大学生对网络保险的知信行研究

许冬寅 黄心怡

【摘 要】目的：研究江苏大学学生网络保险知识、态度及行为现状，并发现其影响因素，为提高网络保险在大学生中间的了解和使用程度及风险防范意识提供理论依据。方法：通过质性研究和定量调查问卷结合的方法，首先针对部分大学生进行访谈，通过质性研究方法得出初步结论，并根据访谈结果自定问卷内容，对江苏大学财经学院的学生进行现场匿名调查。研究方法主要包括质性研究方法、知信行模式以及其他知识。结果：在校大学生对于网络保险了解还是较少，非常了解的人仅占10.38%，没听说过的人却有31.13%。72.64%的大学生没有购买过网络保险但绝大部分都愿意尝试这一形式，可见大学生对各种新事物仍有较大包容力。且在选择网络保险网址产品时首要考虑的都是安全性和质量。平均综合得分分别为4.2和4.02。结论：接触了解经济方面的学生对网络保险知识更加了解，其中绝大部分也使用过网络保险，但大学生对于网络保险的了解以及重视程度普遍不高，需要学院学校乃至政府对大学学生进行不同方式的干预，指导大学生正确面对网络保险并能够结合自身情况条件选择自己需要的网络保险来保障日常生活的信息经济安全等。为网络保险的高速发展提供更好的平台。

【关键词】大学生；互联网；保险；发展；意识

十九大中习近平总书记对金融工作的指示为“回归本源”，为保险业的发展指明了方向，结合当下的科技发展，短短的二三十年间互联网不断发展并成为当代人们生活不可或缺的东西，保险也因此开始网络上的发展与行业拓展。2012-2016年，我国互联网保费收入不断增长，从111亿增长到2347亿，到2017年上半年也有1248多亿。其中，2013和2014年保费增速是最快的，分别达到187.6%和169.8%。打开了保险的另一个销售渠道与发展方向。大学生，作为接受高等教育的国家新一代栋梁，研究其网络保险知识、态度及行为现状，并发现其影响因素，对提供高校正确运用网络保险思路，拓宽网络保险的发展面受向面有着重要意义。也能使得国家的重要基础人群——大学生对网络的发展更为了解从而能根据自身状况正确的选择使用网络保险保障自己的利益，使保险能够得到高效的利用，促进网络保险乃至保险业和国家经济的发展。因此，项目组于2018年3月——2019年2月对江苏大学在校大学生进行了调查，现将结果报告如下：

1.对象与方法

1.1对象：江苏大学全日制在校本科大学生共106人

1.2方法：

1.2.1文献阅读法：研究组通过老师、网络以及在图书馆查找相关文献首先对中国互联网保险可持续发展面临的问题进行研究，为之后的研究调查打下基础。

1.2.2质性研究法：将研究者本人作为研究工具，在自然情境下，采用多种资料收集方法（访谈、观察、实物分析），对大学生对网络保险的知信行进行深入的整体性探究，从原始资料中形成结论和理论，通过与其他大学生的互动，对其行为和意义建构获得解释性理解。

1.2.3问卷调查法：自行设计调查问卷，调查内容学历、年级、上网时间、对网络保险的了解程度及态度、购买的考虑因素不购买的原因、·对网络保险有何建议意见等问题。

2.结果

本次调查大学生对网络保险的发展情况与风险防范的知晓情况：

就参与调查问卷学生的性别、学历、上网时间等基本情况来看，主要以女性、本科生为主，且大学生的生活费尚由家庭负责，分布较均匀，每日上网时间也大多超过2小时。

就参与调查问卷学生对保险相关了解程度来看，了解的人数占比68.87%，而未听说过的占比31.13%，这说明大学生对网络保险还是有所关注的，并且根据上述性别的占比情况来看，女性会更为关注网络保险来保证在网络行事的安全；在对网络保险的态度上，除却已经有购买网络保险经历的同学，51.89%的同学表示虽未购买过但在其发展良好的前提下，还是愿意去尝试，剩下23.58%却表示不愿意购买网络保险，可见还是存在隐患让人不放心；而不愿意购买网络保险的原因也是多样，没有相对的购买意识、没有相应的渠道、担心风险较大亦或是未开通支付宝、网银账户各占比62.34%、50.65%、53.25%、12.99%，前三点的百分比相差无几，这说明在大学生心里还是存在很多疑问，因此不能对其完全信任。即便是在假设保险公司与知名电子商务平台（如淘宝网）合作推出十分优惠的保险服务这样的前提下，不愿意购买的仍占比51.95%，愿意购买的占比48.05%；已经购买过网络保险的险种以运费险、支付宝账户安全险为主，铁路险、航空延误险、手机碎屏险及其他为辅，可见网络保险在日常出行交通方面覆盖面较广，并且这也是大学生最能直接接触并体验网络保险在日常生活中的作用。

