成本领先策略;二是别具一格。只有超过同业的那部分能力，才是现实的竞争力，才能取得市场竞争优势，才能在市场竞争中取得领先优势，提升市场份额，获得经营利润。因此，社区银行应当把创新作为工作的重点，立足社区、分析市场、找准定位，努力开发出符合社区客户要求的产口，并加快迭代，动态的满足社区客户日益增长与变化的金融服务需求。

（四）积极与金融科技融合

金融科技对金融服务的影响是趋势性的、不可逆转的。社区银行是传统金融业态，金融科技是新型金融业态的重要支撑，但两者有很多相同或相通之处。比如，都是面向大众客户、零售型客户，都注重对个人信息的收集、整理和使用;运营机制较为灵活、决策链条较短等。金融科技对社区银行有促进作用，社区银行的主要功能在于支付结算、融资、财富管理等方面，金融科技则是为社区银行这些功能的实现、优化提供更高效的解决方案。融合的关键是要找到两者的结合点，用金融科技来改进和完善社区银行的服务模式。可以预见，金融科技的广泛应用，将会大大改变社区银行原有的运营模式，为社区银行在新时代的发展注入新鲜血液。

（作者单位：交通银行江苏省分行）