互联网金融对居民理财活动的影响

吕晓荣 栾婷婷

沈阳航空航天大学

一、互联网金融的发展现状

随着我国当前经济形势的逐渐好转，居民收入的提高及社会保障政策的稳健落实使居民不断萌生出“闲钱理财”的观念。庞大的理财群体纷纷涌向金融领域，使其出现了空前的生机与活力，互联网金融便是在这样的宏观背景下应运而生并不断激发着居民的理财热情。互联网金融指的是传统金融机构依托互联网技术、移动支付、大数据及云计算等金融技术实现的集资金理财、融通和支付为一体的新型金融模式，它靠着自身低成本、弱管理、高效率等特点在居民的理财领域内迅速发展起来。互联网与金融产业的巧妙结合使投资者通过互联网就有了与金融平台直接对话的机会，加快了互联网金融走进大众视线的进程，使普通居民也能够有机会近距离接触金融领域。

二、互联网金融理财的发展特点

（一）运营模式分散化、大众化

根据“二八定律”，在金融理财领域中，小客户与中大客户所占的比重约为2:8。然而，互联网金融的主要资金来源却是小微企业和居民投资者。他们青睐于门槛低、效率高、覆盖广的金融产品，渴望通过理财的方式参与金融活动并获得收益。据前瞻产业研究所统计显示，预计2018年我国互联网金融行业用户将多达5.58亿人，2022年有望增长至7.05亿人，由此可见这是一支相当庞大的理财群体。此外，以余额宝为代表的一系列低门槛投资方式不仅对投资金额没有任何限制，而且具有流动性高和收益率可观的双重优点，适合普通居民投资。

（二）投资理财主体年轻化

从总体上来看，我国居民具备着强烈的投资理财观念，但是在传统的保守观念影响下还局限于银行存款，企图以此来获得稳健收益。近年来，一股新生力量正在悄无声息地改变着原有的投资主体分布，成为了互联网金融理财活动中不容小觑的存在。据《2015年国民理财投资行为差异研究报告》显示，我国的投资群体正在年轻化，80后、90后已经成为了重要的互联网理财主体。他们是日常生活中与互联网接触最多的群体，对互联网领域的依赖度极高，投资理念的不断转变和收入的日益增加使他们更容易接纳新的理财理念，勇于冒险和积极乐观的心态最终使他们成为了互联网金融资金来源的中坚力量。

（三）产品多样化、个性化

传统金融在插上了“互联网+”的翅膀后蓬勃发展，居民对互联网金融理财产品的认知程度和接受程度也随之提高，对理财产品呈现出多样化、个性化的迫切需求。为了满足不同消费群体、不同收入阶层对互联网理财产品的偏好，让居民拥有丰富的财富增值选择，互联网金融平台依靠着自身大数据的优势，对不同类型的群体进行分析，以寻求机遇，尽快抢占市场，获得收益。同时，多样化和个性化的产品选择也昭示了互联网金融的创新能力和发展潜力。

三、对互联网金融持续健康发展的意见

互联网金融在一定程度上解决了信息不对称和征信体系构建的问题，但同时也会对我国宏观经济造成一定的影响：互联网金融倒逼传统金融改革的浪潮不断推进，用户在复杂的局势中难以做出正确决定；行业边界不清、政策不明，违规销售也不断挑战着我国相关法律法规监管的底线。因此，加强对互联网金融的监管，引导其健康、稳定发展显得尤为重要。

（一）将监管与合规作为行业的主旋律。互联网金融是金融业的重要分支，健康、良好的环境是产业发展的重要基础，虽然我国已经对互联网金融行业加强了监管力度，但在理财产品加速更新换代的今天，未来不可预测的问题还在接踵而至。居民对资金流动性的较高需求使该行业面临着资金链断裂的风险；互联网金融平台携款潜逃、网络运营过程中出现技术漏洞导致资金损失等恶劣状况也急需解决。合法合规作为互联网金融持续健康发展的基础，不仅有助于减少金融业系统性风险，更是有助于企业营造良好的口碑、树立良好的企业形象，在庞大的互联网金融市场中获得忠实用户。此外，互联网金融行业的运营和服务性质决定了它迫切需要向规范化、理性化的方向发展。

（二）互联网金融平台不断提高自律意识，致力于提升从业人员的素养。居民的理财体验对后续的理财行为及理财方向起着至关重要的影响，良好的服务意识会为平台自身未来的发展打下坚实基础，不断创造更大的利润价值。同时，专业化的数据分析人才在互联网时代变得更加重要。互联网金融平台应注重对优秀金融人才的吸纳，把握国际化前沿资讯，为居民理财活动带来稳定的收益和坚定的信心。相信随着互联网金融行业的不断自律、从业人员素质的不断提升，互联网金融的运营健康程度也会随之提升，以此来共同加强风险管控、保障金融秩序正常运行。

总结：作为金融脱媒的代表，互联网金融的快速兴起，是互联网时代普惠于民的创新之举。它不仅是简单地用数据表现出金融形式，更是互联网自由、开放、普惠精神的重要体现。互联网金融其实并没有颠覆传统金融的本质，而是在其基础上不断延伸，以拓宽发展领域，寻求自身的利益模块。第三方支付、P2P网贷、众筹等新模式的不断涌现使现代金融科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统金融机构能够在冲击中不断反省并创新变革。这些挑战对于传统金融机构而言，是机遇亦是发展，期待互联网金融能够在未来的发展中不断创新，为居民带来更多更好的理财产品。