林权抵押贷款风险的应对措施探究

吴普侠 王海燕

摘 要 林权抵押贷款有利于林业的发展，然而其在具体实施过程中存在的相关风险，在一定程度上影响了林权抵押贷款的使用。基于此，以陕西省为例，对林权抵押贷款风险及应对措施进行探究，希望能够为其他地区林权抵押贷款的实施提供一定参考。

关键词 林权抵押贷款;贷款风险;应对措施

中图分类号：F326.2 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.27.043

林权抵押贷款与其他抵押贷款形式相比存在明显区别，该方式解决了林农在资金方面的匮乏，但是由于林权本身的特殊性，贷款存在很多风险，很多金融机构在开展此方面业务时存在很多顾虑，如此便限制了林业的发展。基于此，针对林权抵押贷款的相关内容进行详细阐述。

1 陕西省林权抵押贷款现状

1.1 基本情况

根据2018年底所统计的数据，陕西省内通过林权抵押贷款方式林农贷款总额达到32.5亿元，如此不仅有效解决了林农在资金投入上存在的问题，促进了林业的发展，提高林农的收入，还为金融业拓展了新业务。

陕西省是集体林资源的大省，集体林地总面积986.67万公顷，占国土面积近一半。集体林权经20世纪80年代的“林业三定”、90年代的“四荒地”治理及近几年“明晰产权、分林到户”的改革后，已全部落实到农户或其他经营主体经营。农民拿到林权证，林地由原来“我们的”变为现在“我的”，农民发展林业积极性空前高涨，他们把山当田耕、把树当菜种，但林农投资林业的资金来源缺乏，社会投资林业的积极性还不是很高。陕西省自从2009年开始进行林权抵押贷款，促使林业能够获得良好的发展[1]。

1.2 陕西林权抵押贷款的特点

1.2.1 林农评级增信贷款模式

陕西省汉中市西乡县将林农林业资源和农户信用评级授信相结合，通过评估将林业资源纳入农户总资产，提高授信额度，满足林农便捷贷款需求。对增信后的林农发放“富秦家乐卡”，持卡随到随贷，解决了林农过去贷款需往返县城去林业部门评估登记，费时费力、成本高且手续繁琐等问题。

1.2.2 公益林补偿收益质押贷款

2016年，陕西省安康市宁陕县在总结前期林权抵押贷款经验的基础上，将生态公益林预期收益质押贷款额度按照未来五年生态公益林总亩数补偿的预收益80%计算，自然人最高限额为100万元;法人和其他经济组织最高限额为300万元。该县成功发放出首批生态公益林预收益质押贷款180万元。

1.2.3 林权抵押贷款纳入政府扶贫贴息贷款

2014年，陕西省宝鸡市太白县政府召开专题会议研究决定，将林权抵押贷款纳入扶贫贴息贷款范围，与扶贫政策嫁接，暂由扶贫贴息贷款项目为群众提供一年期的抵押贷款所需贴息资金，使群众以林权作为资产抵押，享受扶贫贴息优惠政策。

1.3 陕西林权抵押贷款中存在的问题

1.3.1 金融机构顾虑多、参与面较小

由于森林资源资产的特殊性，金融部门在贷款时，也考虑到森林资源资产评估的准确性，遭受自然灾害（病虫害、火灾等）破坏时抵押物的保全以及贷款人违约后森林资产的处置、变现等问题。

1.3.2 林权抵押贷款范围小、额度低

由于林业具有生长周期长、见效慢、难变现等特点，金融机构为避免出现贷款风险，1）在抵押物选择上偏于保守。2）在贷款人的选择上要求较高，主要考虑贷款人的收入和房产情况，是否具有偿还能力，而大多林农并不富裕，造成贷款只为“富人”独享的局面，而真正想投资林业经营的林农却难得到贷款支持。3）抵押额度低。农信社林权抵押额度为原评估价值的40%，邮储为50%，相对较低，群众贷款数额受到限制，无法满足发展林业的生产需求。

1.3.3 程序较复杂，贷款成本较高

林农在社会群体中处于弱势地位，与信用社等金融部门接触不多，存在想贷款却不知如何办理的问题;或者因为人员互不熟悉，信用社担心偿还能力而拒绝办理，且办理程序较复杂，往往导致林农利用一切人际关系进行疏通，从而产生一定费用。另外，贷款利率和农村其他贷款没有区别，林农只有在确实没有办法的情况下，才有可能选择林权抵押贷款，造成该项业务难于拓展的局面。

2 林权抵押贷款中存在的风险

2.1 标的物本身及环境风险

相对于一般固定资产来说，林权抵押贷款所面临的风险更多，主要包括以下3方面的风险。1）自然风险。林权抵押也就是将森林资源抵押给金融机构，但由于森林资源属于较为特殊的资源，其都是曝露在野外，这使得其十分受到自然灾害的影响，再加上都是成片成林，一旦受到天灾影响所造成的损失也是巨大的，如此则使得很多金融机构在林权抵押方面并不热情[2]。2）法律风险。从当前相关法律政策中的内容来看，其本身还存在很多不完善之处，甚至在法律内也存在矛盾。例如，《物权法》中明确规定了土地使用权归集体所有禁止抵押，除法律规定可以抵押以外;而《森林资源抵押登记管理办法（试行）》中则规定，当抵押森林资产时连同使用权也要一并抵押。这两者之间是相互矛盾的，正因为如此也给金融机构带来了一定法律风险。3）市场风险。虽然林权抵押贷款在陕西省已经实行了10年，但依然属于新生事物，从市场角度来看依然存在很多不足，相关组织机构也没有建立。

