我国互联网金融与银行之间的风险溢出研究

徐彤

【摘 要】科技的进步带来了人们生活方式天翻地覆的变化，随着互联网技术的不断深化，互联网+时代的金融也发生着日新月异的转变。因此将就互联网金融发展对传统银行带来的影响，银行现状及存在问题作出分析，详细分析不同业务模式受到的影响有何不同，对银行传统业务如何进行转型升级提出对策和建议，从而银行在互联网金融浪潮中赢得一席之地，有效提升银行的业务水平和盈利能力。

【关键词】互联网金融；银行；存款；贷款

目前互联网金融的运作模式主要有电商平台金融生态圈、网上金融超市、P2P、第三方支付以及众筹平台等几种，在中国市场以内爆发式的形式发展，但是互联网企业无法对金融产品的风险进行信用担保，如余额宝类的金融产品，只要资金不断地流入，产品就不会有问题，但如果资金突然中止或发生严重挤兑事件，那么互联网企业便无能力来保证刚性兑付，即当前的互联网金融存在严重的信用问题。因此，我们必须重视互联网金融现下存在的问题并加大监管力度，辅之以配套的措施才可保证互联网金融的规范化发展。

一、我国互联网金融监管的基本现状

近几年来，我国互联网金融发展强劲，但也不断暴露出许多风险隐患和安全问题，而对其的监管力度并不强，始终处于“犹抱琵琶半遮面”的模糊状态，发起者“卷款跑路”事件逐步增多，对互联网金融进行有效监管的挑战前所未有。目前我国对互联网金融的监管并未形成一个良好的体系，主要以机构监管为核心，以分业监管为模式，虽然覆盖面比较广，但并没有涉及金融创新初期的监管，监管主体复杂繁多，既有公安部和工信部等相关职能机构，还同时包括银监会、证监会和中国人民银行等金融监管部门。而目前我国政府界和学术界对互联网金融监管的剖析和研究依然处于初级阶段，存在一系列潜在性风险。

二、互联网对银行的影响类别

互联网对于银行的影响大致可以分为三类，即线下营销转线上营销，金融业务的部分创新，全新業务模式的替代。线上营销模式的转变，即互联网对商业银行最初级的影响，是指互联网改变了传统线下的业务模式，开拓了新的更为便利的销售渠道。对于目前大多数传统金融机构而言，互联网概念的融合仅仅提现到了这一层面，仅仅由线下的业务模式毫无变化的搬到了线上，这一过程并未改变银行业务的本质和模式，仅有的区别是线上业务有效的降低了传统线下业务的交易成本。此类影响典型的由银行的理财产品，此类业务将随着技术的推广线下业务销售逐渐萎缩直至消失。互联网对银行进一步的影响是，技术的革新转变了部分业务的变革，冲击了传统的业务运作模式。此种营销典型的案例为银行的存贷款业务，零售支付领域业务，征信业务等等。互联网的发展创造了新型业务模式为最深入的影响。这些创新的业务模式提供了传统银行参与的机会，全新业务模式主要包括：直销银行、P2P等等。新的业务模式不仅提供了银行参与的机会，也对传统银行形成了竞争，有些形成了互补，如P2P补充了传统金融机构尚未覆盖的领域。

三、银行业务存在风险问题

（一）线下业务量骤减，银行维护成本较高

随着第三方支付平台广泛普及，互联网线上金融服务呈现爆炸式增长，以支付宝为代表，成立十几年的时间里，支付宝的交易额呈现高速增长的势头，挤压了银行卡的交易量，以人人贷等P2P平台为主的一批互联网线上贷款平台，个人及小微企业贷款数量也呈现日渐增长态势，这就导致了银行线下业务量骤减，而银行作为传统金融体系，固定成本，财务成本，人员维护成本都相对较高，在收入减少成本不变的情况下，银行的净利润在持续下降。

（二）信用体系尚未健全，存在隐形风险

目前，我国信用体系仍然处于建设当中，央行征信系统往往不能反映全面的征信信息，无法对个人及企业做严密的评判。银行对于个人或者企业进行贷前调查时，征信尤为重要，这能为银行是否给予个人或者企业融资给出有效的引导，但是仅仅依靠央行征信的系统信息，往往忽视了其个人或者企业日常的信用管理，这将会使得银行贷款处于被动地位。

四、互联网金融模式下银行业务发展对策及建议

（一）重视互联网相关法律法规积极作用

互联网金融作为新兴领域，前景广阔，发展潜力巨大，在最近几年可谓是井喷式的发展状态，同时国家支持“大众创业、万众创新”，提倡“互联网+”，为互联网金融的大繁荣提供了前所未有的发展契机，这是一次千载难逢、弯道超车，实现跨越发展的良机，我们应紧紧把握移动互联网时代发展脉搏，缔造良好的法律文明与制度文明，助力推动我国走上经济健康可持续发展道路。

（二）完善升级监管体系

互联网金融监管好比是“猫鼠游戏”，毫无疑问，监管部门是猫，金融机构是鼠，而就当下来说，猫还是原来的猫，但老鼠强大了，传统的金融行业有明确的三会监管，实行严格的分业经营，但显然的是金融行业所原本拥有的监管体制难以支撑现下的互联网金融即各色新兴业态与互联网金融相融合的状态。为了更好应对与促进互联网金融的蓬勃发展，加快监管体制转型脚步也成为“重中之重”。

（三）完善征信体系

互联网金融应准入门槛低，导致其信用风险极高，所以完善征信体系也十分重要，它不仅能提升借款人的信用意识，让违约者受到惩戒，降低不良资产处置成本，也能让放贷人充分掌握借款人的信用信息，对借款人有明确判断力，从而进行更有针对指向的服务，减少坏账率发生的可能性。因此，政府应完善借款人的信用修补机制，例如，在借款人还清借款后，给予其畅通的异议申诉机制，及时清除有关负面记录；同时政府可以通过下发征信牌照，降低放贷人与借款人之间信息不对称问题，这在一定程度上也推动我国不良资产的处置实践。

五、结语

互联网金融相关机构应尽早联合建立行业自律组织。该行业自律组织至少应当包括以下内容：合法合规经营意识、社会责任担当、资源共享平台、信息披露制度、道德建设制度、人才培养模式、自律奖惩机制、行业自律公约、内部约束机制以及行业自律标准等方方面面，不断加强对互联网金融风险的识别、防范、评估及处置能力。

【参考文献】

[1]卜亚，张敏.互联网金融创新监管机制构建——基于激励相容的视角[J].技术经济与管理研究，2016（1）：83-87.

[2]陈麟，谭杨靖.互联网金融生态系统发展趋势及监管对策[J].财经科学，2016（3）：49-57.