论非现金支付对银行、企业和民众经济活动的影响及应对之策

彭积春

在人类社会的早期文明阶段，贝壳以及其他珍稀罕有之物常常在不同文明体中被当作货币来使用。金、银、铜等贵金属出现后，逐渐成为人类文明发展进程中货币的主要原材料。随着商业贸易规模的扩大，贵金属充当货币依然存在诸多不便，于是纸币便应运而生。为了进一步将交易结算形式简化，一种能够提供汇兑业务的交易中介随之产生，这就是汇票等交易票据，它们的产生可以说是人类贸易史上具有深刻影响的大事。从此以后，商业贸易支付可以采用非现金形式，无论距离远近、交易规模大小，都可以凭借一纸具有信誉凭证保障的汇票在千里之外进行现金兑现。因此可以说，若从汇票的产生算起，非现金支付对人类来说并非新鲜事物，而是人类文明在中西方古代阶段便普遍出现的一种贸易结算方式。不仅如此，在传统的汇票支付贸易时代，中西方还诞生过许多著名的商帮商团和贸易家族，如中国清代的晋商和徽商以及中世纪意大利沿海城市热那亚的商贸家族等。

近年来，随着大数据、云计算以及个人电脑、手机等便携式移动终端的普及，支付宝、微信等新型数字支付工具快速发展，其所具备的便捷性让支付行为极大地突破了时空限制，使得银行传统的非现金支付和企业以及民众的经济行为开始出现前所未有的适应性变革。非现金支付不仅给银行、企业和民众的经济活动带来了巨大的发展机遇，而且也提出了适者才能生存的巨大挑战。①丁伯平：《非现金支付结算对现金流通的影响研究》，《南方金融》2012年第2期。银行、企业和民众在经济活动中能否适应当代非现金支付手段的发展，不仅关乎其生存发展和核心竞争力的培育，而且成为关乎国家经济社会发展的重大事项。有鉴于此，本文拟立足中国新型数字化非现金支付手段的发展现状，分析其对银行、企业和民众经济行为构成的影响，并提出银行、企业和民众在非现金支付变革中的应对之策。

一、非现金支付的内涵、基本方式及发展现状

商品交易是人类社会发展到劳动可以提供剩余产品时出现的一种社会现象，是人类经济活动的基本表现形式。商品交易的本质在于以一种商品去跟另一种商品进行交换，而交换的前提是凝结在两种商品中的人类劳动量应当一致。为了使交易便于进行，人们在商品交易中采用了一般等价物——货币。以汇票为主要形式的非现金交易因商业交易的频率和规模逐渐兴起。汇票等非现金交易方式作为现代银行的基本业务之一，在支付宝、微信等数字化非现金支付结算形式出现以前，虽然业务规模大幅扩大，但其基本运作模式并无明显改变，且一直是银行等金融机构具有相对稳定性的主营业务。从字面意思来看，非现金支付是一种不用货币的支付形式，它是商品交易和贸易结算的基本方式之一。

（一）非现金支付的内涵

如果从交易中是否使用货币来看，现代贸易结算可以分为现金支付和非现金支付两种。当然，即便在商业贸易高度发达的今天，以物易物的交易形式偶尔也会出现在国际贸易或国内贸易当中。然而，货币结算却是现代经济活动中商品贸易结算的基本方式，而非现金支付也因银行业务的高度普及以及微信和支付宝等新型网络支付工具的快速发展而呈现出井喷发展之势。非现金支付又称非现金交易，是指使用货币以外的支付手段进行货款清算的交易方式，其基本方式有票据、信用卡和电子结算等。非现金支付以银行信用为基础，是银行信用制度和结算制度相结合的产物。①康华一：《当前非现金支付业务发展现状、存在问题及建议》，《金融会计》2013年第2期。与现金支付相比，非现金支付不仅节约交易时间，而且可以降低交易费用，因而成为现代商品交易的重要方式。显然，非现金支付以银行信用为基础，其在本质上是商品交易中的一种货币结算行为。实际上，非现金支付只是在交易形式上脱离了货币，其交易结算依然是以货币作为基本价值尺度。

