金融科技背景下商业银行创新发展探析

■ 张金龙 孙红（沈阳工业大学经济学院）

金融科技的出现，在很大程度上改变了人们的生活节奏和生活方式，同时不断创新的金融产品，也使得我国的经济发展模式产生了翻天覆地的变化，在我们身边，创新的金融模式也越来越多的改变着我们的生活方式，以京东金融为例，线上的交易模式结合第三方支付的方式，使得在购物节中的消费量连创新高，这不仅让居民的消费得到了满足，也使得居民可以足不出户就享受到了消费的服务，这不仅促进了人们生活方式的改变，也极大地拉动了我国经济的快速增长。

一、金融科技如何定义

金融科技，在英文定义中叫FinTech，是基于金融与技术融合的一个定义，金融科技是基于大数据、人工智能、区块链等新IT技术的一种金融技术创新，通过金融科技在金融领域的应用，在支付清算、借贷融资、金融业务运行上都发挥了不可替代的作用。分析金融科技的发展，从简单的帮助清算和支付系统实现电子化，智能化的初级阶段，再到互联网金融的网络借贷阶段，搭建线上网络平台，充分达到了信息收集的便捷化和共享化，到目前发展到充分利用大数据，人工智能和区块链等先进IT技术，在提升金融服务效率的同时，也极大的促进了金融业的变革。

金融科技的应运而生，让传统的金融商业模式发生了改变，通俗的说，金融科技让金融业走向了另外一个世界，相比传统的金融业务技术，金融科技的优势较为明显，比如拥有更大的信息储备量、降低了交易成本、提升了客户体验等，金融科技由于先进的技术优势，还能提供更为可靠和安全的保密系统，让金融业的发展更加的稳定和安全。

二、金融科技促进商业银行创新发展

金融科技在促进居民生活水平提高的同时，也为经济发展尤其是商业银行的创新提供了一定的借鉴。

（一）促进金融产品创新

商业银行的产品是直接服务于受众群体的，而传统的商业银行的主要业务有核心业务、基本业务和外延业务。三种业务的类型不同特点也不尽相同。首先是核心业务产品，这种产品主要是为了满足客户需求而设立运营的，从经济学角度来分析，就是为客户提供具有投资收益价值的产品，为受众群体带来可视化收益；其次是基本业务产品，这类的产品是针对于商业银行的基本业务来说的，商业银行基本的业务就是吸收存款和发放贷款，这类产品最直接的受众就是银行客户；而外延业务产品，可以和其他两种业务严格的区分开来，外延业务是根据前两种业务进行优化选择，解决在用户体验上所出现的问题。科技化的手段使得金融产品更加完善，用户体验也更加的优化，商业银行通过推动网上交易平台的创新和开发，越来越多的业务和服务可以在商业网点以外进行操作，既节省了人工成本，也让客户体验得到了提升，推动了商业银行的产品创新和发展。

（二）促进业务服务创新

另一方面，商业银行推行自身业务的同时，更多的开发自身的服务，也不断的推进自身的服务创新，通过创新型的服务，可以使得用户的体验得到进一步的提升，这也是银行进行发展得重要战略之一。通过研究和调研，我们可以发现，传统的商业银行在提升自身服务的过程中，只关注产品的适用度，以及银行工作人员的自身素质，诚然，好的服务态度必然能提升用户体验，但是传统的商业网点式办理业务，大规模的柜台设立，不仅使得业务开展较为麻烦，也很难在根本上提升银行的工作效率。而金融科技手段的引入，如智能化的服务，第三方平台的交易等，使银行客户能够在线上或者线下脱离工作人员的情况下开展金融业务服务，不仅使得工作效率的提高，用户也减少了排队时间，提升了自己内心的满足度，这也是服务质量提升的重要体现。

三、金融科技促进商业银行创新发展的建议

目前，金融科技在促进商业银行金融产品和服务创新过程中还存在一定的问题，例如产品形式和服务类型不够丰富经验匮乏，行业发展环境恶劣，创新程度不够等，需要加大商业银行金融业务的金融科技投入，促进商业银行创新发展任重而道远。

（一）取长补短，促进国内外融合

金融科技最早提出是在美国，国外在金融科技上的发展开始要早于我国，因此吸收国外先进的创新经验，以长补短，加强金融和科技的深度融合。首先我们可以引进先进的技术人才，通过人才的创新，提供更多的创新发展理念，其次我们可以引进先进的技术软件，自身水平的欠缺，需要我们研究创新型产品软件，促进商业银行业务水平的进一步提升。借鉴国外先进技术的同时，也要注意取其精华，去其糟粕，洋为中用的原则，以国内实际经济情况为依据进行产品和服务的创新，促进本土化金融科技创新，国内外结合的方式，更有利于金融和科技的进一步融合。

（二）加强法律监管，促建良好发展环境

好的环境，需要监管创造。随着高科技的迅猛发展，AI智能技术、大数据等领域的迅速扩张，在一定程度上都推动了商业银行业务模式的创新，但是科技的不断发展，也存在一定的漏洞和弊端，随着信息技术的不断更新和发展，信息可视化的当今，维护客户的信息安全就显得尤为重要，如果发生信息泄露，不仅会对银行的经营发展产生巨大的影响，同时客户信息的流失，也会使得商业银行的信誉度极大地降低，因此，国家和相关立法部门，要加大执法力度，促进监管体系的完善，因此商业银行在利用金融科技进行创新的同时，也应该利用科技手段加强信息保护，严格尊重市场和经济的发展规律，努力维护金融领域的安全和稳定。

（三）融合发展，促进联通

目前，商业银行的金融业务和服务正朝着多元化发展，如何促进其发展又好又快的进行，是提升银行工作效率的重要课题之一。商业银行想要加快自身的发展进程，就应该开发以客户为主的服务模式，通过联系客户，加强和客户的沟通与合作，加强金融科技在合作领域的应用。目前，越来越多的商业银行进行了业务的开发，与购物平台和支付平台的融合，不仅促进自身的发展能力，也提升了用户体验，简化了交易流程，从而进一步的降低了运营成本。建议商业银行更多的与商业企业进行互融合作，互相利用自身发展的优点进行相关业务的开展，这不仅促进共同发展，也能使得金融领域能够获得更多的借鉴，促进越来越多的银行走上金融科技的创新之路。

金融科技对于人们的生活影响是巨大的，但是单纯靠金融科技促进商业银行的创新发展是远远不够的，商业银行主体也应该肩负起促进金融创新和发展的重任，积极促进金融科技在我国金融领域快速发展。