浅析金融科技在信托业务中的应用场景及风险防范

李 明

(天津信托有限责任公司信息技术部，天津 300074）

一、背景

随着信息技术的不断发展，金融科技先后经历了金融IT阶段、互联网金融阶段以及金融科技阶段[1]。金融科技有着科技改变金融效率的特征，云计算、大数据、区块链、移动互联支付、物联网、生物识别、可穿戴设备、人工智能等信息技术的蓬勃发展，充分展示出金融科技生态圈强大的影响力和旺盛的生命力[2]。在金融行业中，信托是唯一一个拥有货币市场、资本市场与实业投资三大牌照的机构，能够满足超高净值客户的各类资产偏好，是做大类资产配置的良好平台[3]。金融科技的高效便捷与信托灵活性完美契合，使得信托业务更加广泛，所面对的客户群亦不再局限于高净值客户，而是向着长尾客户发展。目前，全国68家信托公司均在运用科技手段提升内部管理、发展业务及拓展客户，逐步从科技支撑转向科技引领。已有部分信托公司开始拥抱金融科技，外贸信托、渤海信托、陆家嘴信托等开展普惠金融业务；万向信托将区块链技术应用到保管箱业务；中航信托将人工智能运用到资产配置平台。在金融科技背景下，信托公司如运用金融科技手段更加了解客户、以客户为中心，为客户提供全方位的金融服务，是信托公司需要解决的一个问题。

二、三画像

信托公司在为客户提供金融服务的过程中，需要对客户进行深入了解，目的是为客户提供个性化优质的金融服务；同时，客户也需要对信托公司及其提供的服务进行了解，选择适合自己的信托公司。金融科技到来之前，无论是客户还是信托公司想要实现上述过程都需要付出高昂的成本，金融科技的出现打破了时间、空间的限制，使的上述过程在可控成本下成为可能。本文在金融科技的背景下，描述了与上述过程相对应的客户购买信托产品时的“三画像”模型（见图1）。

图1 客户购买信托产品“三画像”

客户画像：信托公司可通过技术手段获取客户的全息画像，例如：个人客户的基本信息、财务往来、家庭状况、人际关系、日常活动范围等；机构客户的基本信息、财务状况、征信记录等。

信托产品画像：信托公司通过信息披露的方式定期对信托项目运营状况进行披露，供客户了解。例如：信托产品投向行业、该行业的未来前景、抵质押信息、信托产品的风控状况等。

信托公司画像：信托公司画像对信托公司而言至关重要，可帮助公司树立品牌形象，让客户充分了解公司及产品，有助于推广客户，包含：信托公司风控能力、科技能力、科技风险管控能力、提供的产品类型、产品种类等。

同理，当为客户提供金融服务（如贷款等）的时候，此时的信托产品画像就会变为金融服务画像。

三、金融科技助力信托公司

金融科技不仅帮助信托公司获取客户全息画像、通过适当的方式进行信息披露，还在内部管理及业务方面为信托公司提供支持。

（一）内部管理

内部管理方面，金融科技可帮助信托公司在如下几方面提升能力：

1.强化风险控制：通过大数据分析、区块链技术、机器学习算法等建立风控模型，提升风险识别能力，强化风控能力；

2.优化管理流程：通过技术手段对企业内部流程进行优化再造，简化工作流；通过多种渠道进行流程处理，如APP、微信等，提升工作效率；

3.拓展展业形式：打破时间与空间限制，通过技术手段协助财富管理人员利用手机、平板电脑等随时随地开展业务。

（二）普惠金融

金融科技拓宽了信托的服务群体，满足“长尾”客户的金融需求，与高净值人群相比，“长尾”客户所拥有的、能够支配的资产规模往往较小，但是该群体总数庞大，主要包括：小微企业、个体工商户、农民、低收入人群等[4]。通过大数据分析、神经网络、各种算法（如：K-means聚类算法、人工鱼群算法、主成分分析、因子分析等）加强风险识别，消除信息不对称的困境。运用科技手段将客户划分为不同群体，制定不同的风控措施，为“长尾”客户提供有特色的金融服务。

