人民币国际化对中小商业银行影响及对策研究

李慧

摘 要：本文通过查阅相关文献，探究我国中小商业银行在人民币国际化趋势下遇到的问题并提出解决措施，寻找中小商业银行在人民币国际化下的发展机遇。同时，进一步提高了中小商业银行的抗风险能力，规避境外业务中存在的交易风险，发展国际业务以拓展中小商业银行的市场。

关键词：人民币；国际化；中小商业银行；风险

当下，随着我国经济与国际市场全面接轨，人民币在国际市场中的影响力也愈发提升，伴随着境外流通量的扩大，人民币将成为世界货币。而中小商业银行在我国经济中扮演着重要作用，为维护国民经济平稳运行、国家经济不断发展做出了突出贡献。

1 人民币国际化对中小商业银行影响的背景及意义

当今以美元为首的国际货币体系影响着全球经济形势，一旦美元陷入困境，全球经济都将受到冲击，中国也不例外，美元国际化的持续影响给我国的经济发展带来了众多不稳定因素。但随着我国经济的发展，经济总量已经取代日本成为全球第二大经济体，人民币加入特别提款权后，我国的经济发展受人民币国际化的影响也愈加强烈。

中小商业银行作为商业银行中的重要组成部分，为维护国民经济平稳运行、金融业稳定发展做出了突出贡献。作为非国家控股企业，为我国金融行业注入了新的活力，其业务的灵活性为我国金融领域的业务创新提供了借鉴。尤其是近年来，我国经济发展趋势由高速增长转向稳定增长阶段，利率市场化不断增强，互联网金融迅速兴起，这些新热点要求商业银行顺应时代特色，革新战略方向，调整业务模式。中小商业银行相比于国有大型商业银行，其治理结构优势更明显，管理方式和营销手段更为丰富。其特点是客户量小且以年轻客户为主，因涉外业务较少受外资银行的影响较小，受到地方政府的政策和财政扶持得以迅速转型，在新兴金融领域获得市场份额。

本文从多个方面分析了人民币国际化与中小商业银行的关系，有助于理解人民币国际化给中小商业银行带来的发展机遇和生存挑战。根据分析结果为中小商业银行规避人民币国际化的风险提出了切实可行的应对策略，使中小商业银行对未来自身发展的把握更加准确，也有利于中小商业银行为国内外客户提供更人性化、更便捷和更丰富的服务。

2 人民币国际化对中小商业银行业务的风险影响

作为人民币的发行国，我国人民币流通和运行的主体为我国商业银行。人民币在国际市场上发挥作用的程度体现着我国货币国际化的规模状况，具体表现因素为人民币在境外使用的规模以及流通速度。当规模进一步扩大且流通速度加快的话就进一步加快了人民币国际化的进程，这样一来将促进我国中小商业银行国际业务不断丰富和国际市场不断扩大。在人民币国际化推动下，我国金融市场将进一步成熟，金融产品软件和硬件配置将大幅提高。因此，伴随着人民币国际化进程的推进，我国银行业的国际化和全球一体化是无法回避的，这将给我国中小商业银行带来更多的海外业务机会和更广阔的全球市场。同时，也将给我国尚不完善的银行系统带来更多的业务风险。

2.1 人民币国际化对中小银行资产业务的风险影响

在推动人民币国际化时，人民币兑换外币使预期上涨价格趋于稳定。因为人民币国际化带来的人民币交易成本的节省、规模经济的作用展现，货币替代效应将发挥作用，境外人民币贷款需求将增加。随着金融自由化程度提高和银行业管制的放宽，国内中小商业银行将更为广泛地开展境外人民币贷款业务，这个趋势将不无法避免。

假如某国的金融体系一直比较封闭没有走向国际舞台，那么势必会承担国家经济波动以及政治不稳定的相关风险。国家经济想要快速发展，就要求国内金融机构在“国际大家庭”中筹集、储蓄和分配资本，那么就得相应承担这个“国际大家庭”所带来各种风险因素的冲击。当境外本币资产业务增加时，极大地增加了资产业务的不可控性。我国中小商业银行起步晚，底子薄，业务管理水平和风险控制能力与美国等发达国家的银行业相比还有较大距离。

2.2 人民币国际化对中小银行负债业务的风险影响

人民币负债业务以人民币存款业务为主，包括活期和定期存款。当下，中国资本金为国内资金的银行经营货币币种包括美元、欧元、日元等。受制于人民币资本项目的开放进度，人民币离岸存款业务等境外业务未能及时开展。

随着人民币国际化进程的推进，国内中小商业银行将在全球范围内筹集储蓄和分配资本，这意味着要面临更大的业务风险。尽管国际化货币具有交易成本低、规模经济、币值相对稳定等优势，从而受到各国的普遍欢迎，在国际社会具有广泛的吸引力。但是，这种吸引力也是有风险的。从国际经验来看，境外本币资产业务风险与本币负债业务风险密切关联。另外，人民币离岸交易中心建立后，如何有效地实施人民币存款管理是我国中小商业银行面临的又一难题，我国目前存款保障机制不成熟，这使得我国中小商业银行难以承受负债业务带来的风险。