（二）非现金支付的基本方式

目前，企业在经济活动中经常采用的非现金结算方式主要有票据和电子结算两大类。实际上，票据作为商业交易中的一种信用凭证又分为很多种，而企业在商业交易中经常使用的票据主要有支票、银行本票、银行汇票、汇兑、商业汇票、委托收款和托收承付等七种。以上非现金支付方式为现代银行的传统票据业务。②林平：《推广非现金支付重在工具创新和环境建设》，《南方金融》2007年第12期。近年来，随着计算机互联网技术的发展，尤其是支付宝和微信支付的大众化普及，非现金支付正在突破银行的线下业务范畴而成为一种高度社会化的支付形式。在支付宝和微信支付出现以前，银行的传统票据支付业务已经开始和数字化技术结合，但其电子支付并未明显突破传统票据支付业务范围，而真正的电子化非现金支付变革是由大数据和云计算以及支付宝、微信等新型网络支付工具而引发的。整体来看，非现金支付可以分为传统票据业务和新型网络支付工具两大类，而本文讨论的非现金支付方式以支付宝和微信支付等新型网络支付工具为主，这种线上非现金支付对银行传统线下业务以及企业和民众经济行为的习惯模式产生了影响。目前，基于大数据和云计算而产生的移动支付工具创新如雨后春笋般涌现，标志着以移动支付为主要形式的非现金支付时代真正来临。在此背景下，非现金支付在为人们生活带来极大便利的同时，也使得人们对货币、现金、交易和支付结算行为的理解发生变化。

（三）非现金支付的发展现状

线上非现金支付在互联网信息技术高速发展和移动智能终端高度普及的今天，已经成为银行、企业和民众日常经济活动中的常态。非现金支付从线下到线上的发展是支付结算方式在网络时代变革发展的基本趋势，且随着手机等智能终端设备的革新和普及以及微媒体的快速发展，其对银行传统线下业务的冲击也将变得更加明显，而作为社会经济活动主体的企业，若要在这样一场支付方式变革中求得生存和发展，必须在技术和管理等各个层面进行适应性变革，其决断速度以及适应情况将决定其核心竞争力的培育甚至生死存亡。试想，在网络支付高度普及的今天，哪家企业能够抗拒线上非现金支付的时代潮流？据统计，2017年中国网上商品零售总额已经达到71751亿元，同比增长32.2%。其中，实物商品交易总额为54806亿元，同比增长28%，占社会消费品零售总额的15%。③《2017年我国网络零售额达7.18万亿元占零售总额19.6%》，搜狐财经，https://www.sohu.com/a/236035679_468675.截至2018年6月，中国网民数量已经突破8亿大关，达到8.02亿人。①《中国互联网络信息中心：中国互联网用户数量首次突破8亿》，汇通网，http://www.fx678.com/C/20180820/201808201529052280.html.在网络社会化的今天，线上非现金支付对于一般民众而言，已经成为一种随手点击手机屏幕的习惯。显然，在电子商务和线上非现金支付高速发展的今天，无论银行、企业还是民众，其经济行为正在经历变革，且新的交易模式已经在网络支付工具的创新、变革和发展中形成。

