区块链技术如何助力商业银行转型升级

胡晓龙

(山东财经大学，山东 济南 250014)

2019年10月24日，习近平总书记在中共中央政治局第十八次集体学习时强调：“区块链技术在技术革新和产业变革中发挥重要作用，我们要着力攻克一批关键核心技术，提高区块链技术自主创新能力，加快区块链技术和产业创新发展，使区块链技术在建设网络强国、发展数字经济、助力经济社会发展等方面发挥更大作用。”

区块链技术的特点有分布式去中心化、数据真实公开透明、匿名开放自治性等，而商业银行的支付结算、系统构建、金融服务、运营维护等方面与区块链技术有诸多交集，二者合作发展空间广阔。国内外商业银行先后在区块链技术领域布局，逐渐将银行业务同区块链技术有机融合。国外商业银行(如花旗银行、瑞士银行、德意志银行等)主要将区块链技术应用于数字货币、跨境支付结算、基础金融服务等领域；国内商业银行(如中国工商银行、中国农业银行、中国银行等)主要将区块链技术应用于票据业务、资产托管、金融基础设施建设等领域。未来，区块链技术应用领域将逐渐延伸到供应链金融、数据开发、资产优化配置、风险定价等领域。与商业银行承担中介角色相反，区块链技术分布式去中心化的特征将弱化商业银行的中介属性，二者有巨大的空间互补性。区块链技术逐渐发展成熟并与商业银行有机融合，这种趋势将逐渐延伸到商业银行经营管理的各个领域，进而助力商业银行转型升级，推动经济高质量发展。

一、区块链技术的含义及特征

纵观人类科技文明发展史，蒸汽机、电力、信息和互联网推动人类文明跨越式发展，改变人类生活方式，提高人类生活质量，就目前科技发展态势来看，区块链技术将是最有可能引发新一轮科技革命浪潮的颠覆式核心技术。

(一)区块链技术的含义

区块链技术实际上是一种去中心化的分布式数据库，区块链上每一台电脑根据交易事项发生的时间先后顺序，将海量数据信息自动记录并储存在区块上，从而形成一个完整、连续、前后关联的区块链系统。区块中包含具体交易事项的交易信息、区块根哈希散列、时间戳及其他数据信息，时间戳包含区块生成并链接到主链的时间信息，其他数据信息主要是区块签名信息、随机值等。整体而言，区块链技术是将密码学、数学、计算机、网络科学、经济学、逻辑学等不同学科技术交叉整合而形成的一项新技术。

(二)区块链技术的特征

1.分布式去中心化。分布式去中心化是区块链技术最显著的特征，区块链上每个节点都能够不依赖中央节点便实现自我管理。区块链数据传输模式采用“点对点”方式，无论从哪个节点上录入数据，都会传导到区块链云端上，其他节点将自动记录交易信息，从而实现数据的分布式记录、存储及更新。由于区块链系统将数据信息储存在云端，所以区块链系统上任何节点都可以成为主机、成为阶段性中心，任何一个区块都是一个数据单元、一条记录，多方参与记账、信息写入及维护。分布式去中心化系统的优点主要体现在提升效率、避免中心节点故障而造成系统瘫痪、信息公开透明及不可篡改、降低交易成本、节省人力资源与控制风险、保证全民记账及公共账簿的实现等方面。

2.数据真实公开透明。区块链技术通过技术创新，依靠区块链共同算法、机器之间建立的信任网络，从而摆脱第三方认证、信用背书与担保，形成全新的信用机制，从根本上改变中心化的信用机制。数据在录入之前，区块链会根据公开标准的算法准则进行审核，及时发现异常数据，实现实时交易验证。数据录入之后，区块链上所有相关节点共同判定记录是否准确，造假空间被极大缩小，能够有效避免弄虚作假，数据实时审计跟踪得以实现。区块链上的数据都被打上时间标记(时间邮戳)，数据不可能被任意篡改，具有不可逆性，从而保证数据真实有效。区块链系统上的数据信息能够被所有相关节点审核、追溯及还原原始交易记录，从而确保数据的真实公开透明。