2.3 人民币国际化带来中间业务和表外风险增加

商业银行中间业务以支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、资讯类业务为主。随着我国人民币走向世界这个大舞臺，全球范围内的人民币使用的深度和广度都在进一步提高，随着银行业开发程度的进一步提高，人民币作为媒介大大降低了交易和结算的成本，汇率风险也随之降低，这使得我国中小商业银行的中间业务迅速得以发展。

在中间业务中，作为金融机构的银行只是扮演纯粹的中间人角色，相关的资金是客户资金，银行资金参与度小，风险也比较小。与中间业务相比，表外业务风险更大。从表外业务来看，银行扮演市场的直接参与者，业务可直接创收，其中金融衍生工具为主要的交易形式，更多涉及了信息、电子技术等现代管理办法。

当下，我国银行实行严格的分业经营和分业管理政策，银行的表外业务越来越少。随着人民币国际化程度加深，国外放宽金融管制的呼声加大，伴随着国际银行间银行盈利能力的直接较量，国内中小银行终究会走上表外业务和衍生工具业务的舞台。

3 中小商业银行对策建议

人民币国际化趋势自身处于不断强化的状态下，随着人民币被更多国家和地区使用，这个趋势将继续增强。同时该趋势也是时代进步的必然结果，我国国际形象由此与人民币联系起来。未来，人民币将在国际贸易中成为更坚挺的交易货币。这也将为中国经济的发展带来新的契机，中小商业银行可充分发挥人民币国际化带来的发展机遇，重视自身国际业务的拓展，增加境外机构数量，引进境外先进的管理经验和管理技术，与境外金融机构建立长期的合作关系。不断推出有特色、有创新性的产品服务国内外客户，尤其在国际市场中国获取更多的收益和更加广阔的市场。

3.1 完善内部风险管理

中小商业银行可加大尽职调查和贷款监管的力度，重视风险模型建设，充分利用网络和信息技术量化风险，大幅降低信用风险的出现。另外，从质量和数量同时出发，全面把握贷款情况，凭借大数据对客户数据进行有效分析，将风险进一步细化。一是建立汇率风险的预警机制，应该建立利率风险预警机制，按照银行的数据信息（主要跟资产负债有关）以及金融资产特性，建立预测利率趋势的体系模型。二是完善金融产品的定价机制，按照所在的市场环境以及自己的特点进行选择，对于金融产品而言，建立完善的定价流程以及体系。三是完善内部控制制度，应该建立起审慎务实的风险管理文化，加强对员工的培训和道德上的培养，使员工具备优秀的诚信价值观和认真谨慎的风格，从根源上减少操作风险的发生。

3.2 加强人才储备

当前，我国人民币国际化刚刚起步，对专业人才的培养和引进应该得到足够的重视。中国人民币国际化才发展起来，对于中小商业银行来说，跟欧美相比服务质量和水准还存在一定距离，同时所提供的国际相关业务比较单薄，理财产品难以适应当前的需求，需要注重引进以及培养专业人才。具体措施：一是建立完善的人才培养体系，按照业务的差异，对员工有针对性的培养，新员工的从业素质要比较高且行业基础知识要扎实，高级管理人商业视野应该要开阔。二是拓宽渠道积极引进人才，对于有高素养的人才应该不限地域、性别和年纪，待遇需要有保障，通过提供有竞争力的报酬或晋升空间等来留住人才；对于留学等高级人才，需要侧重管理方面的灵活性，通过优秀的企业文化吸引人才。

3.3 国际业务拓展

对于中小商业银行而言，海外业务深度以及广度存在极其关键的影响，因此明确业务方向是关键。中小商业银行需要做到以下三点，具体包括：第一，中国商业银行境外分支机构需要充分利用对代理清算或者是清算人民币业务扩大规模。第二，需要对投行业务积极的开展，除了能够跟其余业务形成协同优势，还能够开拓新的渠道来盈利，进一步降低银行依赖利差。第三，需要提高创新金融服务以及产品。中国现在人民币金融产品比较单一，没有足够的供应，在创新产品上，需要把缝隙市场作为主攻方向，尽量从国外银行中积累更多的客户。

综上所述，中小商业银行股价随着人民币汇率波动而发生变化，人民币国际化为中小商业银行弥补传统业务规模小的不足提供了可能性，间接推动了银行发展模式的转化。同时，人民币国际化带来的风险也不可忽视。作为中小商业银行，有限的条件和不成熟的体系令其在难以预测的风险下艰难生存，面对多方因素引发的不同风险，中小商業银行需要做到国内国外市场“两手抓”，不断引进更多人才，打造完善的内部监管和风险管控体系。

参考文献

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