我国农村互联网金融运行机制改革的思路*

◎ 新敏

一、互联网农村金融特征

随着互联网向农村纵深的发展，也伴随着农村经济改革的进一步实施，衍生出了农村互联网金融。它具有以下这几方面的特征：首先，金融在农村的拓展延伸面非常广泛，它涉及到农业生产、农业经营、农村工商业、城乡建设等许多行业，具有跨地区跨行业特点。其次，农村的金融存在很复杂的关联风险。在农村当代经济运行过程中，农村中的各种经济实体它们之接互相联系、互相制约非常复杂，可以说是牵一发而动全身，在运营过程中如果某一个环节出现问题就会引发整个儿农村市场的连锁反应，从而导致农村市场的无序化，进而对农村市场以及农业生产会形成巨大的影响。再者，由于农村土地经营是以家庭联产承包责任制为主，所以农村金融的服务对象大多数是以农户为单位的生产经营体。再加上当前农业生产水平较低，家庭农业生产基本上都表现为小型的手工劳作的经营形式，所以存贷款额度都比较繁杂与琐碎。由于农村生产受市场因素、自然灾害的影响都比较大，农村金融表现出资金周转缓慢、风险因素较多因此具有较高的金融风险。

近几年，农村金融改革在不断深化，针对于农业的金融产品也在不断完善，面对广阔的农村地区的金融服务，相比较于农村的金融需求具有较大的缺口，这为农村互联网金融发展提供了广阔的空间。结合互联网大数据云计算的飞速发展，互联网十对农村经济的发展也产生着巨大的影响，特别是互联网金融在农村的发展实施正在从根本上改变着农民的生产经营、生活习惯、消费水平、金融方式，不但降低了农民准入金融市场的门槛，而且极大的提高了农民融资的可能，而且在很大程度上降低了农民的金融成本。

二、互联网金融在农村的运作模式和现状

1.运作模式

农村的互联网金融是金融行业面对农村金融主体，利用互联网技术把社会资金向农村农民重新组合然后进行分配的过程。它的服务对象包括农户、农村小型企业、农村手工作坊、农业商品经营者。它具有多层次多维度的农村金融结构。具体包括农村合作性金融、农村政策性金融、农村商业性金融。是当前信息化时代互联网与金融有效融合的最新模式，是目前能够促进农业生产、农业经营的普惠性金融新途径。它的技术基础是互联网，服务对象是三农，它的具体内容是在广阔的农村金融市场上利用互联网技术对农村中的经济主体进行金融服务。

互联网金融在农村的主流模式表现为远作于电子商务平台之上的链式金融模式、建立在农业传统产业链之上的金融模式、面向三农的金融平台这三大主要互联网金融模式，他们在农村最具代表性的企业有蚂蚁金服和京东金融。

2.运营现状

互联网金融利用自身跨行业跨区域的优势，能够充分实现信息与资源的无障碍联通，能够对农村的经济发展以及提高农村农业生产率发挥积极的推进作用，它还具有以下的功能：首先，互联网金融可以有效填平金融鸿沟，解决农民融资难问题，带来农村金融普惠效应。其次，互联网金融可以借助大数据技术准确采集出各地区不同的金融量，可以通过大数据的采集功能了解海量的农户与农业企业资金运营状况、生产经营水平、生产规模、以及金融需求，从而量身定制针对不同服务对象的服务业务，从而能够实现精准扶贫。再者，互联网金融的资金配置功能可以有效消除传统金融机构对于农村不同地域不同行业的岐视排斥现象。现阶段农村互联网金融正越来越成为农村经济发展的主要支撑，正在不断拓展农村范围的业务领域，而且通过实践运营正在逐渐扩大其影响力。

三、互联网金融在农村所面临的发展问题

1.缺乏金融人才，缺乏征信体系

农村金融能够推动农村经济快速的向前发展，是农村繁荣昌盛的基础。农村互联网金融在农村金融的基础上凭借着互联网的技术优势，在低廉的成本、互通的信息、无障碍跨越运营模式下，不仅调整了针对于农民的金融产品，更在很大程度上提高了服务质量。但是，目前我国农村农户普遍缺失金融信用数据，更缺乏诚信档案，当前在这方面的建设步伐也相当缓慢，因此无法很好的掌控信贷风险所以很难开展网络信贷业务。农村金融信用体系的这一滞后现状，在很大程度上制约了互联网金融在农村的更深入发展。另外，互联网技术处于当代科学技术前沿，互联网金融要依靠有信息技术、懂农业技术、会营销管理的综合型人才，但是由于农村条件的限制，导致这方面的人才非常缺乏，这就严重阻碍了互联网金融在农村的推广与发展。

2.农村互联网金融缺乏风险管控运营监管机制

互联网金融把农村传统金融、信息技术和三农需求三者有机的结合在一起，形成了农村互联网金融。它相比较于农村传统金融面临着更多复杂多变的因素，存在更大的金融风险。我国农村经济的基础本来就薄弱，抗人为可控因素、抗自然不可拒因素的能力本来就低，现在互联网金融把金融业务放在如此复杂的环境中，更增加了许多不可控风险因素。再加上监管机制还没有健全，很难防控信用风险和法律风险。