（四）非现金支付发展中存在的问题

非现金支付作为一种交易结算的基本方式，在中国当前的快速发展中成为刺激消费扩大和带动经济发展的重要动力，但也存在一些问题。以移动支付为主要存在方式的非现金支付之所以能够快速兴起，与中国电子商务在近年来的井喷式发展有直接的关系。然而，电子商务和移动支付在发展中存在的监管机制不健全、法律引导和规范体系不完备以及网络安全等问题至今依然制约着中国非现金支付的进一步发展。②王春丽：《非现金支付结算工具对现金的替代效应分析》，《金融经济》2014年第2期。非现金支付的基本依托是电商平台企业，以阿里巴巴、京东、天猫等为主的电商平台在运作过程中出现的消费者合法权益维护难度大以及物流环节中存在的商品毁损赔付等问题都说明，电子商务时代的非现金交易跟传统的线下交易相比，虽然有方便快捷甚至足不出户的优势，但并非完美无缺，而线下交易相比线上交易也并非一无是处。非现金支付在电商时代的井喷式发展是大势所趋，但因其存在一些至今依然难以克服的问题，故其在中国完全取代线下交易在可以预见的将来也许并不十分现实。非现金支付在发展中存在的问题对人们的经济行为必然产生一定影响，但这属于新生事物在发展中出现的正常问题，随着中国网络信息技术的快速发展、非现金支付监管机制以及法律规范机制的不断健全，这一问题必将得到逐步解决。

二、非现金支付对银行、企业和民众经济活动的影响

目前，中国传统票据和银行卡支付虽然受到线上支付一定程度的影响，但整体依然相对稳定地发展。而非现金支付则保持快速发展的势头，且在整个支付系统中，其支付额所占比重已经超过70%。据统计，2016年中国非现金支付1251亿笔，支付金额高达3687万亿元，在整个支付系统中非现金支付比例达到了72%。其中，以移动支付为主的电子支付高达2500万亿元，占非现金支付总额的68%。③《2017年中国移动支付（非现金交易）市场现状及行业未来发展趋势分析》，中国产业信息网，http://www.chyxx.com/industry/201712/591569.html.从以上数据可以看出，在中国非现金支付中，传统的票据和银行卡支付虽然还占有一定比例，但已居于从属地位。为此，银行等金融机构、企业和民众在经济活动中越来越多地做出适应这种变化的选择。金融机构电子支付以网上支付为主，但移动支付的快速发展成为推动非现金支付增长的主要推手。同时，在非现金支付日益普及的时代背景下，企业和民众的经济活动也受到一定程度影响，而将非现金支付作为经济活动抉择的重要选项。在非现金支付时代，银行、企业和民众既面临行业转型和快速发展的巨大机遇，也因各种原因而需面对一定的生存和发展挑战。

（一）非现金支付对银行经济活动的影响

银行是经济体系的金融枢纽，对经济运行起到举足轻重的调控作用，而银行对经济活动的调控主要通过其围绕资金而产生的各种业务而实现。银行传统的业务主要是现金业务，且采用线下的形式办理，其中支付结算业务是银行的基本业务之一。随着电子支付的兴起，银行逐渐改变传统的业务形式，开始基于现代电子技术开发出一些非现金支付形式，如银行卡便是其中使用最为普遍的一种非现金支付方式。银行卡出现后，企业和民众的存款和贷款以及其他一些信用借贷行为以及支付行为变得比过去的存折或其他单据更为方便快捷，尤其是刷卡形式的应用使得企业和民众的经济活动开始在一定程度上脱离现金进行。④翁新辉：《非现金支付对现金运行和人民币流通管理的影响》，《福建金融》2017年第10期。实际上，在以移动支付为主要形式的非现金支付时代，银行传统业务形式面对严峻的变革压力，而银行在这样一个时代中也始终走在变革的前列。非现金支付造成银行的一些传统业务被第三方支付工具取代，然而这并非意味着银行在整个支付过程中的地位下降，其监管和调控的职能相应上升，且移动支付的快速发展也成为推动银行适应网络支付大趋势而加速自身现代化变革的重要推手。

