区块链+大数据升级互联网金融风控

文|李 琳

当前，互联网金融的野蛮生长时代已经结束，信用评级、大数据征信、风控模型等风控体系的建立仍是互联网金融企业在市场中生存的重要法宝。由于区块链技术的数字共识、不可篡改、去中心化等属性，这些成了改变金融基础服务的巨大潜力。区块链和大数据这两大热词正在被越来越多地放在一起。

微链区块链创始人金政波认为，互联网金融的本质还是金融，而金融的本质是风险控制，因此，风控是互联网金融永远的主题。互联网金融机构风控的核心竞争力就在于互联网+大数据。“互联网金融是区块链技术的着陆点之一，区块链必将对世界金融系统带来颠覆性的改变。”他说。

并不完美的大数据风控

目前，大数据技术并不能全面解决风控问题。一方面，大数据风控技术无法解决数据孤岛问题。当交易在不同金融机构之间进行时，数据孤岛导致了信息的不对称、不透明，带来了大量的多头债务风险和欺诈风险。金融信贷行业若想利用大数据风控技术提升风控水平，就必须打破数据孤岛，解决信息不对称和信息获取不及时的问题。

另一方面，数据低质的问题也从一定程度上影响了大数据风控的质量，特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据，其真实性和利用价值很低。这些信息的收集与利用就如同垃圾的运进运出，几乎没有任何意义。基于这些低质数据的风控效果也会大打折扣。

此外，大数据风控过程中还存在数据泄漏问题。近年来，数据泄漏风险事件屡见报端。Facebook在未经用户同意的情况下，利用其获得的5000万用户个人资料数据，创建档案，并在2016年总统大选期间针对这些人进行定向宣传。类似的事件降低了大数据风控的有效性和应用价值。

区块链+大数据跨界融合

区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后，下一代颠覆性的核心技术。区块链的本质是一个分布式的公共账本，任何人都可对这个账本进行核查，但不存在单一的用户可以对它控制。在区块链系统中的参与者共同维持账本的更新，因为它只能按照严格的规则和共识进行修改。区块链的出现，也在一定程度上解决了大数据风控有效性不足的问题。

区块链去中心化、开放自治的特征可有效解决大数据风控的数据孤岛问题，使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者。金融信贷行业若想利用大数据风控技术提升风控水平，就必须打破数据孤岛，解决信息不对称和信息获取不及时的问题。

同时，区块链的分布式数据库可改善大数据风控数据质量不佳的问题。使得数据格式多样化、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容不完整等问题得到解决。

另外，区块链还可以防范数据泄漏问题。由于区块链数据库是一个去中心化的数据库，任何节点对数据的操作都会被其他节点发现，从而加强了对数据泄漏的监控。

区块链技术作为一种特定的数据库技术，将与大数据、风控技术实现优势互补，进而构建全新的数据组织方式。金政波认为虽然大数据针对的是非结构化数据，区块链处理的是结构化数据，而且现阶段区块链技术也不成熟，无法实现大数据的重构。但是随着时间的推移和技术的不断成熟，区块链技术的缺点将不断被克服，两项技术的跨界融合能驱动互联网金融大数据风控的跨越式升级，真正为互联网金融发展保驾护航。