3.农村互联网金融存在巨大的风险隐患

在政府颁布了引导互联网金融向农村发展的指导意见之后，各大金融平台、电商、金融机构都开始了对农村互联网金融的紧锣密鼓的布局，都想在这广阔的领域里跑马圈地。但是，在这一新兴金融业务的实践运营中，一些问题逐渐呈现出来，特别是互联网金融的安全问题更加引起人们的关注。现实中一些小型金融平台相继倒闭，一些大的金融机构由于安全漏洞造成巨大损失的事件也屡见不鲜。最近一段时期，我国农村互联网金融的安全问题呈现出不断上升的态势，尤其在证券领域尤为明显。基于以上这些现况，互联网金融在我国的发展前景不容乐观。尽管在2017年中央在一号文件中积极倡导通过立法来解决这方面的问题，但是通过近一年的运行形势来看，诈骗案件持续不断而且作案金额呈现不断提高的趋势，社会负面影响极其严重。

四、农村互联网金融改革发展策略

1.构建农村征信体系

社会征信体系是社会诚信机制的重要内容，是农村互联网金融推进与发展的基础，它需要社会各阶层以及全民积极广泛的配合和参与。首先，要建设信用法律体系。这就需要建立相关的行业标准。改变目前各金融机构自设标准的现状，规范农村互联网金融开展业务的门槛与条件，建立健全经营环节主体自律行为。同时，更要积极建立互联网数据库中关于农村信用体系，既能够让这些信息数据正常传播又要保证这些数据的安全。其次，要发挥传统金融机构在互联网金融中的主要作用，以原有的金融系统信用体系为基础，更近一步完善农村互联网金融征信体系，不同的信用机构能够开放自己的数据库做到信用信息资源共享。同时，要不断的开展信息数据采集工作，广泛开拓合作渠道采集农村信用信息。再者，要积极开发适合于农村经济发展的金融产品，以金融产品的开发推广促进信用体系的完善与构建。就目前农村发展状况来看，当前的土地制度与农村经济改革是不相适应的，农民无法将仅有的承包土地作为融资抵押物，使得农村的借贷因为无法实现风险管控而不能顺利进行。因为农村征信体系建设可以明确的考察每一个农民的信用等级，从这一信息考量为每一类型农民量身定制适合于他们的无抵押金融产品，将更有利于农村经济市场健康有序的发展。

2.着力培养农村互联网金融人才

互联网金融是集信息技术、金融知识、营销服务于一体的新型业态，其发展前景在很大程度上依赖于人才队伍建设。互联网金融在农村开展业务，其从业人员除了要具备丰富的金融业务知识之外，还要有扎实的互联网信息技术理论，还要具备法律知识和营销理论，更要熟悉农村情况掌握农业科技，这就决定了农村互联网金融需要综合型人才。在培养这类型人才时要从以下两点出发：一是要广开门路积极引进人才，要充分重视各财经院校的专业培养优势，积极和这些院校形成合作机制，大力培养专业人才，要打破传统的用人机制。二是要在现有的金融机构中发掘并培养人才，要在金融系统内部各机构中统筹协调制定切实有效的人才发掘机制和培养计划，积极培育自身造血功能。

还有，在发掘与培养人才的同时，金融机构更应该大力培养农村互联网金融从业人员的职业操守和思想道德。在工作实践中既要看重专业知识和业务能力，更要重视职工的思想品德和综合素质。要在日常工作生活中融入职业规范和金融制度的教育，要打造一支德才兼备的综合型技术队伍。

3.政府要加强扶持和监管力度

农村互联网金融在当前发展过程中遇到的各种问题和自身的缺陷是分不开的，所以用制度规范金融机构的业务推广，并且加强对互联网金融的有效监管，特别是政府的政策指导对于农村互联网金融的发展具有重要意义。首先，政府要利用业务管理培训、业务咨询培训、业务营销培训这些行业培训方式来提高农村互联网经营的业务水平和规范他们的经营模式，在培训过程中政府引导各企业和金融机构进行广泛的沟通交流，从而使金融机构能够发现自身的不足与缺陷，进而提升自己的管理水平。其次。政府要对农村互联网金融给予一定的政策优惠，从而减轻他们的压力。由于农村互联网金融的服务客体就是三农，所以政府应该在农业税方面对其有所优惠或者间接的给予政策倾斜，这有利于农村互联网金融这一新兴产业的发展，有利于推进农村土地改革的深入进行和农村经济的发展。

五、结语

农村互联网金融是一个新兴的金融业态，虽然它在农村推广发展的过程中面临着一些困境发现了诸多的问题，但是，毕竟科技是第一生产力，而金融又是推动农业经济发展的最有力助推器。因此，只要在农村建立完善的征信体系、构建和谐诚信的运营环境、培养健康有序的农村经济市场，完善健全金融运营法律体系，互联网金融就一定能够发挥其金融与技术相结合的综合优势，更加积极的推动农村改革深入进行。