商业银行绿色金融业务的发展策略研究

紫金农商银行 吴惠明

自十八大报告中提出“绿水青山就是金山银山”“保护环境是我国的一项基本国策”以来，环保理念已经渗透到各个行业。国家不断投入相应的资源、资金，研发相应的新产品、清洁能源等，以替代对目前环境污染较严重的一些传统产品、项目。商业银行作为我国金融体系的重要组成部门，在经济发展过程中起着重要作用。商业银行为积极相应国家的号召，在金融体系中也推出了绿色金融业务，绿色金融业务一推出，就受到了热烈追捧。这为一些科技、环保、新能源企业的融资问题提供了一定的便利。近几年，绿色金融业务的发展速度也非常快。从2016—2018年，绿色金融业务的规模已经突破10万亿元，并且每年还以一定的速度在增长。虽然我国绿色金融业务的发展速度令人瞩目，但是同发达国家相比，我国绿色金融业务的发展起步比较晚，发展方式相对欧美等发达国家而言还有一定的滞后性，因此在发展过程中也存在一定的问题。本文就是在此背景下，对商业银行的绿色金融业务进行一定的研究，发现目前商业银行绿色金融业务存在的问题，并提出相应有针对性的解决策略，以期望能够帮助商业银行实施有效的改革，进而促进绿色金融业务的发展，推动社会经济的持续发展。

1 商业银行绿色金融业务发展存在的问题

本文通过查阅相关的资料，并经过总结，发现商业银行绿色金融业务发展还存在以下一些问题。

1.1 绿色金融的覆盖范围不是很广

商业银行的主要业务就是吸收存款和发放贷款，绿色金融也是在此理念下运营的。绿色金融覆盖范围不是很广主要表现在三个方面：第一，绿色金融业务的对象不是很广。目前商业银行绿色金融业务主要集中在绿色信贷、绿色债券等方面。主要业务模式就是一些属于绿色环保的企业，在其业务发展过程中需要一些资金，这些绿色环保企业就通过发行绿色债券由银行帮忙销售，银行从中赚取一笔手续费，剩余的资金由绿色企业获得。或者绿色企业直接向银行借款，银行人员按照绿色信贷的法规对其进行有效审批，符合相应条件的就给予一定的贷款。这样的业务模式和绿色金融业务的范围比较狭小，在一定程度上并不能有效促进绿色经济的发展。第二，绿色产品不是特别丰富。目前我国商业银行的绿色金融产品不是很丰富，不像国外一些商业银行，技术租赁服务、ABS、不良资产等均开始涉及绿色业务的发展。第三，从银行范围上说，各个银行之间的绿色金融业务的发展也是非常不均衡的。有些商业银行的绿色金融业务发展非常靠前，比如兴业银行，但是有一些商业银行的绿色金融业务发展却非常落后，可以说是压根还没开始涉及，比如一些地区性银行和城商行等。

1.2 绿色金融的组织结构有待调整

虽然绿色金融业务在商业银行内部已经有了一段时间的发展，但是绿色金融业务的发展管理还有待规范。第一，绿色金融业务没有成立相应的专门管理机构。目前商业银行的绿色信贷业务依然是放在信贷部门，绿色债券业务依然是放在债券承销部门，而且各个业务部门之间并不是相互独立，而是有一定联系的，在此基础上，一旦出现相应的问题，各个部门之间也是会相互扯皮，推卸责任，导致绿色金融业务不能有效展开。第二，绿色金融业务没有配备相应的人员。从上文可以看出，绿色金融业务的审批、销售等都是由各自部门的审批人员及销售人员负责的，也就是说相应的人员在负责自己业务范围的同时，还要抽出一定的时间和精力来进行绿色金融业务的审批和销售，这就导致相应的工作人员缺乏一定的精力和经验，最终导致绿色金融业务的发展相对滞后，不能实现又好又快的发展。

1.3 绿色金融的风险管控能力不强

绿色金融的风险管控能力不强主要表现在三个方面：第一，绿色金融业务风险管控意识不强。绿色金融是为了响应国家的号召而进行的，在相应的绿色审批、绿色销售过程中，很多相应的工作人员错误地认为，既然国家政府鼓励相应业务的发展，如果风险管控比较严格的话，可能会导致相应的业绩不能达到考核的标准，所以为了满足业绩的需要，就放弃了严格风险管理的意识。第二，绿色金融业务风险管理内容和方法不科学。由于我国绿色金融业务起步比较晚，在一定程度上还没有形成科学完善的风险管理模式，风险管理的内容和方法还是采取其他类似业务的方法，对绿色金融业务进行风险判断时，主要采取的依然是定性的经验性的判断，没有充分利用其他学科的知识和逻辑对其进行定量分析，这就导致风险管理的结果可能不是很精确，认为主观判断的成分太大。第三，缺乏相应的专业人才。绿色金融业务虽然和其他金融业务的发展比较相似，但是也有不同的地方，由于我国绿色金融产业起步发展比较晚，现阶段还是没有相应的专业人员能够建立系统的风险评估及评价系统。综合以上三个因素，导致目前我国的绿色金融风险管控能力不是特别强。

