论我国保险业产销分离新模式

杜悦

中国保险业正在经历一场痛苦的、全面的转型攻坚战，无论业内、业外环境皆大变。内，市场主体经营加剧分化，马太效应强劲，高消耗、高成本的惯性发展中，行业显性成本居高不下，资源配置效率较低、公司人员成本高、管理运营成本高、销售费用高的现象日渐凸显。外，“科技+”气势如虹，跨界竞争加剧，加之内部矛盾下的保险行业也付出了巨大的行业和社会隐性成本，进而影响了保险的外部环境。

众多保险机构期待的破局中，承载保险行业数万亿保费销售职能的“中介”成为时代裹挟下的宠儿，资本、技术、人才源源涌入，席卷行业内外。200多家保险公司、2000多家保险专业中介、22万兼业代理网点、870万营销员，迭代演进，开启保险供应商、保险销售机构、消费者间的全新链接。

一、保险业实行产销分离模式的优势

近些年来我国的相关部门为了优化保险的营销体制就推出了许多文件。从多方面入手推动保险营销制度的改革。一方面，我国的相关部门会明确提出改革的方向目标，要求每个保险公司制定出相应的计划来处理现在所面临的主要问题，且还要开拓新的营销手段；另一方面，相关部门也会为新的制度实施创造适当的条件。对上述的三个对象都进行严格的规范，并进行深度的改革。

（一）实现保险经营职业化、专业化

在这种新的制度下，专业的保险中介企业逐步的出现在消费者面前，专业的保险中介从业人员具备了学历更高，专业度更强的基础，使得保险的传播及销售更加规范与公平。这种新的制度也更有利于保险公司做为保险的生产，能够潜心研究并开发出更好的产品及服务。

（二）降低经营成本，提高经营效率

与传统的体制相比新的的体制可以更好节省成本，并且提高产品的营销效率。保险公司是重资产形机构，人员的配置比较繁冗，人员成本无法实现最优，且保险公司的营销员队伍庞大，运营及管理成本支出极大。而保险中介企业属于轻资产型企业，加大与专业保险中介机构的合作，无疑等于让保险公司在市场中多了一个强有力的专业销售队伍及品牌传播渠道，用产品的优势和渠道维护的优势，对业务进行管理，不仅降低了以往对人员的使用率，还降低了成本提高了经营效率。

（三）实现合作共赢

行业的进步与发展依托于积极正面的竞争，整个行业口碑的提升核心还是产品加服务，保险公司来解决产品的问题，中介公司来解决提升服务的问题。保险中介公司选择保险公司的标准不尽相同，但合作的基础却是有共性的。消费者会因为公允且专业选择保险中介公司，那么如何维护客户的利益、解决客户实际的痛点问题是保险中介公司选择保险公司的前提。另外，在与保险公司的长期合作中，他们也成为了保险中介企业的一类隐性客户，保险中介企业对于业务品质的管理，合规经营的控制，也成为了是否能加速产销分离的一个关键且必要条件。

（四）有利于更好的保护消费者的利益

产销分离可以避免传统营销过程中出现的问题，更大力度的维护保险市场，突出保险中介公司的优势，发挥“保险姓保”的专业功能，让消费者得到更好体验感，保证消费者的正当权益，真正意义上实现商业保险为百姓服务的功能。

二、制约保险业发展产销分离模式的因素

（一）当前我国保险中介市场体制不完善

这种新的体制改革会为保险行业带来快速的发展。但是想要从我国将这个制度进行全面的推广，还存在着许多制约的因素。近年来，虽然我国专业的保险中介机构越来越多，但由于消费者对于保险公司根深地固的认知，加之中国的保险中介机构的经营模式还是在向西方专业保险中介机构的学习和摸索过程中，所以中国的专业保险中介机构所占有的市场份额还很小，这就对新的体制改革产生了一定的影响。

（二）大量的保险营销员面临转型

保险营销员在中国的保险市场是一个庞大的数字，传统的保险营销员大多都存在着没有工资、没有社保福利等问题，很难对企业有足够大的归属感，这也形成了保险营销员人员流动率过大，客户服务跟不上的问题。如何解决现有人员问题，让保险从业人员真正的认识职业的公平性，让保险营销员从保险的销售人员转变为为客提供保险的服务人员，都会成为保险营销体制改革当中的阻碍。

三、产销分离模式在保险市场推广的可行性分析

（一）产销分离模式对保险市场的影响

第一，产销分离模式会使市场划分的专业化推动保险市场的发展；第二，保险公司和中介公司各司其职。这样可以让保险公司推出更好的产品，中介公司更好的推广产品，并且还能降低产品的成本；第三，在当前的时代下，竞争中有合作，合作中有竞争，保险公司与保险中介公司如何丈量彼此间的竞争与合作新关系，也是保险市场发展的重要前提。

（二）我国保险市场全面推行产销分离模式的可行性

谈到产销分离，还需要从微观与宏观的角度分别来解读。从微观来说，我国保险市场的产销分离在这几年已经慢慢的开始了，产销分离也就是保险产业分工明确的体现方式，是保险市场走向成熟的重要标志。现在越来越多的的保险公司关注保险中介企业，委托中介企业代为开拓市场，销售其产品；还有很多的保险公司开始成立自己的销售公司，这本身就是产销分离模的开始。从宏观上来看，中国的保险市场繁荣的过程，也是保险行业从卖方市场逐步过渡到买方市场的过程。

结束语：新制度的改革总会出现一些阻碍，所以我们要想办法去克服这些阻碍。这样一个行业才会不断的向前发展。因为一个一成不变的事物最终是要被历史所抛弃的。最后再给保险公司以及中介机构一些建议，双方都要规范自身的经营行为，保证客户拿的产品的质量。只有这样才能提高整个行业在大众心目中的形象，只有这样的企业才能获得更长足的发展。希望三方共同努力，共同促进我国保险行业的健康良性发展。