互联网金融的业态现状和发展思考

秦 明

（中国社会科学院研究生院，北京 102488）

0 引言

近年来随着计算机技术水平的提升、网络信息技术的发展和大型数据库的建设，互联网技术为各个行业的人提供便利，在很大程度上改变了当今人们的工作和生活方式，互联网技术已经变成当今时代一个非常突出的时代标签。互联网技术在传统金融业中的快速应用和发展给传统金融业的经营模式带来了翻天覆地的变化，在金融行业中互联网技术的发展速度很快，应用规模和范围越来越大，互联网技术和金融行业得到了有机的结合，互联网金融作为互联网和传统金融行业结合的产物，是新时代下一种全新的金融运作形式，但是，目前互联网金融的运作体系中明显存在一些问题，给该行业的稳定持续发展造成了一定的阻碍。

1 互联网金融的概念

互联网金融是在传统的金融行业中运用计算机电子技术和互联网络通信技术等现代科技手段实现金融的交易运作的一种全新的金融运作手段，是一种创新性的金融运作模式，是现代电子网络技术和传统金融业相互结合的成果。在这种运行模式中，运用计算机和移动电子设备平台以及互联网通信技术可以实现人们在虚拟金融平台上直接对金融产品进行操作，从而提高了交易的效率，大大降低了交易的成本。互联网金融如今已经被大众所认可，成为新时代背景下主要的金融运作方式[1]。

2 互联网金融的现状

随着科技水平的提升，互联网技术在金融行业中得到越来越广泛的应用，对金融行业产生革命性的影响，近年来，伴随着网络的不断提速和智能手机等移动电子终端技术的快速发展，形成了各种形式的互联网金融运作方式，当前互联网金融在国内的应用状况大概呈现在这些方面。

2.1 第三方支付现状

第三方支付是第三方支付公司为支付和交易主体提供资金收付服务和交易结算服务的一种支付方式，使得支付方式和资金流动变得便利和高效。第三方支付公司必须取得经营许可、具备一定的金融条件和信誉，并与银行之间签订金融协议才能开展相应支付业务。相比于传统的现金交易形式而言，方便快捷是第三方支付突出的优点，因此，被越来越多的人所喜爱和接受。随着近年来以支付宝为代表提供的第三方支付平台的快速发展，为人们日常工作和生活提供了很多便利。根据近年来调查数据，第三方支付公司涉及的互联网支付业务资金数额在逐年大幅度增高，此外，第三方支付在经济相对落后的乡村区域的普及程度也在逐年推广，并逐渐影响乡村的金融结构。随着第三方支付方式在各行业中的快速普及，第三方支付业务的业务量逐步增高，发展空间和势头非常可观，由于受到移动网络技术水平等客观条件的制约，给业务量提升带来一定的阻力[2]。

2.2 P2P网贷现状

P2P网贷是以互联网为纽带的一种资金借贷方式，和传统的银行资金借贷方式区别很大，在P2P网贷模式中，借贷双方可以直接在互联网借贷平台进行沟通，并最终完成资金借贷的业务，和传统的银行资金借贷相比，P2P借贷具有高效和快捷的特点，而且，借贷活动对借贷主体的时空和身份没有限制，由于和传统银行借贷相比存在众多优势，加之互联网借贷需求巨大，近年来P2P借贷发展迅速，而且发展的空间巨大。目前我国中小企业数量大，在融资方面需求很大，但是，通过银行借贷方式融资存在很多困难，通过互联网P2P借贷平台可以实现快速融资的目的，很大程度降低了融资难度，提高了融资的效率。由于我国中小企业数量巨大，融资需求量巨大，国家对互联网金融借贷也越来越重视，中央银行和有关部门联合发布相关法律法规文件，对P2P互联网借贷行业进行规范管理，进而明确P2P借贷行业的法律地位，随着互联网金融结构的逐渐完善，P2P平台数目有所回落，但是，从数据资料看，2017年我国P2P平台数量大约在2000左右，成交资金数额非常高，2017年我国日均参与P2P网贷的人数大概是70万人，总体来看，目前P2P平台数目、涉及资金金额，网贷参与人数还是比较高[3]。

2.3 众筹现状

众筹是为了达到筹集资金的目的而通过互联网平台发起项目筹款，大范围的收集小额的资金，从而实现短时间内获得大额资金支持的一种集资形式，区别于传统的融资形式的是众筹的形式开放，决定融资效果的关键因素不再是项目本身的经济价值，很大程度取决于项目是否对用户有足够的吸引力，因此，为很多需要融资的小型企业和新创意提供了很大的发挥空间。2011年，我国首个众筹公司开始运营，就在当年成功为滴滴打车融资1500万，直到2016年底，国内众筹公司数量已超出130个。通过众筹公司对项目的运作，成功帮助很多企业和个人走出了资金紧张的困境，给这些企业和个人提供了非常重要的资金支持，由于互联网在项目审核和监管上面存在一定难度，所以，给很多违法人员提供了可乘之机，违法人员利用编造和伪造的项目在众筹公司平台上骗取大量资金，因而给众筹平台的信用和社会带来了恶劣的影响，这也是众筹企业将面临的主要挑战[4]。

3 互联网金融的发展思考

3.1 互联网金融未来面临挑战

一方面，在互联网支付的支付金额规模上，互联网支付资金总额占整体支付资金总额的比例依然很小，目前，国内互联网支付平台的支付资金总额大概在10万亿左右，占总体支付比例不足1%，所以，在规模方面互联网支付和传统金融模式之间还存在很大悬殊，难以对当前的金融体系造成非常大的改变。未来互联网金融和传统金融将长期处于博弈状态，最终的分布格局还存在很多的未知性；另一方面，目前互联网金融中普遍存在非法融资的现象，给互联网金融行业埋下安全隐患，是今后法律和政策应该完善的方面；最后，互联网金融的发展受到一些条件的制约，主要包括电子设备水平、网络通信技术水平、认定机制的完善、用户身份的核实以及数据保密等，这些都是互联网金融未来要面临的挑战。

3.2 互联网金融未来令人期待

一方面，互联网金融方式可以给予支付双方提供一个直接交流对话的平台，可以实现同时对多个对象进行交易服务，因此，很大程度上节约了交易的成本，而且，客户信用以及风险评估等交易信息也可以由系统自动做出数据分析；另一方面，互联网金融可以很大程度减少信息不对称的现象发生，由于小型企业在融资方面信息的不对称，给商业银行提供了盈利的空间，互联网金融把企业信息准确客观的反映出来，由市场经济决定价格，交易过程直观透明，信用和风险评估数据全部公开，利用网络数据的分析可以很大程度减少小型企业在金融交易过程中的不对称现象；最后，互联网金融的不断发展会给传统的金融模式造成冲击，使得传统金融模式在业务构成、服务对象、服务态度和运营方式上做出调整[5]。

4 结论

互联网时代背景给传统金融业带来的影响是革命性的，互联网金融是计算机网络通信技术和传统金融行业充分融合的成果，推动了传统金融业经营概念、运作方式和盈利模式的改变，促进了我国经济结构的变化，形成了创新型的支付、交易、融资等金融流通形式，给各行各业金融业务提供便利。虽然在互联网金融业目前存在一些问题，随着国家在法律法规以及政策方面的监管和引导，互联网金融业将会走上健康持续稳定的道路，成为我国经济发展推动力重要的组成部分。