人工智能的发展对商业银行的影响及对策

周展

摘 要：当下，随着人工智能、金融科技等的飞速发展，传统银行业的经营模式受到冲击，银行急需转型。本文将从人工智能的发展与我国目前银行业现状出发，分析人工智能技术在我国的探索实践情况，对比其在国外银行应用，从中得到启示。根据以上分析，提出人工智能从三个方面影响银行业转型升级并提出发展建议。

关键词：人工智能；商业银行；中国金融

1 引言

银行业在中国金融体系中充当着越来越重要的角色，从它降生之初，其主要功能是在时间和空间上转移资源，将资金集中起来进行期限错配产生收益，管理和控制风险从而进行盈利。从2016年Alpha Go打败李世石到2017年我国两会首次将人工智能写入政府工作报告，无不寓意着智能化时代已经到来。人工智能技术对经济蓬勃發展产生着重要影响，商业银行在经济中扮演着无可厚非的角色，面临人工智能的强势来袭，传统银行业需要做出转变，促使人工智能成为商业银行快速发展的核心竞争力。

人工智能（Artificial Intelligence）简称AI，主要是分析如何运用人工的办法和技术，使用各种自动化的机器或智能机器（主要是指计算机）模仿、延伸和扩展人类的智能，达到某些机器的思维或脑力劳动自动化的目的。人工智能的飞速发展对经济发展产生了重要的影响。越来越多的专家学者们开始重视人工智能对经济产生的影响，随着人工智能、金融科技等的发展，传统银行业的运营模式受到了冲击，所以本文倾向于探讨人工智能对银行业的影响及建议。

未来，面临金融科技新技术带来的新机遇和新挑战，传统银行机构应加快布局大数据、云计算、人工智能和区块链等新金融科技，提升智能化服务。国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民先生表示，人工智能技术将推动传统商业银行的整体转型。但是，我国商业银行与人工智能在契合时所产生的问题要理性对待，机器将替代越来越多的程序化工作，银行也许会大量裁员，这就需要思索制定新的社会财富分配体系、相应的法律法规等。另外人工智能技术在应用层面上还存在不足之处，例如应用层次低下、数据应用不充分、安全风险较大、信息泄露严重等，这些问题亟待解决。鉴于以上，本文将深入分析人工智能技术对银行业的影响与发展建议。

2 人工智能对银行业的影响分析

随着人工智能的快速发展，我国商业银行的业务也受到较大影响，同时商业银行也将其作为未来的发展重点，接下来将从以下三个方面分析人工智能对银行业产生的影响。

2.1 降低经营成本，促进运营转型

受经济发展新常态、互联网、人工智能等相关因素的影响，大幅提高效率成了各家银行的主题。运营转型是大势所趋，智慧运营既能帮助银行节约成本，也能为银行创造收益。

随着金融市场的不断完善，客户也已不仅仅局限于将货币存放在银行中，消费者逐渐将中心转移至银行的理财产品。同时，居民的理财意识不断加强，这些因素的叠加导致对银行业人工的需求大量增加。而对人工需求增加将导致工资成本的不断增加，进一步导致银行业经营成本和劳动力成本增加。另外，银行网点是银行业的前沿阵地，然而网点也是银行的主要成本核心。所以对于传统商业银行来说，控制经营成本是银行运营的焦点之一。为了控制经营成本，提高运行效率，多家商业银行均积极推进网点智能化转型。如中国工商银行在2017年将完成九成以上的网点智能化转型。银行网点引进人工智能后，人工智能新技术能够通过语音识别、语言提示系统、图像收集与处理系统、智能机器人引导等提供智能化服务，这些新技术会将一大批柜面工作人员解放出来。促使传统商业银行从劳动密集型的行业转型至资本密集型的行业，这将在很大程度上降低银行运营成本、提高运行效率。过去以“物理网点为王”的传统观念即将随着随之而来的人工智能等新兴科技手段所逐渐替代。

2.2 提高风险管理能力

党的十九大报告提出：健全金融监管体系，守住不发生系统性风险的底线。传统商业银行过分看重业绩指标，不严格按照信贷管理规章制度办理业务以及监管不到位等都反映出了忽视风险管理。2018年1月19日震惊金融圈的浦发银行成都分行的775亿元的违规授信就反映出了忽视风险管理。风险管理是银行业的核心能力之一，人工智能新技术在商业银行的应用，将极大提高银行业风险控制能力。

在现在的全国征信系统中，可能存在个人信息更新不及时等现象。智能机器可以识别客户真实有效的身份证，并且因为大数据与互联网和人工智能的有效结合，能够及时更新客户的所有相关信息，例如电话号码、家庭信息、近期信用记录等。商业银行还可以利用智能技术的语音识别、指纹识别和人脸识别等防止识别错误，自动过滤掉恶意欺诈交易，理性分析客户的实际还款能力，以降低风险，根据模型结果判断客户的信用级别，从而减少不良贷款。智能化的风险控制体系将在很大程度上提高商业银行业的竞争力。