在给予即将购买网络保险的假设条件下，就网站而言，交易的安全性是大学生最关心的，平均综合得分为4.2分，网站知名度和产品广泛度、安全功能紧随其后各3.12、3.08分，网站信息系统建设、网站服务水平、交易的便捷性各2.79、2.68、2.16分，在大学生心里，始终是网络安全不够稳定使得网络保险也有诸多的不确定性，之后便是取决于网站自身与产品本身的优劣；就保险而言，保险产品的质量是大学生最关心的，平均综合得分为4.08分，保险产品的价格3.18分，保险公司的服务水平、保险公司的知名度、亲朋好友的建议各2.53、2.47、1.49分，结合这两题的回答情况，保险产品的质量、安全功能是最重要的，而由于大学生还没有工作，每月的收入也是家庭的生活费为主，因此在选择网络保险的产品上势必是要考虑对比保险产品的价格，物美价廉也是我们的追求。至于保险产品附带的网站效应与公司效应倒显得不是很重要，无论如何，保险想要拓宽在大学生间的业务领域，以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的方式固然是好，但首当其冲的仍然是要做好保险产品自身。

在网络保险存在的优劣势上来看，认为便捷、省时省力与保险种类是其吸引大学生最大的优势，各占比76.42%、75.47%，与实体保险相比，网络保险突破了原有保险的销售区域限制，在这一点上也是让大学生心动；认为网络保险存在的劣势有个人信息容易被泄露、代理人与中介浑水摸鱼以及没有专业人员的指导这三个原因的占比各为83.02%、80.19%、72.64%，比重不相上下；对于解决网络保险存在的问题，86.79%的同学认为要建立具有权威性保障性的网络交易平台，一个好的基础平台会让人交易的更为放心，84.91%的同学认为加强互联网保险的监管，线上线下监管标准一致，政府首先应該提高保险的准入条件提高互联网保险公司的整体水平，不符条件的应责令整顿，达到准入条件否则不许营业；其次，应当完善关于互联网保险的法律法规使得法律法规政策能够符合时代的发展保障消费者的合法权益；再次政府应当加强监管力度，完善互联网与互联网保险公司的监测体系，保证互联网保险公司之间的良性竞争，使互联网保险公司能够正常的发展。83.96%的同学认为要加强明确客服服务水平及销售规则，不能让人在选择时不明不白，一定要解释详尽。

3.讨论

我们调查显示在大学生每日上网时间普遍超过五小时的互联网时代，很多大学生对于网络保险只是一般了解甚至有不少的一部分没听说过，更不用提购买网络保险。对此我们应首先从财经学院开始将网络保险这一形式通过选修授课或公告等方式进行普及。虽然有部分学生没听说过但还是有相关对此非常了解的大学生。他们对于网络保险有着积极地看法并多次购买过如运费险等网络保险。另外我们了解到大学生在选择网络保险时对于网站的选择首先会考虑交易的安全性，对于产品险种的选择首先会考虑产品的质量。这也是比较符合我组的预期。与线下购买一样，即使是网络保险的这一形式，安全质量仍然是首要考虑的重要点，在提到网络保险的劣势时也多次涉及安全、风险这一话题。从中我们可以得知，网络保险的普及不仅仅是要靠推广，还需要各个保险公司以及网络平台对其发售的网络险种更加负责关注。对于网络上各大相关骗局的管制也急需加强。

中国保险行业属于这个时代的朝阳产业，互联网又发展迅速，互联网保险在保险行业中的地位和价值日益凸显。而网络保险是保险业当下发展的重要形态，大学生是影响一个国家之后发展情况的重要群体，两者的结合将会有很大的影响。实际价值就在于通过问卷访谈再结合知信行的模式使得最后的分析结果更加令人可信，可信度更高，然后通过研究结论，对大学学生进行不同方式的干预，可以使指导大学生正确面对网络保险并能够结合自身情况条件选择自己需要的网络保险来保障日常生活的信息经济安全等。也能促进网络保险以及保险业的拓展创新。对于其经济效益，可以说是不能用数字来形容，只要能够提高网络保险在大学生中的了解程度，对大学生使用网络保险提供实际性指导，就可以使网络保险得到一定发展。

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