3.数据不可篡改。区块链系统运用密码学技术通过对身份证明信息加密确保双方实现在线交易，防止数据在传输过程中被篡改。由于区块链系统采用分布式去中心化数据库方式，区块链上每个节点都能够获得一份完整的数据信息，经验证后的信息一经添加到区块链上，便会永久储存，除非能同时操纵一半以上节点，否则对单个节点上的数据库修改是无效的，数据不会被随意篡改，数据可靠性极高，数据安全性得以保障。

4.匿名开放自治性。基于去信任机制，区块链上每个参与节点都是匿名的，节点之间不需要身份信息公开，节点之间也无需相互信任。交易双方通过特定网络地址传递信息，只有掌握私钥才能开启相应“钱包”。区块链系统是对外开放的，任何人均可以通过公开的区块链节点查询并使用除私有信息外所有的相关数据，整个系统高度透明、开放。区块链系统上所有节点均采用相同协议和规范要求，基于相互信任环境，任意节点均可自由且高效地记录、更新、存储数据，每个节点成功实现对自身数据库的自我查询、浏览及维护，具有高度自治性。

二、区块链技术对传统商业银行的影响

区块链技术依靠其分布式去中心化、数据真实公开透明、数据不可篡改、匿名开放自治性等优势给商业银行的经营带来便利性，同时也对传统商业银行产生一定影响，如原有支付结算体系受解，中介职能被削弱，商业银行体系风险防控难度加大，银行从业人员难以适应区块链技术的应用等。

(一)弱化支付结算体系

在传统支付结算体系下，资金清算主要依托商业银行资金清算系统，支付结算过程复杂、繁琐、效率低，且在途资金占用比例高。借助区块链技术，商业银行建立起点对点、去中心化、分布式的支付结算体系，绕开第三方中心化清算系统，使支付结算更加便捷、高效、节省成本，从而彻底改变支付结算底层基础设施和清算方式，传统商业银行清算中介职能面临严峻挑战，支付市场格局由此改变。

(二)削弱商业银行的中介职能

商业银行通过负债业务(如吸纳存款)把社会各种闲置资金集中到银行手中，再通过资产业务(如发放贷款)配置到各资金需求部门，以此实现资金融通、赚取利息差价，形成银行的主要利润来源，因此信用中介职能是商业银行最基本的职能。区块链技术凭借其分布式去中心化记账方式、数据多节点存储和动态更新、数据公开透明等优势将构建新式自动化账务系统，传统银行记账、对账、资金融通被新模式替代。与此同时，传统商业银行的债券承销、基金托管、代理、担保、租赁等中间业务也受到冲击。可见，区块链技术将弱化商业银行中介职能，加速金融脱媒、资金融通去中介化进程。

(三)加大商业银行风险防控难度

区块链技术给商业银行提供发展契机的同时，也间接性地增加了商业银行风险防控难度。第一，由于区块链技术层面发展不成熟、与银行系统匹配性不稳定、加密技术容易被破解等问题，在区块链技术与商业银行系统融合初期阶段，存在信息泄漏或被篡改的安全隐患。第二，对数据储存安全性提出挑战。大量电子数据储存在云端，一旦存在安全漏洞或银行从业人员操作不慎，将增加黑客攻击窃取数据风险。第三，区块链技术分布式去中心化的共享网络特征对银行业监管者提出更高要求，监管工作变得更加复杂。

(四)银行从业人员难以适应区块链技术手段应用

区块链技术给商业银行的经营理念、履职方式、作业模式等带来革命性变化，持续性数据跟踪将成为商业银行发展方向，内部风险管理模式将重新建构，这些新变化对商业银行从业人员提出巨大挑战。第一，对商业银行从业人员保密的职业道德提出挑战。商业利益驱动可能会使部分银行从业人员违背职业道德和从业准则，泄露某些商业信息，危害客户利益，损坏行业声誉。第二，商业银行从业人员的思想观念尚不能适应新变化。银行从业人员习惯原有的经营技术、方法、规则，可能会产生不愿适应或一时难以接受新变化的情感障碍。第三，商业银行从业人员综合素质难以适应新变化。区块链技术不仅需要银行从业人员具有相当强的专业能力，更要求银行从业人员具有数据分析能力，原有人才培养模式下，银行从业人员可能达不到科技发展对行业从业人员提出的新标准，银行从业人员难以完成向高端专业决策、执行者的身份转变。

