商业银行依托移动支付发展农村普惠金融业务的思考

李清涛 中国建设银行

2018年，中央下达《关于实施乡村振兴战略的意见》中，明确将普惠金融发展重点放在乡村。我国农村地域广阔人口众多，而商业银行现有业务体系难以满足农村日益增加的金融需求。随着移动设备的普及，凭借其与生俱来成本与效率优势，为商业银行金融服务下乡及普惠金融业务发展提供了更广阔的空间。

一、农村地区移动支付发展情况

移动支付是指客户使用移动设备对消费或服务进行线上账务支付的服务方式。2017年，商业银行的农村移动支付业务发展迅猛，交易笔数达到91亿，金额39万亿，同比增长79.12%和66.20% ，但仅占银行支付业务总量的19.25%。由此可见，农村移动支付的业务规模与城市相比差距较大，所以移动支付业务未来在农村会具有极其广阔的发展空间，同时，支付数量和单笔均价的数据体现，移动支付具有额度小、频度高的特性，能够极好的服务于农村普惠金融业务。

二、农村移动支付业务推广的优势

（一）硬件的普及

随着大规模的智能手机普及和移动网络覆盖，截至2017 年底，光纤开通行政村已达3.2 万，农村宽带用户达9377 万，互联网普及率达35.4%。同时，商业银行在手机银行、线上支付、微信银行等移动支付配套业务领域客户拓展势头迅猛，截至2017 年底，农村手机银行客户数已达5.17 亿，农村地区推广移动支付的条件业已成熟。

（二）技术的成熟

移动支付作为互联网金融的新兴应用模式，使用移动终端通过互联网即可便捷的完成交易，极大的降低商业银行部署物理网点和自助终端等基础设施建设成本与人工费用，解决了银行机构农村普惠金融投入产出不平衡的问题。而随着支付技术的不断成熟，衍生出线上App、二维码、NFC、无感支付等多种支付方式，实现了线上线下消费市场的融合，能够更好的满足农村客群多元化的需求。

（三）政策的优势

近年国家大力支持农村互联网金融的发展，下发了多项政策措施，推动金融和支付机构试水农村互联网金融改革，涵盖网络覆盖、互联网金融下乡规范发展、鼓励金融机构利用互联网技术为三农客户提供存贷、支付、结算和保险等金融服务等方面，吸引了大量资金、技术和管理人才涌入，为农村移动支付业务发展奠定了坚实基础。

三、农村移动支付业务推广的瓶颈

（一）安全性有待提升

便捷性对于移动支付是把双刃剑，虽然极大提升了客户体验，但易产生安全敞口。对于农村客群来说，由于其收入相对较低，消费支出较为谨慎，一旦出现风险会直接影响到日常生活。此外，农民文化程度普遍偏低，对电信诈骗、金融诈骗、非法信贷等风险难以区分判断，极易成为犯罪分子的目标，故对移动支付的安全性要求更高。

（二）习惯有待培养

现阶段农村很多青年人随着城镇化浪潮进城务工，农村的常住人口以老年和幼童群体为主，对互联网、智能手机等新事物接受程度有限。此外，农村的消费、理财观念较为传统，对现金的依赖程度较高，也在一定程度上限制了农村移动支付业务的推广。

（三）基础设施建设有待加强

随着农村产业化不断升级，农村对于金融需求不断扩大。然而，商业银行的逐利性决定了其营业网点和自助设备主要部署在农村经济发达地区，对于落后乡镇的基础设施与资金投入动力不足。此外，虽然智能手机等移动终端已在农村逐渐普及，但移动支付功能的对于农村客群的适用性有待改进。

四、政策建议

（一）提升支付安全

首先，构建完善的移动支付安全标准和风控体系，加强移动支付准入环节把控，将密码结合指纹、人脸、声纹、虹膜等生物识别技术提高客户识别精准度，并应用大数据与AI技术，在移动支付事前、事中和事后全流程实现智能化风控。其次，在账户开户等环节严格执行实名制、分类管理要求，严格防控电信诈骗、非法集资等违法活动。第三，落实农村客群权益保护工作，建立安全投诉绿色通道，完善投诉受理与案件处理体机制，保障农村客群合法权益。

（二）加强业务宣传

商业银行可以充分发挥信息宣传优势，通过纸质媒体、数字媒体、物理网点等渠道进行移动支付相关业务宣传，将移动支付理念传导入户，为农村客群开展面对面的业务宣讲，深入农村客群了解其所关心的问题并做好讲解，在为农村客群普及移动支付理念的同时，需要提供如何进行金融风险的识别以及相应防范措施的培训，提升移动支付的品牌认可度，消除客户使用顾虑。此外，鉴于农村移动支付高频、小额的特性，引导客户设置移动支付限额，有效控制风险发生时的资金损失。第三，以农村客群日常金融需求为切入点，通过网络渠道的业务联动拓展移动支付业务，例如农户定期需要查询助农、养老等财政补贴发放情况，可以为其开通账户查询极为便利的手机银行、网上银行渠道，先逐步培养网络金融产品使用习惯，在建立客户使用粘性基础上进而拓展移动支付业务应用。

（三）丰富应用场景

商业银行可秉承开放共享的发展理念，积极与支付机构、运营商等外部机构进行合作，丰富移动支付应用以实现互利共赢。例如，可以与电信运营商合作，通过联合办公场地、购机分期、和在线支付话费补贴等政策，扩大移动支付硬件的客户渗透与覆盖，持续优化移动支付的物理环境。可以多方联合开展农村移动支付需求调研，分析农村客群消费行为及支付需求，设计更为适合的支付产品，并将移动支付业务涵盖民生、农产品销售等领域的方方面面，提升农村客群生产生活的便捷性。