金融科技与银行发展

柯蕾

摘要：最近几年金融科技发展迅猛，已不断占领传统银行的领地，银行必须不断创新，找到自己的定位，本文围绕银行金融科技创新的趋势，研究如何通过金融科技助力银行发展进行初步的探讨，从科技推动银行产品的发展创新，数据分析挖掘，信息的安全性等角度为银行提供银行应如何应对当前局面，稳健发展的方案，希望通过科技与银行的结合，推动并提升银行的服务。

关键词：金融科技；信息化；数据；银行服务

当前，在经济和科技飞速发展的背景下，经济金融全球化、信息化的趋势已对传统银行业的发展带来了极大的挑战和深远的影响。根据科技的创新不断改革和发展，推动转型和创新，已是传统银行的发展趋势，打造具备专业性、即时性、移动性的智能化新型银行是商业银行未来发展的方向。

中国银行业的发展已是到是面临着新挑战的时期，，不良资产的管理难度不断加大，规模和利润增速放缓，传统商业银行急需通过转型来积极应对挑战和适应新常态的经济形势。随着跨界金融的互联网企业越来越多，金融服务的多元化已是越来越为人们所接受，传统银行如果固步自封，不及时依托科技升级，将会影响金融业前进的步伐。金融科技不止是金融与科技的简单加法，而更是带着时代感的具有着丰富内容的金融新生态，形成金融与科技互动的更好推进。

一、科技与银行业务的发展

1.科技是银行发展的安全壁垒

银行的业务发展没有科技的支持，就不能说什么改革、服务和创新，信息安全是银行发展最大的倚仗，银行的科技首先就是要保证各个系统的安全运营，特别是平台建设中，在网上银行、手机银行等银行客户服务的主要渠道，必须夯实基础，构建安全的防火墙，针对着当前的信息安全问题，做好重中之重的防范。

2.科技是数据采集和应用的战略手段

在这个信息时代里，数据就是银行的重要资产，金融科技使银行客户群的行为和信用记录得到完整的展现，银行的各项业务和产品创新离不开数据的挖掘和提炼，大数据的分析和应用也是银行不断整合产品，发展各项业务的根本，必须在IT技术的统计与分析中获取更多的信息，促使银行的经营决策从经验主义向数据主义进行变化。

3.科技是产品创新的持续支撑

银行通过科技的发展，进一步深入金融服务领域，获得客户的认可，根据跨界合作的经验，在IT系统的支持下加强外部合作，以技术来推动产品和服务的改革，提高银行业务的竞争力，将银行工作中大量可复制的流程以智能产品来进行着替代和更新，弱网点化成主行业发展的方向，也推动着银行的智慧性转型。

二、商业银行信息化发展的趋势

1.科技在银行的地位必将不断提高

国际领先的商业银行每年平均投入税前利润的20%作为科技与创新的费用，但我国银行的投入比例往往只有将收入的1——2%左右，随着科技在银行领域的重要程度不断的提升，IT的投入也应相应的不断增加，而银行利润增速的放缓也会让银行加大对信息科技的投入，以适应现代银行的发展。

2.银行科技发展的方向

大型商业银行的信息化发展方向还是以自主开发为主，而中小型的商业银行，则更多的可能是采用合作模式为主，部分外包发展的形势，同时银行业不断的加大海外业务的发展，也对科技的发展提出了更高的要求，在业务发展的同时，不断满足不同地区的境外监管的要求，这是传统银行的新挑战，需要不断的深入改革和布局，为境外提供更好的金融服务。

3.科技发展更深层次的影响

科技对商业银行的影响，还表现在互联网金融上，为了适应客户的使用习惯，银行必须加强渠道金融方面的建议，同时，数据的不断深入分析，也是商业银行认识客户、发展客户、精准化营销的基础，还有人工智能，不少银行已在大力推动智能机器人和智慧柜台的发展，也是科技替代人力的重要发展方向，这些都离不开IT的推动。

三、科技推动银行变革的建议

1.加强新技术的应用

银行必须不断的研究和推动新技术的发展，否则就将在竞争中处于被动的地位，学习互联网金融企业的各种好的模式和形式，化被动为主动，重新树立竞争当中的主动权，还可以通过跨行业跨系统的合作和研究，不断应用新的科技技术，以获得整个金融行业更大的进展。在云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的发展推动之下，商业银行必须随之而从根本上对经营和管理的模式进行转变。

2.科技推动金融服务的完善

根据科技金融发展的形式，建設集金融制度、金融工具、金融服务一体的，涵盖金融阜新全过程的创新体系，不断完善银行的各项服务，全方位全角度的推动服务的改革和进步。未来的银行不权提供的是最简单、最基础、最初级的产品，而应该是通过科技技术主动选择客户，锁定需求，创造目标，具备针对性的专业化的金融服务，为客户提供更有水准的财富管理与风险管理。

3.科技是银行发展的动力

银行的科技发展，一定要定位在推动银行创新上，体现出科技发展的真正价格，而不是仅仅放在维系银行的运营和运维上。未来的银行一定是即时性的移动银行，跨越地域的限制和阻挡，随时随地为客户提供着相应的金融服务，根据对目标客户群体进行不断的细分，提供个性面和非标准化的创新性服务。

从全球的银行业发展来看，信息技术已渗透到商业银行的经营管理活动中，成为秒大商业银行提高客户服务和经营管理水平重要条件，我国银行也必将不断加大信息科技力量的投入，以期在竞争中更大的优势，将金融与科技发展有机经合，加大科技投入，加强科技创新、基础建设和科技人力投入，将科技成果转化为现实的生产力。

根据最新的中国银行业协会发展的评价结果，上榜银行的金融科技投入已从之前普遍占总营心的1%升至2%，银行业整体在金融科技中的投中已达千亿元，其中在全国性商业银行智能化能力排名中，排名前十位的分别为平安银行、光大银行、招商银行、建设银行、农业银行、兴业银行、广发银行、浙商银行、中国银行和交通银行，随时科技和金融的发展，银行柜面交易替代率也不断的上升，说明各大商业银行的金融科技化发展稳步前进的，目标是每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造，每个岗位都要以金融科技思维重新武装，打造全新的金融科技银行，以开放和姿态带来银行价值的最大化。

除了在业务中运用各项先进的科技外，多家商业银行已开始成立金融科技子公司，在满足本银行和集团的需求之外，还实现技术及服务的输出，从2015年兴业银行的兴业数金打响第一枪开始，招行的招银云创、光大银行的光大科技、民生银行的民生科技、建设银行的建信金科和平安银行的平安金融壹账通等等纷纷设产，掀起了银行科技创新的高潮，证明着银行坚定金融技术的步伐越来越坚定，因为，这是一场高科技战争，金融科技将起到越来越重要甚至决定性的作用，一场的发展正如马云当年的豪言：银行不改变，我们改变银行。银行已经到了必须思考对金融科技布局的时刻了，一切正当时。