（三）智能投顾

根据二八定律，如果普惠金融是为80%的“长尾”客户服务，那么智能投顾则是为20%的高净值客户服务。根据信托的特点，信托公司在服务高净值客户方面具有与生俱来的优势。各大信托公司纷纷扩大自身的财富管理团队，通过多种营销渠道（如：网上信托、手机APP、微信等）为客户提供服务。智能投顾拉近了信托公司与客户的关系，通过智能投顾让客户感觉“这就是我想要的理财服务”。通过全面的KYC（Know-your-customer），了解客户的相关信息，如：客户有多少个固定联系人、曾经到过哪些地方、消费水平、消费习惯。进而对客户进行理财性格及理财心理进行测评，以便对客户投资倾向进行分析，甄选与客户投资倾向契合度较高的信托产品，提供个性化产品推荐，从而提升客户满意度。

四、风险防范

信托公司在开展金融科技过程中，会面临各种各样的金融风险，主要有合规风险、操作风险、科技风险等。

（一）合规风险

由于在金融科技环境下，诸如区块链、大数据等技术的发展，对许多金融交易的习惯与方式进行了重构，传统的金融立法难以有效界定并进行监管，从而在一定程度上存在合规性风险[5]。信托公司应在现有法律法规的基础上充分金融科技的优势，合理建设信息系统，对系统日志进行保存，以求合法合规可追溯，降低合规风险。

（二）操作风险

随着科技的发展，信托公司对系统的依赖程度越来越高，操作风险是信托业务不可避免的[6]。因此，信托公司应优化内部操作流程，加强信息系统的培训，针对系统的每一步操作均要制定详细的说明，在一定程度上化解操作风险。

（三）科技风险

信托公司在开展金融科技过程中，要注重科技风险的防范，科技风险包含的层面较多，任何一个层面出现问题，都可能对信托公司造成严重的影响，本文将科技风险主要分为基础设施、网络安全、业务系统、数据安全、应急处理等层面，具体如下：

1.基础设施。基础设施是金融科技开展的基础，包含：数据中心基础环境（如：电力设施、消防设施、空调设施等）、各种服务器设备（如：磁盘阵列、文件服务器、虚拟化服务器等）、网络设备（如交换机、路由器等）、网络安全设备（如：防火墙、IPS设备、WAF设备）等。在基础设施中，某些设备属于核心设备，一旦出现问题，将导致整体业务中断，如：电力设施，核心交换机，防火墙等。因此，应对核心设备进行冗余管理，建立灾备机房，甚至是两地三中心。

2.网络安全。网络安全是金融科技的安全防护。一旦遭受网络攻击，轻则导致部分业务中断，重则导致公司整体网络瘫痪。综合运用多种网络安全设备，例如：防火墙、入侵检测设备、上网行为等设备，做好公司整体网络规划与网络隔离。制定精细化安全策略，定期对各类网络安全设备的日志进行保存与分析。

3.业务系统。随着金融科技的发展，信托公司对系统的依赖程度越来越高，系统安全不容忽视。信托公司在系统建设阶段应采用统一的编码及测试规范完成系统的建设与对接，并对系统定期进行渗透测试，确保系统安全。同时，为确保系统间数据传输安全，应部署SSL等安全证书。

4.数据安全。数据安全是及其重要的，数据一旦发生丢失或泄露对信托公司来说都是致命的。因此，信托公司应加强数据管理，对数据进行全生命中期的管理。首先，对数据进行分级；然后，针对不同的数据制定不同的安全策略；采用技术手段对数据进行多重备份，定期对备份数据进行可用性验证。采用加密技术（部署SSL证书）确保数据传输安全。

5.应急管理。应急管理是确保基础设施、网络环境、业务系统、数据等各方面安全的重要手段。信托公司应加强应急管理，建立专业的应急管理队伍，针对金融科技的不同层面建立不同的应急预案并定期应急演练，分析演练过程，根据演练结果完善应急预案。

6.外包管理。信托公司因科技人员普遍较少，应用系统开发大部分依靠外包力量。因此，信托公司应对外包人员严格管理。网络层面，应与公司内网隔离；系统研发方面，由内部科技人员进行代码评审、系统测试；并通过一定的技术手段记录外包人员行为，定期审计，以确保信息安全。

五、总结

本文首先介绍了信托业务与金融科技；然后在金融科技的背景下，对信托产品/金融服务、信托公司、客户进行全方位画像，即构建三画像模型；最后分析了金融科技在信托公司中的应用场景及风险防范，为信托公司开展金融科技、促进信托业务发展提供建议。