探究新时代下的金融监管与商业银行风险防范策略

摘 要：完善金融监管机制，杜绝出现系统性金融风险，是新时期下健全社会主义市场经济体系的重要目标。针对我国商业银行来讲，必须要全面学习与贯彻十九大精神，充分理解并掌握金融监管发展方向。本文将主要围绕我国商业银行常见风险展开分析，并提供具体防范对策以供参考。

关键词：新时代；金融监管；商业银行

若经济中顺周期要素众多，便会造成市场过于乐观从而累积矛盾，进而会渐渐出现明斯基时刻。所谓明斯基时刻，具体是指资产价格崩溃的一种时刻。在杠杆提升到某临界点时，致使资产收入不能支付全部资产所依靠的负债利息成本时，资产价格产生体制失效，带来金融危机，银行信誉收缩，风险偏好下滑。

一、新时代下我国金融监管发展方向

1.推动金融脱虚向实

引发明斯基时刻发生的因素主要存在于楼市、影子银行、股市等各个领域，而不论是何种资产泡沫方式，所映射的都是脱实向虚。目前，我国金融工作的主要任务便是发展服务实体经济，金融发展必须要遵从重返本源、改善结构、加强监管与市场引导等准则。加强监管准则并非直接提升管理强度与标准，而是要依据实体经济发展的时期性特点，根据市场引导准则，合理应用管理措施，指引银行顺利重返本源，改善结构。

2.充分促进银行去杠杆

传统观念上的杠杆与实体经济具体是指資本和负债的比率，即借入资本。但在金融行业，杆杠率还展现在利用衍生构造化用具强化投资结果，通过资本金赚取更多的潜在效益。

站在银行角度分析，商业银行的基础职能是信用第三方职能，但此职能的性质具备杠杆特性，因此标准的传统业务杠杆并非金融监管的对象。其重点面对的是金融组织利用主动期限错配以及同业存单主动负债等形式，达到增加传导链条套利以及资金空转套利的目的，此行为大大提升了实体经济的杠杆水平与资本成本，如果忽视这种行为，将会导致银行利率、信用风险不断加剧。

3.完善金融监管规则和制度不足

随着金融领域的不断发展，其监管制度无法实时优化，所以必然会导致监管真空。在监管灰色地带居多，影子银行等金融问题就会不断爆发。为抨击监管套利行为，金融监管组织一定要明确完善监管规则，加强管理协调。我国有关会议中明确表明：要建设金融稳定发展委员会，完善金融监管漏洞，优化穿插业务领域的管理规则，促进管理信息共享，减少管理成本。此决策组织的建设有利于加强各个监管机构间的管理问责与职责边界，提升调节体制的有效性。

二、现阶段我国商业银行常见风险

1.房地产信贷风险

截止2017年12月，我国商业银行金融组织总负债与总资产同比增速均为11.2%，8个月连续下滑。而我国一些金融组织商业性房地产开发借贷依然维持良好的增长趋势，借贷余额从2015年1月的16.3万亿元上升至2017年6月底的30.8万亿元，增幅是93.7%。商业性房地产开发借贷余额同比增速从2016年第2季度开始截止至今维持在23%之上，虽然在2017年房市严控的环境下，上年度商业性房地产开发借贷余额在各个借贷款余额同比增速仍然可达26%。其在各个借贷余额中的占比连续提升，自2015年第一季度的21%上升至2017年第一季度的26%，房地产领域变成银行借贷投放的最大份额，而由其带来的房地产借贷风险必须要引起重视。现阶段，我国金融监管组织正全面抨击消费贷，目的在于站在购房人员的角度预防房地产行业高杠杆造成的泡沫风险。

2.银行同业负债迅速扩大风险

站在微观角度而言，有的资金在同业间空转引发的金融套利行为，在延伸资金链条的过程中同样增加了金融系统的流动性风险。

2015年底，同业存单的发行量不到9500亿元，然而自2016年起，随着实体经济和虚拟经济的疏远，发行规模直线上升。2016年、2017年，同业存单发行规模依次为6.5万亿元与12万亿元，年增长率上升至510%、150%。2017年后，金融监管组织全方位强化了理财业务与银行同业的管理，下发了相关管理政策，掌控流动性，指引资金脱虚向实，重返本源。

