围堵网贷“老赖”百行征信剑指“信息孤岛”

◎文/本刊记者 何玲

2019年1月1日，百行征信发布公告称，按照监管部门关于征信体系建设和构建“政府+市场”双轮驱动征信框架的总体部署要求，为配合做好互联网金融风险专项整治工作，服务社会信用体系建设，正式启动个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品的上线验证测试工作。

业内人士表示，这意味国内首家市场化个人征信机构百行征信迎来了业务落地。随着百行征信加快步入实际运作阶段，困扰行业已久的多头借贷、恶意骗贷以及P2P 恶意逃废债问题有望得到缓解。

从实操层面解决数据分散问题

据了解，此次上线的三款产品中，“个人征信系统”是百行征信生产经营的基础产品，能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题，防范信用风险，提升授信服务效率；“特别关注名单平台”主要为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，其中包括了经有关方面认定的P2P 恶意逃废债借款人信息，向接入机构提供第一道风控屏障；“信息核验平台”旨在解决市场上征信数据核验困难，整合了多家第三方数据资源，为接入机构提供合规、安全、权威、高质量的多项接口核验服务。

据了解，上述三款产品，旨在解决非传统金融、互联网金融特别是网络借贷业务风控管理上的信息不对称问题。有分析人士认为，随着三款产品的上线，今后或再无“信用孤岛”。

“作为首批接入百行征信的企业，乐信始终按照要求开展数据报送等工作，目前也正积极参与上述三款产品的上线验证测试，为后续平台的接入提供经验。”乐信首席风控官刘华年表示，这三款产品将从实操层面解决分散在各个平台上数据的单一化、片面化问题，加强各平台征信数据的完整性，降低各平台的坏账率。

“过去，由于缺乏有效的信息共享，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。百行征信填补了个人征信对互联网金融和小微金融的空白，有利于提高互联网金融行业的风险防控水平，防范系统性金融风险。”业内人士表示。显然，百行征信及其上线的三款新产品，旨在通过共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题，与央行征信中心形成重要补充。

百行征信表示，将在坚守业务合规、信息安全和个人隐私保护的前提下，通过产品验证测试，进一步提高安全水平，完善产品功能，加强数据处理和产品迭代开发能力。

着力解决网贷业务风控痛点

近年来，由于网络贷款门槛低、手续简单、放款快捷，导致网贷信贷市场野蛮发展，产生了大量的逾期坏账。同时，伴随着网贷，催生出了一系列网贷中介、暴力催收团伙，严重影响了经济和社会的正常秩序，所以，百行征信这几款产品的诞生，可以说是规范网贷发展的必然产物。

公开资料显示，2018年6月28日，百行征信与宜人贷、拍拍贷以及乐信等15家企业签署合作协议。接入代表机构将向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息，百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。截至2018年9月底，百行征信已经与241家机构签署了信用信息共享合作协议。

同年10月，百行征信公告称，征信系统已初具雏形，接入测试工作已于日前启动。乐信、一汽汽车金融有限公司、拍拍贷、新网银行等多家机构参加了首批接入测试，测试机构类型涵盖了小额贷款公司、汽车金融公司、民营银行等典型新兴互联网金融机构。

刘华年介绍，目前，乐信平台促成贷款的不良率长期保持在1.5%以下，低于中国持牌消费金融机构的平均水平。随着加入百行征信，平台促成贷款的不良率有望继续走低。

记者在梳理中发现，百行征信主要数据来源于互联网、P2P、类金融等非传统金融领域的放贷活动的信息和服务。除此之外，百行征信还有更深层次的模型，精准营销，大数据服务。同时，百行征信是以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅，它的报告内容涵盖面更广，包括各类公共信息，例如民事判决，个人欠税记录，个人公积金参缴情况，甚至包括电信欠费记录。

业内人士表示，以前“老赖”们认为网贷不会上征信，所以在网上这头借完钱逾期后再去那头借，这样就导致多头借贷、骗贷等行为经常发生。现在百行征信填补了个人征信对互联网金融和小微金融的空白，有利于提高互联网金融行业的风险防控水平，防范系统性金融风险。

实战效果尚待时间检验

百行征信是在中国人民银行监管指导下，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构，在2018年3月19日注册成立，注册资本10亿元，主要专注于个人征信业务，数据库管理，征集、利用企业信息开展企业信用评估、评级业务等。

据介绍，为保障产品平稳测试，百行征信与接入机构共同合作，扎实稳妥地开展信息采集、处理和传输的相关准备工作。也正是由于在中国人民银行指导下，中国互联网金融协会发起的征信机构，百行征信的每一步走得也非常谨慎。除了测试产品功能的发布，并未有更多信息透露。首批合作的机构目前还处在早期的信息报送环节，实战效果还有待时间来检验。

百行征信称，将严格执行信息安全法规和监管要求，努力发挥好个人信用信息服务共享平台作用，与同业一道履行社会责任、适应市场需求、提高服务效率，合力共建，增强信用风险管理能力，推动征信市场规范健康发展，助力小微金融和普惠金融成长。

记者注意到，2018年10月，中国人民银行征信管理局局长万存知在媒体沟通会上表示，继续加大征信信息主体权益保护力度，提升人民群众的获得感、幸福感和安全感。下一步，人民银行要正本清源，开正门、堵邪门，抓好分类管控。