（二）非现金支付对企业经济活动的影响

企业是社会经济的细胞，也是社会经济发展的主体，企业的一切经营活动最终要通过量化的货币核算来审视，因而资金在流转过程中的支付与结算是企业财务活动的核心内容，也是企业决策者做出经营决策和推动企业发展的基本依据。企业资金运转速度以及财务核算的效率对于企业来说相当重要。在传统的企业经济活动中，大宗支付多以票据形式进行，中小企业还往往使用现金交易。显然，此种交易方式具有诸多不便。移动网络支付兴起后，企业的支付行为变得更加方便快捷，且降低了支付运营的各种成本，如人力成本等。因而，非现金支付的发展成为推动企业快速发展的重要动力，中国大量电子商务平台的兴起便是企业在非现金支付时代适应变革而快速发展的真实写照。然而，非现金支付的快速兴起也给一些反应迟缓、不图变革的企业带来了冲击，使得一些企业尤其是商业性企业面对严重的线上业务冲击。同时，一些生产性企业也因网络支付尤其是电商平台的运用不力而面对生存和发展危机。

（三）非现金支付对民众经济行为的影响

在现代社会，人的生存和发展必然与一定的生产关系紧密联系在一起，社会对其劳动价值的肯定一般体现为不同形式的收入，而其生存和发展的延续离不开以收入进行的各种消费。非现金支付在传统的商业模式中与民众的关系虽然紧密，但从形式上看并不广泛。虽然银行卡具备了非现金支付的功能，并具有一定的社会普及性，但从非现金支付的交易额度来看，其并非一种社会化的行为，它更多被应用在大额度的交易结算之中。网络的快速发展以及智能手机的高度普及，使得支付宝和微信支付等移动支付手段成为一种为民众普遍使用的非现金支付形式。面对这样一种变革的趋势，对于一般民众而言，积极采用移动支付不仅可以给生活带来极大的便捷，而且还带来一种生活模式的变革。当然，移动支付对于部分民众而言也存在适应性难题，如一些中老年人因文化程度有限或不愿意接收新生事物而存在使用障碍，且移动支付中存在的技术不成熟以及一般民众的操作失误带来的支付安全问题也是民众在使用移动支付时需要面对的重要问题。①丁爱东：《非现金支付结算工具推广存在的问题与对策》，《当代经济》2008年第2期。再者，移动支付工具支撑的电子商务平台也因监管机制不健全而良莠不齐，存在诸如产品质量不良、虚假宣传以及维权困难等问题。

（四）非现金支付对三者的综合性影响

以移动支付为主要存在形式的非现金支付不仅颠覆了传统的现金交易支付模式，而且使得非现金支付变成一种带有高度普遍性的社会化行为，带来的是整个商业交易模式的变革。结算支付作为经济活动中的基本环节从线下到线上的改变正是当今时代变革的真实写照和推动力，其给银行、企业和民众经济行为带来的影响不仅体现在具体的交易行为的微观层面，更因整个经济运行生态的改变而在宏观经济环境上构成了银行、企业和民众生存和发展的基本条件。支付作为经济活动中交易结算环节的基本内容，是大流通时代生产要素配置效率提高的反映，意味着银行、企业和民众所处的时代经济环境中生产要素的配置效率更高、市场经济的运行速度更快、市场信息的传播在经济活动中的重要性更强、资金流通在整个经济活动中的枢纽地位更加重要。②李龑：《非现金支付发展的经验借鉴》，《青海金融》2016年第10期。当然，面对非现金时代的到来，民众在做出经济活动的抉择时也会因拒绝或不会使用非现金支付而遭遇生存和发展的危机。银行和企业也将面对非现金支付变革中传统业务领域的重新洗牌和渠道重建以及由此带来的新的发展规划和经营管理模式的调适等一系列问题。可以说，非现金支付对于银行、企业和民众造成的影响带有综合性，既有积极影响，也有暂时的消极影响，而其产生的推进作用则是主要的。

三、非现金支付时代银行、企业和民众经济行为的优化路径

面对非现金时代的到来，银行、企业和民众都应当积极面对，并采取措施积极适应。具体来说，在非现金时代，银行、企业和民众应当采取以下对策来优化自身的生存和发展空间，在经济行为选择上构建起对非现金支付快速发展的反应机制和适应模式。