1.4 绿色金融的法律法规不健全

目前我国还有一部完整的关于商业银行绿色金融业务的法规，相应的商业银行绿色金融业务的法规都是援引其他相类似法律法规的内容，这就导致如果绿色金融业务在经营过程中出现问题，相应的权责划分就难以确定。比如商业银行在承销相应的绿色债券过程中，由于发行人的一些财务问题，导致资金链断裂，相应的证券公司、会计师事务所、律师事务所的权责应该如何确定，惩罚措施又有哪些。目前绿色金融业务的法律法规都没有对此作出明确的规定，在实务中一般都是援引其他类似业务，比如公司债、企业债等相应的规定。法律法规不健全就容易导致银行在经营过程中没有一定的基础保障，缺乏有效的防护措施。

2 商业银行绿色金融业务发展策略

本文第二部分分析了目前商业银行在发展绿色金融业务中存在的一些具体问题，这些具体问题都是目前我们所面对的，为了能够规范商业银行绿色金融业务的发展，促进社会经济的持续发展，本文接下来将会提出相应的解决对策。

2.1 扩大绿色金融的覆盖范围

扩大绿色金融的覆盖范围可以从以下三个方面进行：第一，扩大绿色金融业务的服务对象。目前绿色金融的服务对象一般都是一些环保、新型能源、科技型企业，它们为了融取资金，在发展过程中通过“绿色”渠道发行绿色债券，获取绿色贷款，但是这往往是不够的，商业银行在绿色发展过程中要扩大相应的对象，不仅是局限于绿色环保企业，个人、小微企业、家庭也是可以成为绿色金融的发展对象。比如个人购买新能源企业的贷款等，也是可以走绿色金融的通道，又快又好地获取相应资金。第二，丰富绿色金融产品体系。目前蓝白色金融产品体系局限于相应的绿色债券、绿色信贷等，商业银行可以学习国外的一些绿色产品，比如技术服务创新、ABS、不良资产等，也可以利用现阶段我国基本国情，通过“互联网+”模式发展相应的产品，比如将个人的消费行为与信用卡业务相绑定，当个人进行相应的绿色活动时，扫码所获取的积分就会相应地转换到银行的信用卡上，该积分的用途就会比较广泛，比如超市购物时，相应的积分能够抵消一部分货款，进一步刺激个人进行绿色消费。第三，平衡银行之间的绿色发展。我国绿色金融做得比较出色的是兴业银行，其他绿色金融业务做得不乐观的企业可以向兴业银行学习，了解其业务发展的模式，再结合自身的发展特点进行创新，拥有一套属于自己的绿色发展体系。

2.2 调整绿色金融组织结构

目前绿色金融业务的发展都是由传统的业务部门负责的，这个虽然降低了一定的成本，但是相应的沟通成本和效率却有所降低。为了进一步促进商业银行绿色金融业务的发展，首先，商业银行应当配备相应的组织结构，由该组织机构专门负责，这样就有专门的机构进行产品研发，客户扩展，产品结构和客户结构也会进一步丰富。此外，有专门的机构进行相应的工作，工作的成果和效率也会提升，权责明确不会出现相互扯皮、推诿责任的情况，沟通成本将会降低。其次，绿色金融业务还需要配备专门的人员。绿色金融业务的发展需要人员支持，人员通过研发、创新、学习不断丰富绿色金融的内容，商业银行在此基础上也能够进行有效控制，促进绿色金融业务的不断发展、壮大。

2.3 加强绿色金融业务的风险管控

加强绿色金融业务的风险管控，需要从三个方面着手：第一，树立严格的风险管控意识。虽然绿色金融业务是国家所大力提倡的，但是相应风险管控的标准不能降低，一旦降低标准，出现相应的风险，对这个市场而言将会出现灾难性结果，严重的话可能会爆发新一轮的经济危机。因此，相应的从业人员一定要严格审核绿色金融业务，保证绿色金融业务的规范跟发展。第二，利用科学的风险管理方法。风险管理方法有很多，总地来说可以分为定性方法和定量方法两大类，定性方法判断比较粗放，一般都是根据经验进行判断，定量方法比较科学规范，但是不具有一定的柔性。因此，绿色业务在利用风险方法进行判断的时候，需要将两者进行结合，单纯的定性方法可能造成判断结果不精确，单纯地利用定量方法可能导致实用性不是特别强。因此在实践过程中，要将两者的方法相结合，优劣互补，提高风险判断结果的准确性。第三，提高专业人才比例。提高专业人才比例有两种途径：第一种是招聘外部具有丰富经验的人员，通过招聘外部相应人员，协助企业建立科学的风险评价体系；第二种是内部培养，通过加强培训学习，帮助其深造，能到期掌握相关的能力时，让其为公司出力，建立相应完善、科学的内容体系。

2.4 完善相应的法律法规

法律法规能够为商业银行绿色金融的发展保驾护航，但是现阶段绿色金融业务的法律法规非常不完善，几乎没有一部法规是能够专门描述绿色金融业务的。因此，首先银监会应当牵头制定相应的部门规章，让所有商业银行在经营过程中必须严格遵守，以后蓝白色金融业务的发展就可以不用再援引其他国家法律法规。其次，商业银行在绿色金融业务的发展过程中，也要根据内部的组织规范制定内部文件，以进一步规范绿色金融业务的发展，提高其发展的规范性和科学性，促进商业银行的健康发展，进而促进绿色经济的持续发展。