三、区块链技术助力传统商业银行转型升级

随着金融业对内不断深化改革、对外扩大开放，当前国内商业银行的经营环境发生深刻变革，利率市场化进程加快、金融脱媒加剧以及互联网金融带来的冲击使得商业银行传统发展模式难以为继，商业银行必须借助区块链技术进行转型升级。

(一)提升经营效率，降低运营成本

在间接融资体系下，商业银行位于资金供求链条的中心位置，信用中介属性使资金支付结算呈现“中心化”特征，这在一定程度上有利于解决资金供求双方信息不对称问题。但中心化的支付结算系统使商业银行投入大量人力、物力资源进行系统维护，确保与其他银行、企业之间资金划拨和数据信息对接，无形中增加了商业银行的运营成本，并消耗了大量人力资源。传统银行对账工作需要定期核对、逐笔检查以确保账簿信息真实、准确，不仅耗时耗力，也容易产生误差。而借助区块链技术，搭建起分布式去中心化系统，各银行、企业都能够通过各自节点进入区块链系统实时记账，各节点能够不依赖中心节点便实现自我管理，银行与银行之间、银行与企业之间建立起统一账本实现数据实时记录、存储及更新，最大限度实现信息共享，提升经营效率，降低商业银行经营成本。同时借助区块链技术，商业银行支付结算模式升级为“点对点”方式，从而摆脱中心中介系统限制，支付结算更加高效、便捷，大大加快了资金周转速度。

(二)优化票据管理，数字票据应运而生

随着区块链技术日趋成熟，其不可篡改、去中心化、数据公开透明开放的特性为解决票据市场风险事故频发提供新思路。借助区块链技术，在现有票据属性、法律和市场的基础上构造起一种全新票据形式——数字票据。数字票据主要有以下六个优点：一是借助区块链点对点交易模式，票据交易不需要第三方进行信用担保，实现票据价值传递过程去中介化；二是区块链技术可以有效优化商业银行组织结构与管理体系，使经营决策更加便捷和高效，从而进一步提高整个票据市场运行效率；三是区块链技术多个节点实时记录、储存与更新数据特征，使票据交易数据不会因为单个节点操作失误或少数服务器崩溃而破坏整个票据数据库的完整，降低票据操作过程中的操作风险、篡改风险和数据受损风险，保证数据真实有效；四是相对纸质票据而言，数据票据信息储存于云端，可以降低票据保管成本；五是区块链技术通过私钥加密、公钥签证来防止数字票据信息伪造，保护商业机密；六是区块链技术时间邮戳功能保证数据记录不可逆性，任何交易过程都可以追本溯源，从而实现票据价值交换全过程的追踪和查询。

(三)提高获客能力，实现精准营销

传统信贷业务中，商业银行在多数情况下处于被动地位，被动等待企业和个人申请贷款。借助区块链技术获取高度透明、可溯源的客户信息，并利用大数据技术建立客户管理模型，全方位了解客户、对其精准画像，有效识别不良客户多面伪装，筛选优质客户，从而提高商业银行的获客能力。利用区块链技术与大数据技术高效抓取客户收入、资产状况、信用、金融习惯等数据信息，利用相应数据分析模型，全面评估其风险高低、还款能力大小，在此基础上向客户提供差异性利率，从而实现精准营销，提高风险定价能力和风险管控能力。

(四)加快金融产品创新，重塑职能定位

区块链技术分布式去中心化特征在一定程度上削弱了商业银行信用中介和支付中介的职能，同时也倒逼商业银行重新塑造自身职能定位，加快金融产品创新，强化研究能力建设，使研究能力成为商业银行核心竞争力，提升服务质量，以应对金融脱媒、互联网金融冲击下经营环境日趋复杂、市场格局重新调整等现实困境。利用区块链技术获取客户全方位、全过程数据资源，并借助大数据技术对数据进行深度加工、挖掘和清洗，从而对客户资信状况、风险程度进行精准评估，提高风险定价能力，开发出更多适合中小企业融资需求的金融产品，加快产品和服务转型升级。因此，商业银行未来发展的大方向为借助区块链技术优势，提供介质单一化、功能多元化的金融产品和服务，实现差异化、综合化、个性化的经营模式。

