浅析广西普惠金融发展中存在的问题及对策

经严丽

摘要：随着社会的进步和经济的不断发展，传统的实体经济已经不能满足日益增长的物质文化需要，打破传统的新兴普惠金融体系概念逐渐普及中华大地，其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。在西部大开发的战略布局中，广西是中西部地区发展的省份之一，广西的贫困农村地区相对较多。其普惠金融体系的建立对推动中国整体经济发展起到了重要作用。在全国人大会议上，当时的全国人大主席吴邦国提出“以田东为试点，打破农村经济困难的格局”，田东县作为全国六个县级“农村改革的试验区”与农村金融改革相关的实验任务其中一项就是对农村资源的整合利用，推进农村金融创新，初步形成了以“田东模式”为试点对促进农村普惠金融的发展进行了有益探索。但由于农村地区普遍存在着资金短缺、金融机构功能定位不准确、金融服务供给不足、农民贷款难等问题，金融体系在发展中依然存在不少问题，本文通过对广西普惠金融发展中存在的问题进行分析，并针对问题提出相应的解决策略。

关键词：广西农信社 广西普惠金融 对策

广西壮族自治区作为少数民族地区，其中作为全国农村金融改革试点工作的六个市县“农村改革实验区”之一的百色市田东县，其普惠金融体系的“田东模式”对农村金融普惠的发展有着重要作用，但广西普惠金融在发展中也存在相应的问题，这也是我们面临的首要解决的问题，毕竟，农村金融发展是少数民族地区经济发展的核心问题，也是城乡统筹发展的主要问题，是我国普惠金融体系建立完善的重要组成部分。

一、广西普惠金融发展现状（以广西农信社为例）

據2016年10月25日银行总监会发表的新闻通报，广西银监局提出在银行业金融机构进一步优化信贷结构的过程中，要继续加大涉农贷款支持力度。广西区银行业截至2016年9月末涉农贷款余额6595.02亿元，较年初增长10.92%，实现了银监局提出的“涉农信贷持续增长”的目标。2017年初，《政府工作报告》中提出，在不断支持我国“三农”事业发展的同时，要保障微小企业、困难群众有一定的融资渠道，同时鼓励我国的大中型商业银行设立关于普惠金融的部门，支持普惠金融事业发展。为支持普惠金融发展，银行业也给予了大力支持，如涉农信贷、小微企业贷款稳健增长等，以农信社对广西普惠金融事业的支持情况作为代表进行分析，可见银行业对普惠金融发展支持的重要性是不可估量的。

广西农信社对广西普惠金融事业给予了大力支持，在涉农贷款和小微企业贷款方面都发挥着重要作用。近年来，农信社对于农业扶贫再贷款，贷款利率在正常支农再贷款利率的基础上下调1个百分点，引导地方法人金融机构切实降低贫困地区涉农贷款利率水平，达到支农助农的效果。以下表1、表2、表3是2016年末至2017年3月广西农信社贷款整合部分参考数据：

从表中数据可以看出，到去年为止，广西银行同业社存贷款增量、存量居首位的仍是农信社，不仅如此，2018年一季度，广西农信社交出了今年第一份靓丽成绩单。存贷款余额合计达11640亿元，总额持续位居广西金融机构首位，以占广西22%左右的存款资金，发放了广西银行业99%以上的扶贫小额贷款、64.12%的农户贷款、近50%的涉农和小微企业贷款、60%以的扶贫龙头企业贷款，为乡村发展提供坚实的金融支撑。广西农村信用社在广西普惠金融发展中起到了举足轻重的作用。虽然广西农信社在普惠金融发展中取得了一定的成绩，但还存在不容忽视的问题。

二、广西普惠金融在发展中存在的问题

（一）制度与创新不足，政府主导特征明显

首先是农村信用体系不完善，导致金融生态也不够协调。确实，广西农村金融体系仍处在金融改革试点阶段，政府对体系的整体规划认识不够到位；另外，广西各市（ 县） 政府在开展普惠金融事业的具体工作时，不能正确根据实际情况发挥主观能动性和创造性，导致以区政府指示意见和建议在落实到市县时不能很好的适应和发展，市县的农村金融信用体系需要更大的改进和完善。除此之外，由于金融改革的不完善，农村金融体系的进程难以推进。只有正确认识广西普惠金融发展中存在的主要问题，我们才能“对症下药”，逐步完善农村信用体系建设。

（二）金融机构体系有待健全，融资产品和服务需优化

一方面，农村县级以下地区缺少专业的金融知识，缺少专业化的农业保险机构；另一方面，农村金融机构不够完善不够成熟，没有足够的能力为“三农”提供相应的服务，同时，“最后一公里” 的惠农服务渗透不够，专业的服务意识不够。除此之外，融资产品不能满足实际的需要，金融机构应根据实际需求将融资产品进一步优化，不断提高服务意识和服务能力。

（三）农村金融受农业发展制约，普惠金融发展程度不高

农业产业化不高、集约化程度低是我国普遍存在的问题，农村金融受到农业发展一定制约，农村对高端的金融产品需求程度不高。此外，广西农村融资需求基本集中在农户和个体农村经济组织，对产业链融资的需求较少，例如马山的黑山羊，贵港的莲藕，百色的芒果和砂糖橘，陆川的生猪，容县的沙田柚等当地特色的高端产品并没有形成强大的群体和产业链，以农户和个体经济为主体的金融融资需求太低，导致广西普惠金融的发展程度并不高。