2.3 改善用户体验

随着客户金融需求不断提高，对银行业从业人员的要求业越来越高。在银行网点大厅中设置人工智能机器人、自助服务机等可以实现客户实时查询相关金融产品信息，通过人脸、语音识别等对客户进行引导与交流互动，解疑答惑，例如中国民生银行的智能金融自助通、“微视窗”远程柜员机可以提供开卡、销卡、激活信用卡、重置储蓄卡交易密码等，极大的提升客户交互体验，活跃厅堂氛围。对于行里的优质客户，智能机器人会通过人脸识别技术提前识别，对于行为举止怪异的可疑人员，及时告知银行安保人员，采取措施。同时银行可利用人工智能技术所收集到的客户信息，判断客户的信用等级、风险承受能力，为客户匹配出合适的金融理财产品。人工智能还能提升服务水平与专业度，避免员工因自身专业水平不足及情绪波动等造成银行声誉下降。

目前，交通银行的自主发卡机、民生银行的VTM、农业银行的超级柜台都已经将人脸识别技术引入自助设施中。招行的“摩羯智投”、兴业银行的“兴业智投”、工行的AI投、中信银行的智投产品“灰度”等都将一系列流程繁琐的理财业务工作交给人工智能，人工智能能在短时间内完成，节约了客户时间，极大的改善了用户的体验，优化了用户体验。

3 人工智能在银行业的发展建议

面对人工智能技术带来的挑战与机遇，我国银行业积极应对，纷纷主动将人工智能科技应用于日常经营业务中，重视人工智能科技在银行业的实践应用效果。综上所述，人工智能新技术有助于推进银行业的转型升级。人工智能将成为传统银行业转型升级的一大推动力。因而，建议从以下三个方面入手，加快实现银行业的转型升级。

3.1 利用人工智能获取和挖掘数据资产的经济价值

商业银行未来长期可持续发展要求银行业必须主动迎接“大数据”时代的到来。随着传统商业银行业务流程、业务种类等的变化，其对于数据的及时获取与充分分析还存在较大的困难。人工智能所囊括的大数据、云计算、人工智能和区块链这四大金融业核心技术则将有助于传统商业银行建立数据库，同时，也能增强商业银行的数据处理能力，对银行业内部数据的积累与开掘也起着至关重要的作用。人工智能将有助于传统银行业向数字化银行业转型。

3.2 加强人才建设，培养新型人才

未来的数字化智能银行所拥有的人工智能新技术将替代普通的劳动力，银行业也可能从劳动密集型产业转变成资源密集型与智慧型银行。银行在转型的同时将提高对劳动力知识技能的需求，编程师、研究开发人员、神经网络技术人员等将成为银行业急需的人才。银行业要抓住转型的机遇，积极储备优秀人才，并且应对银行业现存员工进行科技培训，更好地促进业务的进行，也加强银行业的未来竞争力。

3.3 加快银行业机构网点的智能化转型

面对人工智能新技术的强势来袭，传统商业银行的营业网点受到了一定程度的冲击。但传统物理网点作为银行业与客户进行金融交易的重要渠道，其具有不可替代的作用。传统物理网点在不可能消失的同时必须做出相应的变化。随着人工智能金融新技术的快速发展，银行网点的一大趋向是轻型化、智能化。将来，商业银行应该加大智能机器的投放，主要从三个方面入手：一是加快智能机器的更新换代；二是加强与金融科技公司协作，进一步提升与优化智能机器的性能；三是银行相关从业人员应充分了解人工智能机器的运用程序。人工智能新技术在银行业的運用，例如交通银行的自主发卡机等将大大提高交易量、降低劳动力成本以及提升服务能力水平、改善客户体验。商业银行不断加大人工智能新技术的应用，这将在一定程度上促生了智能银行的快速发展。

3.4 发展智能定投

随着经济的高速发展，我国其他商业银行也应该抓住机遇，迎接挑战，积极推出智能投顾。智能投顾利用人工智能进行大数据分析，深度挖掘客户信息，分析客户风险等级，了解客户的偏好以及对银行产品的关注度，进行理性分析，智能化地帮助客户构建投资组合，协助客户明确理财目标。

综上所述，本文从整体上看待我国银行业人工智能发展现状，从经营成本和人力资源成本、风险管理能力、用户体验等三个角度进行分析人工智能对我国商业银行的影响，最后提出人工智能在银行业应用中的建议：一是利用人工智能获取和挖掘数据资产的经济价值；二是加强人才建设，培养新型人才；三是加快银行业机构网点的智能化转型；四是发展智能定投。

参考文献

[1]姚力.新型式下银行智能网点转型的探讨[J].现代金融，2017，（8）：28-30.

[2]巴曙松，慈庆琪，郑焕卓.金融科技浪潮下银行业如何转型[J].当代金融研究，2018，（1）：22-29.

[3]黄鑫.数字化时代商业银行“智能化”的思考[J].中国银行业，2017，（3）：60-62.