（一）银行要线上线下统筹谋划，推进线上金融产品创新

针对非现金支付的快速发展尤其是第三方移动支付对银行传统业务领域构成的冲击，银行要在坚守传统现金业务的同时，积极推进本行业的技术更新和业务创新。在大数据和云计算技术的应用中，银行无论出于业务拓展的需要还是出于金融安全考虑，都应当积极采用最新的成熟技术，积极推进硬件设备的更新换代，提升自身的电子化和信息化水平。在此基础上，银行要加强对国内非现金支付尤其是移动支付发展的形势研判和数据分析，建立起行业性的支付数据统计系统，并针对移动支付的发展情况加强银行的支付工具创新。在移动支付发展中银行不应该成为阻碍者，也不应该成为旁观者，而应该积极地承担起相应的金融监管职责和资金引导职能，成为非现金支付的推动者和创新者。同时，面对带有社会性的第三方移动支付平台，银行不应一味凭借自身的国有背景申请政策压制，而是要在积极推出自身移动支付创新工具的同时，将第三方移动支付平台纳入自身的业务合作或行业监管之下，并加强与平台企业的合作，构建起银行对整个非现金支付领域的发展引导和创新带动机制。

（二）企业要适应电商时代变革，重建生产营销渠道模式

非现金支付在当前发展的基本趋势是移动支付的普及应用，而移动支付往往与电子商务捆绑在一起。因而，讨论移动支付问题实际上绕不开电子商务的快速发展问题。对于企业而言，在电子商务勃兴的今天，电商的零售交易额已经成为任何企业都不可忽视的市场份额。因此，企业要从观念、技术、硬件、人才以及管理的各个层面上适应非现金支付的应用，积极应对移动支付带来的商业交易模式变革。当今，对于任何一家企业而言，无论其生产经营规模有多大，如果其对电子商务重视不足，拒绝使用移动支付工具，那么其生产经营和管理尤其是生产和销售必将面对更为激烈的市场竞争。电子商务时代的非现金支付是基于现代信息技术的迅猛发展，商业交易的线下环节因电商平台的完善而不再需要面对面进行，商业交易更多地表现为一种信息的匹配过程，即产品信息和需求信息的对接过程，而这一过程的实现则离不开电商平台。因而，企业应当积极利用电商平台将自己的产品或需求信息释放出去，并将非现金支付作为带动企业生产扩大、产品销售和原料采购增加的基本结算方式，将非现金支付作为重建企业营销渠道的基本途径和拓宽市场领域、提高资本运行效率的重要手段。

（三）民众要积极接受新事物，尽可能采用非现金支付

以移动支付为主要形式的非现金支付，与票据等传统的非现金支付方式相比，其具有的一个最主要的特点便是应用的高度社会化。一般民众只要具备上网条件和移动接收终端便可以方便快捷地进行移动支付等非现金支付。在此情况下，移动支付成为一种高度普及的社会化行为，过去那种必须到银行去通过办理转账来实现的大额支付、远程支付，只要用智能手机点击几下便可轻松完成。因此，对于一般民众而言，移动支付不仅带来突破时空的超越，而且带来其经济行为模式和生活方式的改变。民众应当积极采用支付宝和微信支付等非现金支付新方式，立足地区和家庭实际探讨自身经济生活和电子商务的结合路径，以电子商务和非现金支付的应用提高就业和创收能力，不断增强自己适应非现金时代的能力，将非现金支付作为创新创业的基本途径之一。同时，民众还要根据自身的信息技术驾驭能力加强对网络信息技术的学习，尤其是要积极研究和学习电子商务平台以及支付宝、微信支付等新型网络电商工具的操作流程和应用技术，以全面参与的姿态投身到非现金支付的时代发展趋势之中。