目前，在连续去杠杆的环境下，中国人民银行即刻要对资产规模超过5000亿的银行下发的一年期以下的同业存单列进，PA同业负债比例指标予以审核，商业银行利用同业链条谋取利益的途径被限制，研发理财产品的积极性被削弱，理财与同业业务规模渐渐回到标准水平。然而中小银行因为存款性负债吸收水平较低，同业负债仍然是增加杠杆的主要方式，以此发生的流动性风险依然是接下来关注的焦点。

三、防范商业银行风险的有效对策

目前，我国已进入新时代，面对全新的金融监管发展方向、基础框架，商业银行必须要重返本源，加强主体责任，合理掌控经济金融周期性规律，将自主预防处理系统性金融风险置于首要位置，实现及时鉴别、及时预警、及时发现，及时处理。

1.强化对产行业周期波动、金融风险、宏观经济周期的剖析

重点加强领域性风险掌控能力，尽可能深入探究行业系统性，针对技术创新轨迹、领域发展方向以及市场构造与产生过剩周期拥有自己的单独判断，动态掌握进入与退出某一行业的契机。侧重监控周期性明显的行业借贷，要想预防银行借贷资本严重超过顺周期性行业投放，有关业务部门必须要强化对生产制造业、建筑业等周期性产行业的借贷管理，可采用逆周期监管形式，展开深入管控。

2.合理研判新旧动能转变机会，改善借贷构造

我国大中型商业银行要不断强化新经济领域的行业探究，以发展规模巨大、产业化水平良好的新经济产行业为服务目标，研究银企协作、银政协作以及银创协作等新服务形式，研发新兴金融产品。关于产行业，要主动推广与运用现代信息技术、新能源、新材料、生物医药以及节能环保等全新产业，新能源汽车、工业机器人等科技密集型产业，文化教育、当代旅游和物流等生活服务业，争取吸引大量新用户。关于企业，要积极展开创业创新，充分应用政府增信等新兴担保形式，帮助拥有关键技术的中小型企业发展。

3.加强业务协同，分散一些周期性业务造成的风险

全面加强表外和表内业务、国外和国内业务、私人和对公业务的联合发展。就公私联动而言，首先，要实现用户共享，比如以私人金融服务为突破口，侧重向企业高管、个人企业主销售对公业务服务与商品。其次，要加强大数据的使用，尽可能在用户信息、业务数据、交易对象等资源中搜索出商品、资金、倾向、联系等信息，创建以客观信息为核心的业务剖析系统或模式，有助于私人业务与对公业务部门共同链接商品与市场信息。

4.提高商业银行资本质量与资本抗周期水平

第一，要有效改善貸款流程，加强借贷前的担保链检查工作，预防企业出现因为资金链不足导致的连锁反应。

第二，要优化不良资本处理形式，充分组织不浪资本处理试点作业，尽量力量用不良资本转让、不良资本证券化、信誉违约交换等形式，提升不良借贷处理速率和质量，分散潜在的金融风险。

5.创建内部制约监管体制

首先，商业银行的决策人员在做出决定时，执行人员负责实际操作，当决策人员完成决策后，必须要对自己的言行负责。而监督人员则要站在执行人员与决策者角度考虑问题，全面监督二者的落实的风险防范，三者相互联系，相互促进，各司其职。

其次，商业银行内部必须要执行权责分明制度，划分好各个岗位的职能和义务，将责任落实到具体人头上。对不同岗位间要建立互相监督、互相协助的制度，让各个岗位能互相束缚又互相配合。

四、结论

综上所述，新时代下的金融监管方向主要以推动金融脱虚向实、充分促进银行去杠杆、完善金融监管规则和制度不足为主。商业银行相关人员要在此基础上，全面剖析风险出现的原因，有针对性地选择风险防范对策，可从强化对产行业周期波动、金融风险、宏观经济周期的剖析、合理研判新旧动能转变机会、加强业务协同等方面入手，从而确保我国金融、银行领域实现可持续发展。

参考文献：

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[3]杨锐.国有商业银行金融风险防范策略[J].湖南城市学院学报（自然科学版），2016，25（04）：206-207.

作者简介：王明（1987- ），男，汉族，籍贯：河南省信阳市，中央财经大学在职硕士研究生，现供职单位全称：中国民生银行股份有限公司，职位：职员