2.2 抵押人風险

从抵押人角度来说，其所面临的风险主要包括以下3个方面。1）贷款期限相对较短且额度低。根据金融机构的贷款情况来看，主要为短期小额贷款，贷款时间最短为6个月，贷款为1年的最多，而最长时间则为5年，但是森林资源通常需要20年时间成熟，两者之间所存在的矛盾难以满足林业发展需求，并且还会在一定程度上使林农面临更为严重的还款压力，如此便削弱林农在贷款上的积极性[3]。2）贷款程序较为复杂且费用很高。程序的复杂程度主要在于相关规章制度的制定，贷款常常需要十分复杂的流程，而且在贷款利率上和普通商贷利率相同，这些都直接影响了林权抵押贷款的发展。3）产权不明确。林权证是林农证明自身拥有林业权利的重要载体，也是获得贷款的重要依据，但是由于林业发展不成熟等方面的因素，在林业权利主体上各个利益主体常常会发生纠纷，甚至在变更林权时出现有山无证的情况，这都给金融机构在放贷上造成各种风险。

2.3 抵押权人风险

抵押权人指的是金融机构，其在当放贷时存在诸多顾虑，主要在于放贷时所产生的风险，主要有以下3个方面。1）信用评估风险。由于林權相对较小且分散，导致承贷主体在信用上一直都无法得到良好评估，再加上贷款期限的延长与各种因素所产生的不良影响，林农凭借自身力量难以抵御外来因素的影响，导致其会因各种原因而出现违约的情况，从而影响承贷人的信用水平。2）资产评估风险。在资产评估上，由于难以将森林资源在生态与景观方面的效益进行量化，林地与林木两者在评估上所使用的方法存在非常大的差异，再加上缺少此方面专业评估机构，都给资产评估工作带来很大困难，如此便导致资产评估风险的存在[4]。3）抵押权实现风险。由于在此方面上并没有构建一个完善的补偿机制，抵押权人在行权过程中存在很多阻碍，也就难以实现抵押权。

3 应对林权抵押贷款风险的措施

3.1 从客观角度应对林权抵押贷款

由于森林资源本身的特性，应将其与保险两者有效结合在一起，从而最大程度地降低由于各方面原因而造成的损失。同时，应当实施政策性保险，将森林资源纳入到参保以后，保险公司便能够分担部分违约风险，帮助金融机构解决后顾之忧，促使林权抵押贷款能够得以更好地开展[5]。

3.2 从抵押人角度应对林权抵押贷款

抵押人如果想要降低风险，应从以下3方面入手。1）明确产权。产权的明确是保障林权证得以有效发放的重要手段。当登记林权证时，除了要保障登记工作本身的全面性与规范性，而且还要能够有效实现林权证的有效变更，以免出现权利错位的情况。2）政府增加补贴。林业在我国发展过程中具有非常重要的作用，但根据当前我国具体情况来看，林业在我国发展时间较短，在很多方面都处于十分薄弱的状态，政府部门应给予更多的扶持，使得林业能够获得良好的发展。在政府补贴时，应兼顾到金融机构与林农两者的利益，既要保障金融机构的利益，也要让林农实现贷款。3）简化程序。贷款程序的简化是促使林权抵押贷款得以实现的又一个有效措施，能够有效缓解在林农贷款流程上所消耗的精力，从而降低林农所产生的负担[6]。

3.3 从抵押权人角度应对林权抵押贷款

要想保障贷款具有较高的安全性，使得最终权得以有效实现，1）对信用评级制度加以优化。在信用风险评估方面应当融入林业相关知识。2）健全评估机制。在健全评估机制上，应从公正性角度出发，建立绝对独立的评估机构，同时还要制度严格的准入制度，根据具体贷款额度制定相应的评估标准，并让资质不同的机构进行评估，从而保障评估结果的公平性与准确性[7]。3）强化贷后管理。要想实现抵押权，需成立相关调查组，针对于借贷人在借款以后对贷款的具体应用情况进行调查，并与评估部门保持沟通，从专业角度对其进行监督，保障其具有良好的还款能力。

4 结语

林权抵押贷款是林业发展过程中非常重要的一环，但抵押贷款上存在的很多风险，在一定程度上限制了林权抵押贷款的实施，不利于林业的发展。所以，相关工作人员应重视林权抵押贷款的风险应对，保障贷款的安全性与有效性，为林业的发展奠定良好基础。

参考文献：

[1] 高萍，曾华锋.林权抵押贷款风险及应对措施的三维分析[J].林业资源管理，2014（5）：12-17.

[2] 吕洁华，那颂.林权抵押贷款的金融风险与防范策略——基于银行信贷风险视角[J].林业经济问题，2015，35（3）：238-241.

[3] 吴宏涛.林权抵押贷款中的风险分析与防范对策[J].中国农村金融，2009（9）：61-62.

[4] 周梦婷，徐若霖.林权抵押贷款信用风险分析及应对[J].林业经济，2013（4）：42-43.

[5] 刘惠斌，刘伦.林权抵押贷款特征及风险点分析[J].山东林业科技，2013，43（3）：89-91.

[6] 吴宏涛.林权抵押贷款中的风险分析与防范对策[J].中国农村信用合作，2009（9）：63-64.

[7] 杜亚菲.浅析林权抵押贷款风险及其防范对策[J].福建农业，2015（1）：27.

（责任编辑：刘昀）