（四）政府要引导非现金支付的发展，增强碎片化消费需求的市场整合能力

目前，面对经济“新常态”，中国在转型升级中不仅需要通过供给侧的结构性改革化解落后产能问题，还要致力于培育国内消费市场以推动中国经济发展模式的转变，放弃过去那种高度依赖出口贸易、国内消费和投资驱动的“三驾马车”模式，向以国内消费驱动为主的动力模式转变。因此，刺激国内消费，释放民众消费潜力便成为政府经济政策引导的基本方向。非现金支付与移动终端设备的结合让消费极大突破了时空限制，使得消费成为一种随时性行为，让民众的消费行为成为一种休闲甚至娱乐方式。①蔡荻：《对我国非现金支付时代的思考》，《时代经贸》2018年第11期。同时，支付宝和微信支付等移动支付工具及其依托的平台企业所具备的强大的信息整合和网络传输能力又在市场整合中突破了时空限制，让非现金支付下的民众消费行为成为国内市场培育和发展的一部分。对此，政府应当积极引导支付宝和微信支付等非现金支付工具及其平台企业的发展，在政策和法律层面为其发展提供保障，同时还要加强行业监管机制建设，规范其发展，为民众提供一个产品质量有保障、电子支付有安全的网络消费环境，以增强民众当中蕴藏的碎片化消费需求的市场化整合能力。

（五）推动相关法律机制建设，确保网络经济活动有法可依

随着非现金时代的到来，新的商业交易模式完全确立尚需时间，而传统的商业交易模式及其依赖的传统思维方式依然存在。在这样一个从传统向现代过渡的过程中，一旦新生事物出现一些问题，往往会被舆论和公众加以关注，甚至会被过度放大，给新生事物的发展造成障碍。支付宝和微信支付等网络支付工具及其依托的电商平台企业固然给银行、企业和民众的经济活动带来了极大的便利，但其存在的网络支付安全问题、产品质量问题、消费者权益维护问题以及消费安全问题等，暴露出中国在移动支付及其相关业务发展中尚未建立起健全的法律引导和保障机制。支付宝和微信作为网络技术发展的产物，不仅在中国，在整个世界上都属于新生事物，其法律机制建设可以说是一个世界性难题。对此，中国应当立足国内电子商务和移动支付迅猛发展以及相关网络工具不断创新的现状，积极推进相关法律机制建设，早日出台规范电子商务和非现金支付发展的专项法律，为银行、企业和民众的非现金支付活动提供法律规范、引导和保障，将电子商务和非现金支付活动纳入主体明确、权责分明的法律规范、引导和保障机制之中。②沈木珠：《中国电子商务立法的几个问题》，《国际商务》2000年第6期。

（六）加强对非现金支付的行业监管，营造非现金支付网络安全环境

非现金支付在当前的发展中尚存在政府监管机制建设滞后的问题，造成银行、企业和民众在移动支付活动中存在安全忧患，尤其是网络金融诈骗行为时有发生，使得移动支付活动中暴露出来的信息泄露以及支付安全问题成为社会普遍关心的问题。同时，电商平台企业也存在良莠不齐的问题，在电商企业管理中，尚缺乏明确的行业准入以及产品或服务质量问题的惩罚机制，使得大规模应用移动支付的电子商务领域中存在大量虚假产品宣传以及在平台企业上销售违法产品的问题，且一旦消费者发现网上交易存在欺骗或产品质量问题，后续的合法权益维护也在制度和操作层面存在一定困难。以上问题的存在要求国家应当尽快建立起健全、完善、有效的非现金支付行业监管机制，明确电商平台以及移动支付提供商的行业准入标准，并以相应的惩戒措施树立移动支付的权威和信誉，为银行、企业和消费者提供一个安全的网络交易环境。同时，还要在监管机制建设中引导电商企业和移动支付提供商在消费者合法权益维护中制定健全且具有实际操作性的制度，以简化流程，降低维权成本和时间。