四、“区块链+商业银行”未来发展态势展望及布局策略

(一)“区块链+商业银行”未来发展态势展望

1.作业模式创新：实时智能客户信用评估。区块链技术在提高运营效率、提供实时支付清算服务、确保客户数据真实可靠、拓宽业务范围等方面具有无法比拟的优越性。在区块链网络系统中，商业银行从业人员实时在线征集贷款单位及个人的全面数据信息，并建立数据挖掘分析模型对贷款客户经济业务活动开展持续、动态实时跟踪式调查。同时，区块链系统可编程属性使商业银行从业人员能够根据贷款客户具体情况设计个性化信用评估模型，提升工作智能化程度，提高运营效率和信用评估报告质量。

2.风险防控体系创新：在线风险评价与预警。商业银行从业人员在日常经营活动中，可以通过区块链系统获取贷款单位成体系的结构化数据与零散、琐碎的非结构化数据，采用数据挖掘处理技术形成贷款单位及其关联方的关系图谱，从海量信息中分析出行业、区域及个体性风险因素，实现实时在线风险评价与预警。同时，利用学习能力逐渐提高的人工智能将区块链系统自动发现的超预警值指标及可能疑点登记为潜在风险因素，在此基础上系统将自动生成信用评估工作底稿，根据风险预警级别发送给相关工作人员一一核实，工作人员利用区块链系统中的时间邮戳功能，再现经济业务情景，成功实现线上实时风险评价和预警与线下风险防控相结合。

3.分析工具创新：区块链技术与大数据技术快速融合，数据分析成为银行经营核心。在区块链系统下，商业银行从业人员利用区块链提供的数据信息，设计出相应智能化程序对数据进行分析，在数据分析基础上做出客户信用评价，得出经营状况评估结论，未来数据分析将成为“区块链+商业银行”的核心工具。由于区块链技术自身统计分析能力较弱，而大数据技术涵盖大量数据分析、储存与处理技术，区块链技术与大数据技术有机融合是“区块链+商业银行”未来发展的必然趋势，这将极大提升区块链数据价值和应用空间。未来“区块链+大数据”背景下，商业银行业务开展将呈现如下过程：通过区块链网络系统获取海量、真实、可信赖的数据，为商业银行对客户评估提供原始数据支撑，运用大数据分析技术对客户数据开展定量与定性分析，提高风险定价能力，精准锁定经营风险线索，降低贷款损失可能性。

(二)商业银行布局区块链技术的策略前瞻

1．构建智能化商业银行经营生态体系。通过对客户内外部相关信息全面管理，对客户信息处理的整个信用评估环节进行自动化管理，搭建起为客户评估服务的云计算平台。在云计算平台基础上，以创新数据分析技术、增强数据增值服务能力为目标，发展商业智能、强化数据驱动，构建起一整套、成体系的智能化经营方法体系，提升各业务部门之间信息同步性、时效性及协同性。加大对数据分析模型及数据分析软件的研发投入，在开发相关软件和构建相应模型时，针对客户个性化需求，设计相应评估系统。数据分析软件能够支持多种信用评估方法，将查询型分析、多维分析及挖掘型分析三者紧密结合，从而对数据进行综合分析。数据分析软件和模型首先分析得出贷款需求单位数据之间的相关关系，银行从业人员在此基础上进行职业判断，使信用评估结果摆脱主观偏见的影响。

2．树立科技思维，提升银行从业人员的科技素养。区块链技术发展不仅给传统商业银行经营方式带来冲击，也推动银行从业人员思维方式的转变。目前，相当多银行从业人员对区块链技术认识不足，这将不利于银行转型升级。只有不断加强银行从业人员对区块链技术的了解和应用，转变银行从业人员传统思维，提高银行从业人员综合素质，对数据真实性及可靠性进行判断，扮演好大数据分析师的角色，才能将技术的便利性应用到日常经营中，才能将区块链技术的作用发挥好，有力促进总体信用评估模式、价值判断以及相关关系证据应用。通过建立高标准、严格的准入制度，构建完备、全面的考试体系与系统化的科技知识培训，对现有银行从业人员进行系统培养和科学管理，才能够打造集数据分析师和综合业务员于一体的高层次银行从业人员。

3.创立区块链行业云信用平台。要强化区块链、大数据、云计算、人工智能在商业银行的应用，就必须建立行业云平台，增强贷款单位行业对比性。同时，还应当发挥银行行业优势，构建跨行业、跨领域的行业云信用平台，提高信用评估结论可信度。