三、广西普惠金融进一步发展的对策

（一）持续发挥政府主导作用并加大推动力度

以“有形的手”在广西农村金融体系的改革中发挥出政府的作用，为普惠金融的发展创造一个良好的环境，完善相关融投资政策，完善金融机构设施，以“无形的手”发挥金融市场的作用，连接好融投资与农业发展的关系，利用好实际资源，“有形的手”为主导调动“无形的手”，持续发挥政府的主导作用，加大广西普惠金融的推动力度。

1.发挥“有形的手”，推进农村金融改革工作。广西农村金融改革仍处在试点阶段，要根据实际情况实施扩大试点范围。可由广西银行南宁中心支行，广西银监局，广西证监局，广西保监局和广西政府共同选定的三个试点项目与广西试点共建，同级城市共同实施整体推动，从而全面推进农村金融改革工作。

2.推进广西农村信用体系建设。广西区以下的各县市充分发挥主观能动意识，积极与多市县组织，将整体优势放大，在原有的农村金融信用体系建设基础上，逐步扩大信用体系建设范围，成立相关的农户信用信息采集小组和评定小组，登记农村农户的信用信息，构建统一的农户电子信用档案，推进农村信用体系建设。

3.集中财政资金促普惠金融发展。广西政府可将农村普惠金融体系建设与农村结合起来，包括偏远的农村地区及石漠化地区，基础设施都需要得到建设和完善，可向中央和地方财政性资金申请集中投入， 所谓“集中力量干大事”，集中财政资金力量投入建设，争取广西农村金融包容性发展早日突破。

4.建立涉农投融资平台。广西区多为农村地区，以农业发展为主，加上农村发展缓慢，政府应重视农业发展问题，应考虑建立涉农投融资平台，可与国家开发银行、农业发展银行建立政策性银行合作机制，不仅解决农户农业贷款难的问题，也指导了农业应同工业化一样进行现代化建设，同时弥补了涉农投融资机构的空白。

（二）健全金融机构体系，优化融资产品和服务

要促进广西普惠金融的进一步发展，就要不断完善涉农金融机构组织体系，持续优化融资渠道和产品服务。

1.建立覆盖广西区县级以下村镇银行。广西区政府应出台相关优惠政策，鼓励各大银行加快建设农村支行网点步伐。区金融办要把农村银行作为工作的重要组成部分，积极与主要银行业机构联系，引导并逐步实现广西区县级以下农村银行的全覆盖。

2.争取国家政策扶持，设农业保险专营机构。广西区政府要争取中国保险监督管理委员会和财政部的支持，以财政出资为主要资本金在广西成立专门的农业保险保险机构，并以其他国有农、林、渔业实施政策保护，在覆盖农业的相关地域配有专业的机构和服务，解决农村保险“理赔难，理赔缓慢”的问题，逐步完善农村金融体系。

3.据地方特色因地制宜创新农村金融产品。结合当地实际情况，开展农村小额信贷创新工作，在信用体系建设较好的地区进行信用评估并有效整合。通过民主化方式以村区代表和涉农金融机构共同参评，确定相关需求和贷款金额。通过该方法可以集中力量发放农村信贷，实现利益最大化，并实现支持农业和协助农业的新金融创新。农业金融机构积极发挥地方特色优势，注重特色农业的贴近性，努力提高贷款额度，注意贷款期限和担保方式等信贷要求， 据当地情进行农村金融产品创新。

（三）完善农村发展政策，促“三农”事业发展

1.加快农村城镇化建设，提高农业产业化水平。抓好农业产业化优化升级和农村城镇化发展，提高人民生活水平和收入，刺激更多人对高端金融产品的需求。充分利用广西自身资源优势，制定地方特色和品牌整体发展规划，现代特色农业，提高农业产业化水平，据实际情况制定合理的财务支持计划，使产业链最大限度发挥普惠金融在农业产业化中循环的作用，改善农村城镇化规划及工业基础设施，不断提高建设工作，与金融支持形成高级对接。此外，做好农村主体工作，使普惠金融能具体落实到基层，使普惠金融能具体落实到现实中来。

2.实行差异化监管，为“三农”发展提供更多金融支持。

（1）提高对农业不良贷款的容忍度。由于农业的发展是我国经济发展的重要组成部分，“三农”问题依然没有得到很好的解决，因此，相关监督管理部门对农户贷款给予一定的优惠政策。

（2）放宽农村信用社进入中小城市市场的政策。广西银监会要适当放开农村信用社在城市开设网点的许可政策，支持农村合作制建设新城市网点，补充现有城市金融机构的不足，逐步完善农村信用社體系， 为“三农”经济的发展提供了更多的金融服务支持。

（四）改善贷款管理方式，增加涉农信贷投入

协调相关部门改进贷款管理方式，增加对农业信贷的投入力度。由于银行机构的信贷规模不到社会融资总规模的一半，中央银行希望通过合意贷款管理制度这种规模来控制整个社会的融资规模是不够的，市场导向的监管扭曲了社会融资规模政策的初衷，最好取消这种制度，若不能取消，至少改进管理合意贷款的方式，分配每月优惠贷款是不合理的。相反，应该按季度或每半年分配一次，对农业金融机构进行一定的调整，改善农村金融投资与季节性农业需求间的匹配。农业贷款应按一定比重计算，更符合我国对农业的支持大方向。

农村普惠金融与城乡经济协调发展的演变体现在互动协调的体系，两者互动并互相促进。农村普惠金融的发展是推动城乡经济整体发展的重要动力，城乡经济协调发展是影响我国农村普惠金融发展的重要因素，两者健康发展是广西经济可持续发展的动力。

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（作者单位为广西国际商务职业技术学院）