第三方支付的金融风险及其监管

刘霞 浙江科技学院经济与管理学院

一、第三方支付背景及现状

在现实的有形市场中，实行的是银货两清的形式，但随着互联网金融的发展，在无形市场中买，卖双方之间存在隐形的信用隔阂，我们需要一个具有实力且信誉良好的支付中介起到一个桥梁的作用，将处于虚拟市场中的交易双方连接起来。第三方支付是在这样一种大背景下进行的。第三方支付具体是指由一个具有一定实力与信誉保障的独立且具有一定信誉的机构作为支付中介，通过签约各大型银行，在商家与顾客之间提供与银行支付结算系统连接的交易支付平台的一种互联网支付模式。据i Research艾瑞咨询统计, 中国第三方在线支付交易规模2011年第三季度为6155亿元, 2013年为53729.8亿元, 到2015年已超过10万亿元,高达118674.5亿元。

二、第三方支付的金融风险

现阶段第三方支付虽初具规模，但由于兴起不久，发展时间较短，还存在诸多漏洞，下面我将从市场风险、信用风险、资金风险三个方面, 分析说明第三方支付中可能出现的问题。

1.市场风险。市场风险意味着基础资产市场价格逆转或急剧波动而导致衍生工具价格或者价值变动的风险。 第三方支付无疑是简易快捷的，但由于第三方支付平台在交易过程中即扮演了买方的角色，也扮演了卖方的角色，在整个交易过程中它渗透到了银行的支付，清算，结算的交易流程，在交易过程中，银行无法准确判断资金流向。这一特性增加了我国的金融市场不稳定性，致使一些网上犯罪活动层出不群。

2.信用风险。第三方支付的健康发展取决于对金融风险的控制，而信用体系管控是风险管理的基础。第三方支付是以信用为媒介的一种交易方式，之所以出现众多端倪，主要表现为：（1）征信信息化的水平低下。现在依赖于人工智能的数据收集技术并不完善，缺乏深度和广度的数据收集不能准确评估个人信用水平。（2）政府等相关金融机构没有建立健全的风险监管体系。（3）信用评价机制与审查机制还处于初级阶段，就支付宝芝麻信用而言在一定程度上并不能完全的表现消费者的信用体征。

3.资金风险。在第三方支付中，具有其独特性：（1）网上支付基于因特网，可实现资金即时转移且无地域限制，交易不可逆。（2）交易款项以数字化、电子化的形式支付，需一定的技术支撑。（3）第三方支付过程是无形的, 采用加密技术。基于第三方支付的这三种特性，容易对资金的安全产生不利的影响。“小张”在淘宝开了一家汽车用品店铺。2017年2月末，一个“买家”在店里拍下了一套汽车坐垫后，联系了客服，发来显示“付款失败”的截图，并说明“由于卖家账号异常，已发邮件给卖家”的信息，提醒卖家查看处理。之后“小张”打开邮箱时，果然有一封主题为“来自支付宝的安全提醒”的未读邮件。“小张”便点击了邮件里的链接，按照提示逐一进行了“升级”，并在此期间多次输入支付宝账号与密码。隔天，“小张”发现账户余额8000多元被不法分子以支付红包的形式盗空。如此等等诈骗案例层出不穷，资金不翼而飞。另外一部分第三方支付平台软件没有及时进行更新维护，服务器硬件防火墙安全性不足，为钻入技术漏洞的不法分子提供了盗取资金的机会。

三、第三方支付金融风险管理的建议

1.加强法律建设，严格内部管控。目前，我国的法律法规完善速度与第三方支付发展速度不匹配，金融风险监管不完善。主要表现为：（1）监管主体的不明确。（2）风险监管立法缺失。（3）用户信息泄露。 从消费者的根本利益着手，制定相关法律法规，进行审慎监管，地方金融监管机构为主体，国家金融监管机构支持且协同配合。在企业内部，建立完善的奖惩措施，对内部人员进行严格管控，提升相关工作人员的职业素养，培养面对突发状况的专业性人才，另外防范随时可能发生的金融风险，将风险扼杀在摇篮中。

2.完善征信体系，强化政府监管。中国互联网金融的门槛较低，使得一些不具备足够能力的机构进入第三方支付市场中，这些机构尚未建立完善的信用评价体系，致使出现信用风险。我们可以从以下几方面入手建立较完善的信用体系：（1）从用户的消费习惯入手，对用户进行级别划分，不同级别用户建立不同信用体系，小范围内监管。（2）寻求政府支持，通过政府扶持，降低建立征信体系的成本，且使征信体系具有绝对的权威性震慑力。（3）利用AI人工智能技术，对征信体系相关软件进行高度灵活性维护。第三方支付的核心是信用，防范信用风险是发展第三方支付的必备条件。

3.普及金融知识，加强防范意识。第三方支付出现各种各样的金融风险，究其根本原因是用户的风险防范意识薄弱，并被眼前利益陷阱所迷惑。例如这几年层出不穷的大学生淘宝诈骗案，大多因大学生金融专业知识薄弱。对此，可针对不同的用户群体提供相关的金融知识宣传教育，如对大学生群体，可高薪聘请地方金融风险监管部门进行宣传讲座，普及常见的诈骗手段。对社区居民，在居委会举办防诈骗宣传活动，为每家每户发放防诈骗手册等。使用户树立正确的消费观，维护自身的合法权益。